Každý rok desetitisícům klientů končí garance úrokové sazby u hypotéky, tzv. fixace a musí si dohodnout s bankou podmínky na další období. Právě to je vhodná doba k prozkoumání podmínek konkurence a vzhledem ke změněn zákona si dovolíme tvrdit, že se téměř vždy může změna banky vyplatit, a to i v případě, že vám stávající banka nabídne nebo dorovná úrokovou sazbu konkurence.
Pokud máte stávající hypoteční úvěr uzavřen podle starších podmínek, tedy před 1.10.2018, bude i po změně fixace vázán na staré podmínky. V okamžiku kdy neuvažujete o předčasném doplacení, mimořádných splátkách, prodeji nemovitosti a doplacení hypotéky je možné akceptovat novou sazbu, případně si vyjednat výhodnější podmínky dodatkem. Dle starších podmínek má totiž banka nárok také na sankce podle starých podmínek, a ty mohou být v případě mimořádných splátek i desítky procent ze splacené výše úvěru. Toto už podle nových podmínek (od 1.10.2018) není možné a banka může účtovat pouze prokazatelně a účelně vynaložené náklady, které jsou většinou v řádu stokorun až jednotek tisíců (nikoliv statisíců jako v minulosti – viz. např. starší článek ODCHÁZÍŠ, ZAPLATÍŠ – ZDE).
Nové podmínky jsou výhodnější, sankce nižší
Podle nových podmínek se už nestáváte zajatcem vlastní banky, když například prodáte nemovitost a doplatíte hypoteční úvěr mimo pevné období fixace. Nové podmínky si můžete zafixovat až 2 roky dopředu – viz. článek Předfixace – rezervujte si nové podmínky až 2 roky předem – ZDE – a nemusíte tak mít obavu z navýšení sazby. Při dopředném refinancování však neopomeňte před změnou fixace a doplatku stávající bance provést některé kroky. Například přesné vyčíslení zůstatku ke splacení banky zpravidla vydávají 1 měsíc před koncem fixace. O mimořádnou splátku musíte svou banku požádat písemně, na pobočce nebo přes internetové bankovnictví. Mimořádná splátka (doplatek jistiny) musí být provedena do stanoveného data v přesné výši na 2 desetinné místa. Kvalitní poradce vám veškeré tyto kroky ohlídá a připomene. I tak je dobré myslet na to, že podpisem smlouvy o refinancování hypotéky to ještě nekončí a bude potřeba provést několik úkonů, navštívit katastr apod.
Mnoho klientů při refinancování využije i možnost si navýšit půjčku o neúčelové prostředky na cokoliv, za sazbu hypotéky.
Stále ještě dobíhají fixace z období, kdy byly úrokové sazby o jednotky procent vyšší než dnes a nová splátka je o několik tisíc nižší než původní (pozor – může to být i naopak – viz. článek Po 3 letech jim zvýšili splátky hypotéky o 5000 – ZDE). Obecně doporučujeme uspořenou měsíční částku použít na tvorbu rezerv (na lepší časy:) nebo si po konzultaci se specialistou zkrátit splatnost hypotéky o několik let a platit stejně, jak jste byli zvyklí. Jelikož nejde odhadnout vývoj situace na trhu práce, růst mezd, zdraví a další faktory jsme spíše zastánci ponechání doby splatnosti, snížení splátky a uspořené prostředky dále investovat. V budoucnu bude na vás, jestli jimi umoříte hypotéku třeba o 10 let dříve nebo použijete na zabezpečení na stáří…
Máte-li zájem o bližší informace, neváhejte nás kontaktovat.
Autor: Petr Olašin
Zavolejte nám:
732 422 200