Mnoho rodin, párů i jednotlivců si v současné době může plnit své sny o bydlení a pořizují si při dnešních výhodných úrokových sazbách hypotéku.
Lidé, kterým se otáčí úroková sazba a spláceli hypotéky pořízené před 3, 5, 7 lety… se dnes radují, že se jim měsíční splátka snižuje o několik tisíc korun. Přestože vnímáme hypotéku na
vlastní bydlení, jako rozumné zadlužení se, je třeba si uvědomit, že za pár let může nastat opačná situace, než je dnes, a to navýšení úrokových sazeb. V této situaci se může splátka hypotečního úvěru navýšit o několik tisíc měsíčně.
Situaci si můžeme nejlépe ilustrovat na následujícím příkladu:
Mladá rodina prodala byt za 1 milión Kč a pořídila si rodinný dům za 4 milióny, z čehož 3 milióny financovala hypotečním úvěrem se sazbou 1,69% a měsíční splátkou 10.630 Kč měsíčně. Při otočce úrokové sazby (tzv. změna fixace) stanovuje banka nový úrok, podle momentální situace na trhu a ten může být nižší i vyšší, než původně dohodnutý. Pokud by se v tomto případě zvýšil úrok o 3%, bude nová splátka hypotéky 15.540 Kč, tj. o 4.910 Kč měsíčně navíc, oproti původní splátce. Často se také stává, že díky odchodu na mateřskou vypadne rodině 1 měsíční příjem a popsaná situace může dostat rodinu do vážných finančních problémů.
Na co si dát tedy pozor?
Je vysoce pravděpodobné, že sazby už více klesat nebudou a naopak mohou postupně růst, proto doporučujeme volit delší fixace. Některé banky navíc umožňují průběžné mimořádné splátky 1 x ročně, bez sankce, takže i v případě 10ti, či 15ti leté fixace je možné hypotéku průběžně umořit.
Nezvládáte-li splácet hypoteční úvěr, vždy komunikujte se svou bankou, popř. kvalitním finančním poradcem. Situace se dá řešit prodloužením hypotéky, odložením splátky…
Při otočce úrokové sazby, se v předstihu alespoň 2 měsíců informujte o nově nabízeném úroku na další období a nechejte si vypracovat i nabídky konkurenčních bank. V této chvíli můžete bez sankce změnit banku, která Vám nabídne výhodnější podmínky. Můžete samozřejmě obcházet sami jednotlivé banky, nebo se obrátit na nás a nechat si jednotlivé nabídky porovnat specialistou.
Snížila-li se Vám splátka hypotéky, investujte takto získané peníze a využijte to jako příležitost k vytvoření finanční rezervy. Díky tomu můžete splatit hypotéku dříve, nebo si vytvořit finanční rezervu do budoucna. Berete-li si hypotéku, snažte se vždy vytvářet finanční rezervu pro případ nečekaných situací. I novostavba bude po pár letech potřebovat peníze na údržbu.
Nejen nemovitost, ale i sebe, si nezapomeňte dobře pojistit, abyste v případě nepředvídatelné životní situace Vy, nebo Vaše rodina nezůstali bez prostředků, či dokonce střechy nad hlavou. V případě sjednání pojištění, je důležité být seznámen i s výlukami a neřídit se pouze výhodnou cenou. U těchto produktů, které Vás mohou zásadně ochránit, nedoporučuje sjednání přes „on-line porovnávače“, neboť Vám nemůže být garantováno podrobné vysvětlení důležitých bodů, výluk, omezení…
I přes všechna úskalí, stále vnímáme hypotéku jako velmi dobrý a rozumný způsob pořízení vlastního bydlení. Doporučujeme však, jako při každé činnosti, pořádnou obezřetnost.
Držíme palce při správném výběru vysněného bydlení a budeme rádi, pokud nám dáte důvěru při výběru banky a stanete se našimi klienty.
PS: Článek o rodině pouze ilustruje, jaká situace může v budoucnu nastat.Uvedený příklad je pouze ilustrativní.
Petr Olašin
