Známé pořekadlo „důvěřuj, ale prověřuj“ platí v širokých souvislostech, nejinak je tomu u bankovních produktů. V průběhu několika posledních let, cca do poloviny roku 2017, jsme byli svědky postupného klesání úrokových sazeb na pomyslné dno na celém poli bankovního sektoru, tedy jak úvěrů, tak investic. Kdo chtěl v posledních letech investovat takříkajíc na jistotu, moc valné výnosy očekávat nemohl. Kdo si naopak chtěl půjčit, čekaly ho jedny nejlepších sazeb v historii a za určitých podmínek bylo výhodnější si půjčit než investovat.
Právě letos je dobré si nechat prověřit svou smlouvu, jestli neplatíte na splátkách zbytečně moc. Úrokové sazby se začaly zvyšovat a oproti stejnému období před rokem jsou už vyšší až o 2% p.a. První, co by Vás mělo zajímat je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Jde o povinný údaj, který je viditelný na každé smlouvě a zahrnuje skutečné roční náklady na úvěr, včetně poplatku za sjednání a vedení úvěrové smlouvy. Skutečný úrok p.a. bývá nižší i o jednotky procent – zpravidla úrok, kterým se láká v letáku a reklamě – do reálných nákladů však musí banka zahrnou vše.
Máte-li na své smlouvě RPSN vyšší než 10%, změna se vám určitě vyplatí a i při nižší sazbě nic nedáte za to si nechat půjčku přepočítat. Uveďme si příklad úvěru ve výši 500.000 Kč s různými úrokovými sazbami:
Úrok 20% ročně = splátka 13.300 Kč na 60 měsíců
Úrok 15% ročně = 11.900 Kč / 60 měs.
Úrok 10% ročně = 10.600 Kč / 60 měs.
Úrok 5% ročně = 9.400 Kč / 60 měs.
Na příkladu lze odvodit, jaké úspory lze dosáhnout mezi nejvyšší a nejnižší nabídkou. V praxi vidíme bohužel i smlouvy s vyšším úrokem než 20% a dokážeme vyjednat podmínky i pod 5%, například v dubnu 2018 jsme financovali vůz za 1,1 mil. Kč s nulovou akontací a úrokovou sazbou 3,11% p.a. Takto nízké sazby však jdou vyřídit při vysoké bonitě klienta, zpravidla jsou o pár procentních bodů vyšší. Čím vyšší je nesplacená částka, tím vyšší měsíční úspory lze dosáhnout, rozdíl 5% v úrokové sazbě dělá u půl milionového úvěru téměř 28.000 Kč ročně, milionového 56.000 Kč. Rozdíl 10% už znatelných 56.000 (půjčka 500 tis. Kč) až 112.000 Kč ročně (1 mil. Kč). To už je hezký základ na dovolenou, tak proč nechat tyto peníze „své bance“:-)
„Slušné banky“ účtují za předčasné splacení cca 1%. Tento poplatek nezapomeňte zahrnout do kalkulace výhodnosti změny. Viděli jsme ojediněle úvěrové podmínky, kdy v případě zrušení smlouvy bylo nutné doplatit úroky za celou dobu až do konce. Při sjednání spotřebitelského úvěru u prodejce neberte první nabídku, kterou dostanete. Ten je často motivován vám nabídnout za vyšší provizi úvěr s vyšším úrokem, často mají nastavenou pohyblivou výši provize v závislosti na tom, jak tučný úrok vám na smlouvu dají.
Úvěr si vždy můžete vyřídit samostatně i mimo prodejce, jako účelový na konkrétní vozidlo, nebo neúčelový, kdy budete mít peníze připsány na vaše konto. Pokud poskytuje prodejce zajímavou slevu při financování, můžete ji využít za podmínky možnosti předčasně splatit a po měsíci přeúvěrovat na „slušnější“ úrokovou sazbu u konkurence.
Při jedné práci doporučujeme také kontrolu Vašeho povinného ručení – viz. nedávný článek – základní povinné ručení nemusí stačit a havarijní pojištění, kde je vhodné nejpozději jednou za 2 roky nechat přepočítat tabulkovou hodnotu vozu, která klesá, zatímco splátka havarijního pojištění se počítá stále z ceny nového vozu. Chcete-li mít jistotu 100% úhrady při totální havárii, bez odečtu amortizace, zajímejte se o pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi časovou (tabulkovou) cenou vozu a pořizovací cenou (podrobněji v některém z dalších článků).
Nechcete-li obcházet jednotlivé banky a pojišťovny, svěřte se do rukou specialistů Českého institutu finanční odpovědnosti, kteří mohou připravit základní nástin financování i pomocí e-mailu a telefonu.
Budeme rádi, pokud vám naše rady ušetří nějakou tu korunu do rodinného rozpočtu.
Autor: Petr Olašin
Zavolejte nám:
732 422 200