Možná na vás občas z různých stran vyskočí reklama nebo finanční poradce, ať investujete do forexových robotů (viz. pro mnohé zapomenutá kauza WSM s 2 mld. sekerou už znovu láká klienty pod novým názvem a spousta důvěřivců možná zase spláče nad úsporami), zlata, stříbra, diamantů, cenných i méně cenných papírů, bitcoinů, dogecoinů, dluhopisů…, ale asi tušíte, že pokud máte investovat, musíte si něco odepřít, nebo neomaleně řečeno urvat od huby. Na 2 koruny v budoucnu musím dát korunu teď. Ať to nevyzní negativně k investicím, jsou určitě nezbytnou součástí finančního plánu a zdravé dlouhodobé motivace, ale o tom tento článek není a téma investic by bylo vhodné spíše na samostatnou knihu než „áčtyřkový článek“.
Nedávno kolegyni klient říkal, že se mu domů, po telefonátu call centra jedné velké poradenské společnosti, kvůli „změn ve smlouvách“, vrhla ambiciózní poradkyně a po pár minutách nezávazného hovoru o tom, jak to tam má hezké, kdy měly tzv. roztát ledy (icebreak:) mezi klientem a prodejcem (záměrně nepíšu poradcem), vytáhla formulář a začala – kolik je vám let, kolik máte v peněžence, kolik máte na účtu, kolik vyděláváte… Když chtěl klient v rámci nečekané otevřenosti po poradkyni odpovědi na tytéž dotazy – dozvěděl se, že ona nemá nic, protože si užívá života a vše utratí, ale kolik si tedy můžete dovolit spořit vy? Za pár min. byla venku.
Naučte se správně utrácet i investovat
Pokud vám každý měsíc nevychází peníze, použijte metodu úplné kontroly nad každou korunou, kterou vydáte. Tuto metodu jsem na sobě aplikoval cca před 20 lety po přestěhování se do garsonky, kdy mi stále peníze nějak chyběly a nechápal jsem, kde jako mizí, když jich na začátku měsíce mám relativně dostatek. Pořídil jsem si malý bloček, který jsem měl u sebe – dnes na to máte apky v mobilu – a psal si každý výdaj, který jsem daný den, týden, měsíc udělal. Po pár týdnech mi bylo jasné, kde peníze odtékají. Ono si řeknete bageta a káva na benzince za stovku, noviny za dvacku, časopis za čtyřicet, večerní pivečko, vždyť to jsou drobné… jenže takovéto drobné každý den udělají tisíce měsíčně.
Lidé daleko méně utratí, když platí hotově, protože jim je nepříjemné vydávat peníze okamžitě. Spočítáte-li si, že za měsíc za jídlo utratíte třeba 12.000, zkuste kartu nechat doma a vybrat si 3.000 hotově na týdenní nákupy. S plnícím se košíkem, na druhém nákupu v týdnu, začnete nervóznět, jestli jste neutratili příliš, jestli vám to vůbec vyjde, kdyžto s kreditkou v kapse to neřešíte. Až se naučíte správně utrácet, zjistíte, že nakonec i na tu investici vám nějaká ta koruna zbyde a bude to vaše vlastní motivace, nikoliv finančního poradce, který z vás „tahá peníze“, byť to může myslet dobře a bude fajn, když budete vědět, kolik si odkládat bokem..
Přeji vám v životě mnoho bohatství a nemyslím jen to měřitelné penězi?.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 14 května, 2021
Posted In: Novinky, Pojištění / Investice
Štítky: finanční gramotnost, finanční plán, investice, spoření, stavební spoření, úvěry
Mnohé banky již v březnu začaly nabízet klientům možnost přerušit splátky svých úvěrů. Od 2. poloviny dubna platí vládní opatření mající za cíl klientům bank po dobu 3 / 6 měsíců ulevit. Požádat lze o přerušení do 31.7. nebo 31.10. a splácení je přerušeno od následujícího měsíce od požádání. Lze požádat i dodatečně, např. v srpnu a neplatit v září a říjnu. Mnoho klientů si mylně myslí, že se úvěr „zmrazí“ a jen se o dobu přerušení prodlouží doba splatnosti. V praxi to takto nebude, neboť i banky si peníze, které půjčují klientům, půjčily a platí za ně úrok. Úrok tak bude účtován i při přerušení splátek a banky si jej nechají zaplatit na konci úvěru.
Klienti mají na výběr několik variant:
Poměrně si tak můžete přepočítat jakýkoliv úvěr:
PŘERUŠENÍ SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ A HYPOTÉK NENÍ ZDARMA, ALE MŮŽE V DANOU CHVÍLI POMOCI STABILIZOVAT RODINNÝ ROZPOČET. URČITĚ NELZE PLOŠNĚ DOPORUČIT VŠEM. POMOCI VÁM MŮŽE FINANČNÍ PLÁN S TUŽKOU V RUCE, KTERÝ ZVEŘEJNÍME DO 8.4.2020.
Díky 4 opatřením ČNB (viz. ve článku ZDE) je teď ideální doba na konsolidaci úvěru, a to jak osobních neúčelových půjček, tak půjček na bydlení – hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Konsolidace úvěrů a poradenství je našim každodenním chlebem, neváhejte nás proto v případě zájmu kontaktovat a bude-li to v našich možnostech, rádi Vám pomůžeme. Jsme připraveni komunikovat také na dálku přes mail, telefon a videokonferenci.
Čtěte také:
Petr Olašin 4 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, stavební spoření
V posledních 2 týdnech ČNB přijala 4 zásadní kroky, které pomohou vyššímu počtů klientů získat hypotéku za výhodnějších podmínek:
Pro budoucí klienty bank a stavebních spořitelen to znamená, že díky těmto změnám dosáhnou jednodušeji na spotřebitelské úvěry na bydlení s nižšími vlastním zdroji (úsporami) a za výhodnějších podmínek, tzn. nižší úroková sazba a nižší měsíční splátka. Z hypotéky lze část peněz získat i neúčelově, zpravidla 20%. Máte-li v plánu např. nákup auta, nebo splácíte jiný spotřebitelský úvěr, lze vše vyřešit jednou výhodnější sazbou.
Máte-li zájem o další informace, chcete vypočítat výši splátky hypotéky, neváhejte nás kontaktovat. Jsme připraveni Vám pomoci, spojit se s Vámi telefonicky, e-mailem, videokonferenčně a řešit Vaše potřeby i v této době na dálku.
Čtěte také:
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 2 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, nemovitosti, půjčky, refinancování, stavební spoření
Přesně před rokem – 1.10.2018 – začaly platit nové podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, kdy některé změny jsou pro klienty bank pozitivní (zrušení vysokých poplatků za předčasné splacení mimo fixaci) a jiné bohužel omezují samotné poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení.
1. podmínka
Maximální výše hypotéky by neměla překročit 9násobek ročního čistého příjmu.
2. podmínka
Zároveň by žadatel neměl na splátkách vydávat více než 45% čistého měsíčního příjmu. Do uvedeného procenta se načítají všechny půjčky žadatele + 5% z výše kontokorentu a kreditní karty, které tak mohou negativně ovlivnit plnění podmínky. V ideálním případě je před podáním žádosti o hypotéku karty a kontokorent doplatit, zrušit a spotřebitelské úvěry zkonsolidovat z neúčelových prostředků při čerpání hypotéky. Musí být zároveň splněna podmínka 1 i 3.
3. podmínka
A aby toho nebylo málo, banky musely omezit 90 a 100% hypotéky a žadatel by měl mít v ideálním případě mít naspořeno minimálně 20% z ceny vlastních prostředků + 4% na zaplacení daně z nabytí nemovitosti.
V loňském roce došlo k navýšení úrokových sazeb a postupně začaly růst i úroky hypoték. Sazby kolem 1,5% jsou již (ne)dávnou minulostí a zpočátku roku 2019 se pohybovaly kolem 3%. Vlivem nižšího objemu schválených hypoték nakonec banky snižují své marže a jdou proti představě ČNB o navyšování sazeb. Paradoxně tak v období, kdy ČNB úrokové sazby zvýšila, banky sazby snížily.
Rok po velké změně v procesu schvalování hypotečních úvěrů
Mladí žadatelé ve větších městech tak mají často problém s plněním podmínek a na hypotéku nedosáhnou. Pomoci jim mohou rodiče, kteří již mají svou nemovitost splacenou a dát ji do zástavy na „dozajištění“, čímž je splněna podmínka LTV – dostatečné zajištění, ale v případě problému se splácením je třeba mít na paměti, že se ručí 2 nemovitostmi.
Úrokové sazby tak spíše stagnují či mírně klesají. Klienti bez dostatečných úspor tak musí hledat nájemní bydlení, které paradoxně často vychází dráž než splátka hypotéky, na kterou nedosáhnou. Při placení vyššího nájemného, než by byla splátka hypotéky, se obtížněji odkládají peníze na splnění podmínky vlastních prostředků a mnoho žadatelů se dostává do „začarovaného kruhu“. Význam vlastního spoření ještě předtím, než se klienti rozhodnou pro vlastní bydlení tak nabývá na významu a je velmi důležité si dokládat alespoň polovinu plánované budoucí splátky a vytvářet tak rezervu vlastních prostředků.
Mohlo by vás také zajímat:
Refinancování hypotéky bez obav, podle starých podmínek
Jakou zvolit délku fixace u hypotéky?
Spotřebitelské úvěry – neplaťte více než musíte
Petr Olašin 1 října, 2019
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, investice, nemovitosti, stavební spoření
1.10.2018 se výrazně změnily podmínky při poskytování úvěrů na bydlení, ať jde o hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření.
Omezení, které stanovila ČNB se týká pouze nově sjednaných úvěrů, v případě refinancování platí stávající podmínky, takže se nestanete „zajatcem“ jedné banky, kde máte aktuálně úvěr. Od prosince 2016 pomalu ale jistě úrokové sazby rostou a někdejšího dna, které bylo i pod 1,5% p.a. se ke konci roku 2018 dostaneme přibližně na dvojnásobné sazby, tedy kolem 3%, v závislosti na době fixace úrokové sazby. Z toho důvodů se jeví jako velice zajímavé a pro klienty výhodné si zajistit v co nejdelším možném předstihu nynější podmínky, protože pokud budou refinancovat hypotéku po novém roce, sazby určitě nebudou nižší než nyní. Dopředné refinancování dokážeme řešit až 2 roky předem (před otočkou úrokové sazby – fixace). Výjimkou dnes oproti minulým dobám nejsou ani fixace na 10 a 15 let. Klient má jistotu neměnné splátky, která se mu při změně úrokové sazby nezvýší, přitom může každoročně provést mimořádnou splátku ve výši až 25% nesplacené jistiny – zcela bez poplatků a sankcí – stačí nahlásit v předstihu své bance.
Při otočení úrokové sazby může být zajímavé navýšení hypotéky, kdy část peněz lze použít i neúčelově. Zde je však třeba dát pozor na výši navýšení. Pokud si budete chtít půjčit navíc více než 10% zůstatkové hodnoty úvěru, nebo více než 200.000 Kč, bude se žádost posuzovat jako nový úvěr a bude nutné splnit 3 podmínky:
DTI – poměr příjmů a úvěrů
DSTI – poměr splátky a příjmu
LTV – hodnota zástavy
Pokud, kterýkoliv z parametrů podle nových podmínek nesplníte, nebude možné navýšení vyřídit.
Při refinancování je nutné doložit příjem, odhad nemovitostí (některým bankám stačí původní odhad nebo zajistí nový odhad zdarma). U některých bank nepotřebujete dokládat příjem, pokud nová splátka nepřekročí předchozí splátku o více než 10%.
Kromě samotné výše úrokové sazby je nutné si také spočítat, co je podmíněno nabízenou výši úroků. Jednoduše řečeno, je-li sazba pevně daná, např. 2,59%, nebo je platná pouze při sjednání životního pojištění a pojištění schopnosti splácet, pouze při převedení platebního styku do nové banky, kolik stojí vedení účtu a hypotečního účtu apod. Tyto „nepovinné položky“, které však podmiňují výhodnou sazbu mohou ve skutečnosti měsíční náklady o dost zvýšit.
Určitě je dobré se obrátit na specialisty, kteří se v dané problematice dobře orientují a představí vám klady i zápory jednotlivých řešení.
Mohlo by vás taky zajímat:
Další brzda hypoték od října 2018
PŘEDFIXACE: Nečekejte na zvýšení úroků hypoték – rezervujte si sazbu až 2 roky předem
Petr Olašin 16 října, 2018
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, půjčky, stavební spoření
V době nízkých úrokových sazeb, která podporovala spíše tvorbu dluhů, namísto vytváření rezerv. V době, kdy některé stavební spořitelny připisují svým klientům po uplynutí 6 let pouze 0,05% ročně. Jsme rádi, že Vám můžeme přiblížit garantované nemovitostní fondy a dluhopisy schválené Českou národní bankou. Spravované portfolio nemovitostí, do kterých Vám nabízíme možnost vstoupit skrze nemovitostní fond, má hodnotu přes 3 miliardy korun a disponuje více než 75 000 m2 podlahové plochy ke komerčnímu pronájmu. V držení fondu jsou komerční nemovitosti typu Retail Arena Praha Chodov, Retail park Kyjov, Vyškov, Aš, prodejny JYSK, Mountlield…
Ve srovnání nemovitostních fondů v Hospodářských novinách z října 2017 byl vyhodnocen jako fond s nejvyšším ročním výkonem. Výsledky za posledních 12 měsíců jsou 6,13%, přičemž plánovaný pravidelný cílový čistý výnos je 4 – 5% (po odečtu daně z příjmu).
Investice je možná od 12.000 Kč, doporučená min. doba je 3 roky (po 3 letech osvobozeno od daně z příjmu), k penězům je přístup i v průběhu (každé 3 měsíce). V případě vyššího výnosu je celý výnos připsán klientovi. Výnos za posledních 12 měsíců je 6,13%. Akce s garantovaným výnosem je platná pouze do 31.3.2018.
Garantované zhodnocení od vkladu 100.000 Kč na 2, 3, 5 let – výnos až 15%
Fond nabízí zhodnocení 5, 6 nebo 7% ročně, podle zvolené délky: 3 roky, 5 let nebo 7 let (čím delší doba, tím vyšší výnos). Po zvolené době je vyplacena vložená částka. Výnos je klientovi zasílán každý měsíc na zvolený účet. Daň z výnosu je již odečtena. Vklad je možný v násobcích 50.000 Kč. Z každých 100.000 Kč vkladu je klientovi zasíláno měsíčně 354 – 496 Kč čistého výnosu (354 Kč u 3 letého vkladu, 496 Kč u 7 letého), což představuje čistý výnos od 4,25 do 5,95% p.a.
Tabulka s čistým měsíčním výnosem
Petr Olašin 9 února, 2018
Posted In: Pojištění / Investice
Štítky: garantované fondy, investice, nemovitostní fondy, spoření, stavební spoření
Zavolejte nám:
732 422 200