Jakou zvolit délku fixace u hypotéky?

Naše rada pro dnešní dobu – CO NEJDELŠÍ – nemusí platit ve všech případech.

Kdy se nevyplatí delší fixace?

Rozhodně v případě, kdy plánujete v horizontu do 3 let provést mimořádnou splátku, kterou uhradíte větší část hypotečního úvěru. V případě, že byste zvolili např. 5 letou fixaci a věděli, že prodáváte jinou nemovitost, ze které budete chtít hypotéku splatit, při předčasném splácení byste platili sankce za předčasné doplacení. V dnešní době sice můžete hradit mimořádné splátky, ale jen do výše 25% jistiny.

Jakou volit délku fixace, pokud nemám v plánu hypotéku brzy doplatit?

Tady doporučujeme volit bez obav 10letou fixaci, kterou v těchto dnech našim klientům vyřizujeme od 2,49% p.a., ale tato sazba již brzy bude nenávratně pryč, vlivem dalšího zvyšování úrokových sazeb.

Proč si nedat kratší fixaci s nižším úrokem?

U kratší fixace sice máte garantován nižší úrok, ale pouze na dané období. Nejlevnější fixace je zpravidla u sazeb do 5 let, pak se zvedají o několik desetin procent. U každého miliónů znamená desetina navíc 1000 Kč ročně na úroku navíc v počátečním období splácení (poté úroky postupně klesají), 3 desetiny u delší fixace tedy 3000 Kč ročně z každého miliónu korun. Za 10 let může jít opticky o dost peněz. Jenže ve skutečnosti tomu tak velmi pravděpodobně nebude, protože pokud by se po 5 letech fixace zvýšila úroková sazba o 2%, tak najednou díky delší fixaci ušetříte i desetitisíce ročně.

Delší fixace znamená o něco vyšší úrok, ale díky němu máte jistotu neměnné splátky po celé zvolené období a navíc můžete každý rok vložit mimořádnou splátku a část hypotéky umořit.

Otázkou je, jestli umořovat mimořádnými splátkami hypoteční úvěr se sazbou kolem 2% p.a. nebo raději peníze, které bychom na mimořádnou splátku použili, dále zhodnocovat za vyšší úrok. Díky tomu, že porostou úrokové sazby, máte jedinečnou výhodu dále profitovat také na růstu úroků u investičních produktů. Pokud své peníze budete dále zhodnocovat s ročním úrokem 4 – 5%, jeví se jako daleko výhodnější varianta „splácet levné peníze“ v hypotéce a investovat volné prostředky za vyšší výnos. V konečném součtu vyjde hypotéka o to levněji a vydělané peníze můžete použít po 10 letech na částečnou či celou úhradu hypotéky, pokud by se úrokové sazby dostaly na úroveň, která by vám dělala zbytečné vrásky na čele. 😯 

V případě zájmu o nezávaznou kalkulaci hypotečního úvěru v kombinaci s investicí se neváhejte obrátit na naše specialisty, kteří vám celou problematiku financování i investování v klidu domova nebo kanceláře vysvětlí, porovnají nabídky jednotlivých bankovních institucí a upozorní na odlišnosti, které nelze brát na lehkou váhu.

Petr Olašin