Mimořádné splátky ? Myslíte, že jsou samozřejmost, ale zdaleka tomu tak není a mnoho lidí, kteří dnes sahají k refinancování hypoték se diví a nejen to – platí….
Není splátka jako splátka
Na možnost mimořádné splátky je nutné většinou myslet hned při sjednávání hypotéky. Tím, že totiž nečekaně umoříte část dluhu, banka přijde o výnos, se kterým do budoucna počítala. A proto jsou mimořádné splátky vykoupeny vysokými poplatky, kterými vás chtějí banky od této splátky buď odradit, nebo si alespoň částečně vykompenzovat ušlý zisk či náklady na pořízení prostředků, které vám půjčila.
Jedinou možností, kdy můžete vložit mimořádnou splátku „beztrestně“, je v období refixace – tedy při změně úrokové sazby po uplynutí doby fixace. Tehdy vám banka žádnou sankci naúčtovat nemůže, a proto je právě období refixace vhodnou dobou pro případné refinancování hypotéky.
Má smysl pokoušet se o refinancování a využít aktuálních sazeb v případě klientů, kteří jsou uprostřed období fixace? Na to nelze odpovědět paušálně, protože každá banka má poplatky za předčasnou splátku nastavené jinak. Stanoveny jsou procentem z výše předčasné splátky a často ještě za každý rok do konce fixace. Mohou proto dosahovat takových částek, že pozitivní efekt refinancování smažou a útěk ke konkurenci tak ztrácí smysl.
Do smlouvy jen pro někoho
Ne úplně zadarmo, ale rozhodně levněji než během fixace můžete mimořádnou splátku vložit, pokud si ji vyloženě sjednáte ve smlouvě. To s sebou ale většinou nese nutnost ji hned při uzavírání smlouvy vyčíslit a uvést i datum vložení. Proto je tato alternativa vhodná jen pro ty, kteří vědí, že v budoucnu budou mít k dispozici větší obnos.
Navíc i pokud si ji sjednáte ve smlouvě, neznamená to, že za ni nic nezaplatíte. Například u Equa bank si můžete sjednat jednorázovou splátku přímo ve smlouvě, a pak zaplatíte 1 % z výše celkově sjednaných splátek. Lze jich totiž sjednat několik, maximálně s nimi ale můžete splatit 50 % hypotečního úvěru.
Mimořádná splátka za odměnu
Zejména kvůli vyostřenému konkurenčnímu boji banky začaly nabízet možnost mimořádné splátky mimo refixaci také v dalších podobách. Některé nabízejí hypotéku, kde vás tato možnost bude stát navýšení úrokové sazby, u jiných zase zaplatíte měsíční poplatek navíc. Většinou zároveň platí, že takto můžete vložit mimořádnou splátku až po 12 uhrazených klasických splátkách. Například u Raiffeisenbank si lze sjednat službu Turbosplátky (až 25 % nesplacené jistiny vždy po 12 měsících) výměnou za navýšení úrokové sazby o 0,1 %. Vyšší úrok výměnou za možnost předčasného splácení nabízí také UniCredit Bank v rámci hypotéky Flexi.
V České spořitelně zase můžete splatit po 12 měsících maximálně 20 % úvěru za poplatek 200 Kč měsíčně. Komerční banka si za tutéž službu k hypotéce Flexi účtuje 99 Kč měsíčně. U ČSOB (a Hypoteční banky a Ery Poštovní spořitelny) zase tuto službu poskytují při splátkách do 10 % úvěru za 100 Kč měsíčně. Klienti LBBW Bank zaplatí za možnost splatit více než pětinu zbylého úvěru za 150 Kč měsíčně.
Jsou ale i banky, které nabízí možnost vložit mimořádnou splátku bez poplatku i bez navýšení úrokové sazby. Počítejte ale s tím, že i zde platí podmínka vložit mimořádnou splátku během fixace úrokové sazby po uhrazení 12 splátek s tím, že ta mimořádná nesmí být větší než 20 % nesplaceného úvěru. Bez poplatku i navýšení sazby tuto možnost můžete využít u Equa bank, Fio banky či mBank. U GE Money Bank (nutno sjednat ve smlouvě) lze vložit maximálně 25 % nesplaceného úvěru, u Sberbank maximálně 10 % nesplaceného úvěru bez poplatku.
