Vyjet autem na silniční komunikaci bez platného povinného ručení by snad už dnes nenapadlo nikoho. Škody, které může řidič dopravního prostředku spáchat, si dovedete představit a že základní limit povinného ručení 35 / 35 mil. Kč nemusí stačit si naštěstí více a více uvědomujeme a základní limit už si většina řidičů nesjednává.
Mnou způsobená škoda na zdraví někomu jinému mým automobilem, může znamenat náhradu ve výši přesahující 10.000.000,- Kč. Tady je to jasné. Pro tento případ musím mít sjednané pojištění tzv. povinné ručení, které mně ochrání, abych neměl existenční problémy. Tak vysokou škodu nemusím nahradit prodejem svého domku.
A co, když takovou škodu způsobím jako chodec nebo ji způsobí někdo z mé rodiny? Tady to jasné není! Povinné ručení se na tento případ nevztahuje. Výše škody může být také 10.000.000,-Kč. Jak takovou škodu nahradím, mám na ni peníze? Mám sice pojištěnou odpovědnost za škodu v občanském životě. Ale kolik za mě pojišťovna zaplatí? Mám pojistnou smlouvu s nejvyšším možným plněním ve výši 500.000,- Kč (to je nejčastější pojistná částka). Takže mi chybí 9,5 miliónu. Co dál? Budu muset prodat dům za 4 milióny. Kde vzít zbylých 5,5 miliónů? Nic jiného na prodej nemám. Zkusím si půjčit. Kdo mně ale půjčí? Jak dlouho budu půjčku splácet? Začínají mně a mé rodině existenční problémy! Takový životní příběh nemá řešení!
Podobná životní situace, kdy budu odpovědný za takovou škodu, může nastat třeba v případech, že ji:
– způsobím jako cyklista,
– způsobí moje dítě,
– jako majitel nemovitosti,
– způsobí moje zvíře atd.
Proto je důležité odpovědně sjednat odpovědnost za škodu v občanském životě s pojistnou částkou, která mně ochrání!
Lidově se tomuto pojištění říká pojištění „na blbost“ a v praxi má ochránit rodinu, která je v rámci 1 ceny pojištěná (rodiče + studující děti mající stejné bydliště) proti škodám způsobeným dalším osobám, jak na zdraví, tak na majetku a financích.
Se změnou občanského zákoníku se i u nás začínají prudce zvyšovat částky, které poškození požadují po viníkovi. V zahraničí však funguje běžně vymáhání škod od viníka a v roce 2017 došlo k několika případům, kdy i čeští turisté museli platit miliónové odškodné. Známý je případ, kdy český lyžař srazil ve švýcarských Alpách obchodníka na burze a odškodné, které musel hradit za újmu na zdraví, se vyšplhalo k 8 miliónům korun. Přitom nejde o nic výjimečného a i v těchto částkách jde o desítky případů ročně. Bohužel i na českých sjezdovkách umírá ročně pravidelně zhruba 20 lyžařů.
Dnes soudy v případě újmy na zdraví vychází z ceny lidského života, který je vypočten vzorcem 400 x průměrná statistická mzda za předchozí kalendářní rok, tedy přibližně 12 mil. Kč. Specialistům Českého institutu finanční odpovědnosti se před několika lety již podobné odškodnění podařilo pro poškozeného získat. V té době šlo o plnění z povinného ručení viníka, kde by i minimální limit stačil. V případě, že by však újma na zdraví, i když je nechtěná, byla způsobena v běžném životě, 99% lidí by zjistilo, že mají nedostatečně nastavenou pojistnou částku odpovědnosti a z pojistky uspokojí poškozeného pouze v jednotkách až desítkách procent.
Pokud někomu nechtěně způsobíme škodu, může to mít důsledky i v psychické rovině, byla by škoda, aby viník zruinoval i svou rodinu, přišel o veškerý majetek a zbytek života splácel dluh, proti kterému se dá dnes za pár korun pojistit.
Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě lze sjednat samostatně, nebo v rámci připojištění majetku nebo životního pojištění, kdy je většinou sazba zvýhodněna oproti samostatné smlouvě. První, čeho byste si měli všímat je pojistná částka za škody celková a poté rozepsána za škody na zdraví, věci, finanční. Další důležitý údaj může být tzv. sublimit na 1 pojistnou událost. Pojištění, kde sice máte opticky vysokou pojistnou ochranu 10 mil. Kč, vám může být na nic, pokud je zde sublimit 1 mil. Kč. V praxi způsobíte škodu za 2 mil. Kč, ale od pojišťovny dostanete zaplaceno pouze 1 mil. Kč a druhý milión musíte hradit ze svého.
Územní rozsah je také údaj hodný ohlídání. Některé pojišťovny Vás pojistí pouze v rámci ČR, jiné nabízí odpovědnostní pojištění v celé Evropě / Světě. Vždy volte co nejširší rozsah, neboť při odjezdu na dovolenou nemusíte toto riziko zvlášť za daleko vyšší peníze připojišťovat. A navíc to známe všichni, před odjezdem na dovolenou jsou jiné priority, než řešit pojištění odpovědnosti.
Co by si měl každý zájemce o toto pojištění přečíst jako první, jsou ve spleti pojistných podmínek, zvláštních, doplňkových a speciálních pojistných podmínek přečíst je kapitola VÝLUKY.
Zajímavé je, že bez odpovědnostního pojištění „povinného ručení“ by nevyjel jediný řidič, zatímco bez odpovědnosti za život vyjíždí většina. Riziko za škody, které můžete způsobit je srovnatelné.
Kolik stojí pojištění odpovědnosti v občanském životě
Mnoho klientů má smlouvu s pojistnou částkou 500.000 Kč a platí za ni kolem 200 Kč ročně. Dvacetinásobné, či ideálně čtyřicetinásobné krytí by mělo stát tedy logicky o tolik více, tedy 4000 Kč u limitu 10.000.000 Kč, či 8.000 Kč u limitu plnění 20.000.000 Kč. V praxi však výše pojistného neroste v násobcích, neboť pravděpodobnost takto vysokých škod je daleko nižší, nežli vrazit v obchodě do regálu a rozbít zboží za 2, 3 tisíce, polít kolegovi notebook kávou apod. Násobně vyšší limity tak rostou již pouze o jednotky, maximálně desítky procent, přičemž krytí se zvedá o stovky. Na příkladu jedné z pojišťoven si ukážeme ceny za různě vysoké limity.
Základní limit je v dnešní době nedostatečný a rozhodně jej nelze doporučit. Limit 10 mil. Kč je sice řádově vyšší, ovšem rozdíl mezi 10 a 20 mil. je pouhých 400 korun ročně, nebo chcete-li 1 čepované pivo měsíčně za + 10 mil. Kč krytí navíc. Z příkladu je tedy evidentní, že se nevyplatí spořit desetikoruny měsíčně! I nejdražší varianta v příkladu vyjde cca na 130 korun měsíčně a v této ceně není pojištěn pouze plátce smlouvy (pojistník), ale celá rodina, tj. nejčastěji manželé a studující děti do 26 let, registrovaní partneři, druh a družka, někdy i prarodiče, pokud mají stejné trvalé bydliště.
Zároveň je třeba počítat s tím, že škody, které si v rodině způsobíte navzájem, jsou automaticky ve výlukách u všech pojišťoven. Pokud vám např. vaše dítě rozbije nový mobil, z odpovědnostní pojistky si nový nekoupíte.
Novinkou je možnost sjednání spoluúčasti, v podobném principu jako známe u havarijního pojištění a pojištění nemovitostí. Pokud nebudete své pojišťovně hlásit každou prkotinu, dostanete slevu na pojistném. Spoluúčast, na rozdíl od jiných typů pojištění, není většinou minimálně x tisíc, ale maximálně např. 10.000 Kč, aby Vás 15% spoluúčast z 10 miliónové škody nepřivedla i tak na mizinu. S tímto limitem víte, že hradíte z každé škody z vlastní kapsy oněch 15%, nikdy však ne více než 10.000 Kč. Tyto limity jsou u pojišťoven odlišné.
Pojišťovny postupně reagují na nutnost zvýšených limitů a upravují horní limity pojistného plnění. Se sjednáním odpovědnostního pojištění na vyšší částky se rozhodně nevyplatí otálet. Tak, jak bude přibývat množství vyplacených odškodnění a průměrné částky, poroste i cena za připojištění odpovědnosti. Již za pár měsíců nemusí uvedené částky na takto vysoké zajištění stačit, proto zahloubejte v šuplíku, kde máte pojistky a zkontrolujte limit pojištění odpovědnosti! Pokud vyrážíte na zahraniční dovolenou, tím spíše tuto oblast řešte a řádně zajistěte!
Máte-li zájem zkonzultovat se specialisty sociálního podniku Český institut finanční odpovědnosti a.s. odpovědnostní pojištění pro vás a vaši rodinu, nebo poradit v jakékoliv jiné oblasti týkající se financí i pojištění, neváhejte se nás obrátit na info@cifo.cz.
Přejeme všem, ať se jim neštěstí na cestách vyhýbá a pokud už nějaká nepříjemnost přece jen nastane, ať mají v předstihu vše dobře ošetřeno. Jsme na vaší straně.
Autor: Petr Olašin
Zavolejte nám:
732 422 200