ČIFO - Najdete nás na Facebooku!
bez peněz pro hypotéku do banky nelez

DTI DSTI LTV: Jak těchto 10 písmen ovlivní schválení hypotéky?

Pokud hodně vyděláváte, nemáte žádné spotřebitelské úvěry, kreditní karty ani nevyužíváte kontokorent a k tomu disponujete disponibilní CASH rezervou v řádu vyšších statisíců až miliónů, netraťte prosím čas čtením dalších řádků. I v případě, že uvažujete o koupi bydlení na hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, nebudete mít patrně problém s financováním u žádného poskytovatele spotřebitelských úvěrů na bydlení.

Ostatní by měly zajímat však 3 zkratky o celkem 10 písmenech, které si níže projdeme:

DTI aneb poměr příjmů a všech úvěrů

Tato zkratka vycházející z anglických slov debt to income je ukazatelem poměru příjmů a úvěrů. Výše dluhu žadatele o úvěr by v 95% poskytnutých úvěrů neměla překročit 9ti násobek jeho ročního čistého příjmu, neboli 108 násobek měsíčního čistého příjmu. Vyšších úvěrů může banka poskytnout max. 5%.

Do příjmu se kromě mzdy a příjmů z podnikatelské činnosti může započítat také invalidní důchod, alimenty, doživotní renty, příjmy z pronájmu nebo příspěvky na bydlení, rodičovské příspěvky, podíly na zisku a z nezávislé činnosti. Různí poskytovatelé mohou mít odlišné podmínky v tom, který příjem je pro ně ještě akceptovatelný, rozhodně je však neopomeňte zmínit.

DSTI – poměr výše splátky vůči čistému příjmu

Jednoduché pravidlo, které znamená, že výše splátky nesmí překročit 45% měsíčního čistého příjmu žadatele. Dvacet tisíc čistého znamená maximální splátku 9 tisíc měsíčně, třicet tisíc příjem = max. 13 a půl měsíční splátka.

Zde doporučujeme nejvyšší možnou splatnost, která mnohdy pomůže klientům, kteří by u 15ti, 20tileté hypotéky nesplnili. Výhodu nižších splátek však doporučujeme využít ve prospěch investice (zadní vrátka), která vám pomůže přečkat neplánované životní situace nebo umožní úvěr doplatit výrazně dříve, například při otočce úrokové sazby (fixaci) ve váš neprospěch.

LTV hodnota zástavy vs. vypůjčená částka

Představa o hodnotě zástavy vás a společnosti poskytující úvěr na bydlení může být výrazně odlišná. Zpravidla získávají výhodnější podmínky klienti, kteří mají naspořeno 20 – 30% z odhadní ceny nemovitosti. Ovšem z odhadní ceny nemovitosti stanovené odhadcem banky či stavební spořitelny. Kupujete-li si nemovitost za 5.000.000 korun a máte našetřeno ideálních alespoň 20% v hotovosti, nemáte vyhráno. Odhadci většinou mají tendenci o 5 – 10% cenu snížit, aby byla v případě problémů se splácením rychle prodejná a věřitel se tak dostal rychleji k dlužné částce. U zmíněné nemovitosti tedy může být 95% hodnoty  zástava 4.750.000 Kč a tak najednou budete potřebovat o 200.000 Kč více vlastních prostředků (výpočet 4,75 mil. x 80% které poskytne banka). Tím to ale nekončí. Daň z nabytí nemovitosti je náklad pro kupujícího další 4%, tedy + 200.000 Kč a rodina, která si kupuje nemovitost a má našetřeno milión, zjistí, že nakonec potřebuje 1.400.000 Kč. Řešením může být ještě další nemovitost k zástavě, která navýší poměr LTV, ale ne vždy je to možné.

Hypotéka nanečisto

V případě, že plánujete v budoucnu hypotéku, nezbývá než šetřit maximum volných peněz. Doporučujeme si zkusit hypotéku nanečisto. Jestliže máte v plánu např. hypotéku se splátkou 10.000 měsíčně, dávejte si alespoň polovinu (ideálně více) „bokem“, ať si zvyknete na splácení a tvoříte potřebný kapitál. Bohužel v situaci vyšších cen nájemních bytů se může odkládat těžce, ale ona odložená potřeba některých nákupů spotřebního zboží, vám může v budoucnu hodně pomoci. Bydlíte-li ještě u rodičů nebo ve vlastním menším bytě a nemusíte platit drahé nájemné, dávejte si bokem minimálně výši splátek budoucí hypotéky. Rozhodně se to vyplatí. Dříve se říkalo bez peněz do hospody nelez. Čas však plyne, svět se vyvíjí a už dnes platí „bez peněz pro hypotéku do banky nelez“.

Nevíte-li si rady, kde peníze odkládané bokem ukládat, neváhejte se obrátit na naše specialisty, kteří s vámi proberou klady i zápory jednotlivých řešení a doporučí vhodnou strategii.

Mohlo by vás také zajímat:

Refinancování hypotéky bez obav, podle starých podmínek

Jakou zvolit délku fixace u hypotéky?

Spotřebitelské úvěry – neplaťte více než musíte

Autor: Petr Olašin