ČIFO - Najdete nás na Facebooku!
Riziko podpojištění stavby - rodinného domu

S ohledem na nedávné události na jižní Moravě se lidé začali více zajímat o své smlouvy a zjišťovali, jak jsou pojištěni. Opět se ukázalo, že problém podpojištění se týká většiny dříve uzavřených smluv. Důvod je jednoduchý, ceny stavebních materiálů, práce a nemovitostí rostou, a rostou výrazně rychleji než inflace, která je za poslední 3 roky (2018-2020) v průměru 2,7% ročně. Byty, domy, pozemky, novostavby určitě do roku 2018 nezdražily o 8,1% deklarované inflace.

Nelze vždy spoléhat na pomoc druhých

Při neštěstí, které se odehrálo na jižní Moravě se zvedla obrovská vlna solidarity mezi lidmi a poškození získají jak pojistné plnění, tak i pomoc ze sbírek a od státu. Pokud se přežene něco tak devastujícího, jako silná vichřice, tornádo, povodně apod. jde o velice sledované události a jak jsme svědky i nyní, pořádají se sbírky a rozdává se pomoc postiženým. Pokud se to stane jednotlivci, je to jeho problém a pomůže maximálně rodina a ideálně kvalitní pojistka. Ale i z dobré smlouvy může být po 5 letech „špatná / nedostatečná“ smlouva.

Hodnotu domu si stanovuje klient – na své riziko

Pojišťovny mají jednotně nastaveny, že pojistnou částku nemovitosti si stanovuje klient (na své riziko a odpovědnost). Pokud si postaví dům za 4 mil., který si pojistí na stejnou částku a už neřeší, že po nějaké době má 2násobnou hodnotu, dojde k podpojištění o 50% a v případě škody je také vyplaceno pouze 50% plnění.

Příklad – během 7 let je cena domu 3násobná

Jak se může vyvíjet cena nemovitostí a pojistné ochrany budu ilustrovat na příkladu našeho klienta. V roce 2014 si postavil 170 m rodinný dům (dřevostavbu) za 2,7 mil. Kč. Na stejnou částku měl i pojištění stavby + domácnost + odpovědnost občana (rodiny) za 4600 Kč ročně s příplatkem za zvýšené riziko povodně (dle map pojišťoven, zvýšené riziko a zvýšené pojistné – v Bašce by bylo bez příplatku:). O 3 roky později jsme smlouvu aktualizovali a zvýšili poj. částku stavby na 4 mil. Kč. Nové pojistné bylo 5500 (dům, domácnost, odpovědnost). V červenci 2021 jsme provedli poslední aktualizaci na hodnotu domu 9 mil. + hodnotu vedlejších staveb, vč. bazénu a zastřešení bazénu 1,5 mil., odcizení robotické sekačky na 60 tis., domácnosti na 1 mil. a odpovědnosti. Z původního pojistného přes 26 tis. ročně jsem sazbu „sundal“ na 10.900 vč. I přes první aktualizaci po pouhých 3 letech by byl klient dnes podpojištěn o cca polovinu. Kdyby nechal smlouvu ležet od uzavření v šuplíku, bylo by podpojištění stavby dvoutřetinové a o tuto část by byl krácen pojišťovnou, nehledě na to, že by neměl pojištěny vedlejší stavby, bazén, zastřešení bazénu za 300 tis., sekačku za 60, kola…

Kolik stojí pojištění domu?

Pojištění domu stojí necelou tisícovku na každý milión pojistné částky včetně rizika povodně a záplavy (bez přirážky za riziko častých záplav). Při kalkulaci pojistky na dům jsem se u hodnoty 5.000.000 Kč dostal na částky ročního pojistného od 3.000 Kč v základu, přes 6.000 za exklusive varianty.

Pár tipů z praxe

V exklusive tarifu ČSOB poj. se plní také za újmu na vlastních mobilních zařízení (vhodné pro „applisty“ nebo majitele dražších tel.) a jsou pojištěny i tepelné čerpadla a technika domu do 10 let stáří i na poruchu po záruce (mezi 2. – 10. rokem). Komerční pojišťovna nemá ve smlouvě pojistnou částku a plní se vždy v nových cenách. Generali Česká poj. má v základu i vedlejší stavby a mnoho dalších připojištění, ale i ostatní poj. rozlišují za základ a další až 3 varianty, nebo si lze poskládat jako skládačku, podle potřeb.

K domu si připojistěte i domácnost – živel, odcizení a odpovědnost občana (pojistka na blbost). Domácnost je vše, co lze z domu vynést. Pro představu, když byste s domem zatřepali, vše co se bude hýbat nebo z něj vypadne (a lze ukrást) je pojištění domácnosti, co je pevně přibito je stavba. Nově lze pojistit i zahradní robotické sekačky a jiné vymoženosti, které nám umožní si užívat volno u vody, než běhat po zahradě a rušit sousedy.

Řešit a aktualizovat pojistky je často ta poslední věc, kterou by vás napadlo a po smlouvě saháme až v okamžiku, kdy se něco stalo. Bohužel až pak zjistíte, jak jste pojištěni a co dostanete a buď jste spokojeni, nebo nadáváte, jak těm … platíte už 20 let pojistku za barák a teď jste dostali „houbelec“.

Budete-li chtít zkontrolovat aktuální pojistku, stačí poslat sken, nebo údaje o nemovitosti na info@cifo.cz a specialisté Českého institutu finanční odpovědnosti vám rádi poradí a upozorní, nehrozí-li podpojištění, a tedy i krácení plnění pojišťovnou.

Autor: Petr Olašin