Jak nejlépe vybrat a uzavřít pojištění pracovní neschopnosti?

V poslední době výrazně přibylo klientů, kteří chtějí pojistit (dopojistit) pouze pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Rozhodl jsem se věnovat samostatně tomuto tématu. Nebudu se zde věnovat pojištění vážných rizik jako invalidita, závažná nemoc, trvalé následky úrazu / nemoci nebo životnímu pojištění, ale čistě nemocenské.

Máte-li větší finanční rezervu, toto pojištění nepotřebujete:)

Vezmu to odzadu. Na rozdíl od pojištění invalidity, která může hlavně v produktivním věku znamenat i velký finanční problém, u pojištění nemocenské to tak být nemusí. Ideální je tedy mít dostatečnou rezervu alespoň na půl roku svých nákladů a toto pojištění si vůbec neuzavírat. Dobrá rada že?, ale co když nemám rezervu na půl roku nebo si nechci výpadkem příjmu rezervu vyčerpat? Pak máte na výběr ze 3 scénářů a aby to nebylo tak snadné, ještě ve 2 variantách (plnění od x. dne A následně, B zpětně od 1. dne).

Vypočtěte si sami cenu pojištění v online kalkulačce ZDE

S dostatečnou finanční rezervou stačí nejlevnější řešení

Pak bych pokračoval opět od konce? A cca 3 měsíce byste z rezerv dokázali pokrýt? Pokud ano, blahopřeji (není to bohužel standard). Patříte k finančně zaopatřenější části populace a tady by se dalo doporučit denní odškodné při nemoci a úrazu od 60. dne. To lze pojistit jak s plněním následně, což je nejlevnější verze tohoto připojištění, tak zpětné od 1. dne. Zpětná varianta má výhodu, že rezervu, kterou jste do té doby spotřebovávali dostanete zpátky. Je-li nastavena denní dávka např. na 800 Kč (vč. sobot, nedělí, svátků), budete od 60. dne dostávat oněch dohodnutých 800 Kč/den + „bonus“ 48.000 Kč doplatek plnění od 1. dne. Toto nastavení dává smysl a vyjde jako 2. nejlevnější možnost.

2měsíční rezerva = plnění od 29. dne

Plnění od 29. dne je vhodné pro klienty, kteří mají na účtu rezervu zhruba na 2 měsíce, opět ve variantě A) zpětně od 1. dne nebo B) následně od 29. dne s tím, že tady už mají některé pojišťovny výhodu, že úrazy plní vždy od 1. dne, i pokud je sjednáno odškodné od 29. dne. Následně se vyplácí pouze u onemocnění.

Řešení pro scénář „od výplaty k výplatě“

Pokud je rezerva minimální nebo žádná, pak je možnost nastavit denní odškodné u onemocnění od 15. dne s plněním zpětně od 1. dne a úrazu od 1. dne. U úrazu existují i varianty plnění za vyjmenované úrazy, zjednodušeně zlomeniny a horší úrazy, kdy se vyplácí plnění ihned poté, co máte zprávu lékaře nebo z nemocnice, která specifikuje, k jakému zranění došlo. Máte např. uzavřeno plnění za vyjmenovaný úraz 1.000 Kč denně (cena 497), dojde ke zlomenině ruky, která je v tabulce ohodnocena plněním 25 dní. Jakmile opustíte nemocnici s rukou v sádře, naskenujete zprávu cestou domů autobusem, nahrajete jí přes aplikaci nebo webovou stránku pojišťovny a do týdne máte plnění za újmu na účtu.

O kolik mi vlastně při nemoci poklesne příjem?

pojištění nemocenské OSVČ i zaměstnanců

Příjem zaměstnance poklesne při čerpání nemocenské cca o 40%. Má-li zaměstnanec příjem 35.000 Kč, tak za měsíc nemocenské dostane přibližně o 14.000 Kč méně. Denní dávka by tak měla být alespoň 450 Kč na den trvání nemocenské. Lze počítat i s tím, že pokud budu 2 měsíce doma, nebudu platit tolik za dopravu, koníčky, vstupné. Zároveň ale mohou vzniknout nové náklady na léčbu, doplatky u lékaře, rehabilitace, Netflix aj. takže vypočtenou částku většinou zaokrouhlujeme spíše mírně nahoru, v tomto případě bych doporučil 500 Kč / den. Pokud podnikáte, rozlišujeme, jestli jste plátci soukromého nemocenského pojištění na OSSZ a jakou částku z něj dostanete (většinou moc vysokou ne, protože zvýšení nemocenského plnění je podmíněno i zvýšením odvodů sociálního pojištění, což nedává smysl). Dále je potřeba si uvědomit, jak moc vás nemocenská omezí a o kolik poklesne příjem. Jiné nastavení je potřeba pro programátora, jiné pro doktora, zedníka, řidiče autobusu, fyzioterapeuta či účetní. Někomu plyne příjem z podnikání i při nemoci, jiný musí činnost zcela přerušit a příjem je 0 Kč (kadeřnice, automechanik, lektor).

Příklady a ukázky cen pojištění nemocenské vždy ve variantě ÚRAZEM i NEMOCÍ

1000 Kč/den od 60. dne následně – cena 520 Kč měsíčně

1000 Kč/den od 62. dne s plněním ZPĚTNĚ OD 1. DNE! – cena 880 Kč měsíčně

500 Kč/den od 29. dne následně – cena 330 Kč měsíčně

500 Kč/den od 29. dne s plněním ZPĚTNĚ OD 1. DNE! – cena 530 Kč měsíčně

500 Kč/den od 15. dne následně – cena 480 Kč měsíčně

500 Kč/den od 15. dne s plněním ZPĚTNĚ OD 1. DNE! – cena 600 Kč měsíčně

1000 Kč/den od 1. dne za vyjmenované úrazy – cena 497 Kč měs.

1500 Kč/den od 1. dne za vyjmenované úrazy – cena 746 Kč měs. (jde o maximální částku bez zkoumání příjmu)

Výpočet byl kalkulován u osoby 35 let, nemanuální činnost. Sazba se v závislosti na věku bude lišit. Pro výpočet byly použity kalkulačky pojišťoven ČPP a Generali České pojišťovny, které nabízí i varianty pojištění nemocenské od 15. dne, zpětně od 1. dne. Nejčastěji pojišťovny nabízí varianty plnění následné a od 29. dne.

Shrnutí a doporučení.

Obecně platí, čím dříve chcete plnění od pojišťovny dostat, tím více si připlatíte. Navíc připojištění může pojišťovna k výročnímu dni klientovi vypovědět. Pokud využíváte toto připojištění „naplno“ několikrát ročně, může se stát, že vám pojišťovna pojistku vypoví. Dostávám se tedy opět k úvaze, že pojištění by mělo krýt hlavně vážná rizika a pokud bude krýt i drobnosti, snažte se vytvářet postupně rezervu, abyste si smlouvu mohli upravit z varianty od 1. dne na plnění od 29. dne, pak 60. dne a časem třeba toto připojištění vypovědět úplně a mít kryta pouze vážná rizika. Pro přesnou kalkulaci se neváhejte obrátit na naše specialisty – info@cifo.cz. S většinou klientů dnes komunikujeme online.

Autor: Petr Olašin