Připravte si plán v době krize, místo večera u televize. S tužkou a papírem to zvládne každý.

Uplynulé měsíce dopadly na každého obyvatele jiným způsobem a finanční plánování mohlo ledasco ovlivnit. Obecně máme tendenci rychle zapomínat, ale je dobré se z minulosti poučit a připravit se na to, že se některé události mohou opakovat.

Finanční plánování by mělo být součástí práce každého kvalitního finančního poradce a není nutné přitom být zahlcen výstupem o desítkách stran. Nejlepší je, že základní přehled si zvládnete s papírem a tužkou v ruce udělat sami.

Informace k aktuální situaci a podpoře

Máte-li nárok na jakoukoliv podporu, využijte ji. Nemusíte sledovat nonstop ČT24, stačí mít apku Ministerstva zdravotnictví ve svém tel. (www.mzcr.cz) a sledovat např. stránky Ministerstva průmyslu a obchodu (https://www.mpo.cz/cz/rozcestnik/koronavirus/).

Najděte si kus papíru a pusťte se do počítání.

V rámci finančního plánování klientům doporučujeme vytvořit si finanční rezervu, v ideálním případě ve výši 6 měsíců nákladů (nájem, splátky úvěrů / hypoték, inkaso, benzín, jídlo, škola, pojištění…). Výhodu mají v tuto chvíli klienti, kteří mají rezervu vybudovanou. Získali tím náskok, ale i oni se musí připravovat dále.

Začněte plánovanými rodinnými výdaji – např. kupujeme novou dvoumetrovou televizi s DVB-T2 za měsíční plat (protože soused už jí má taky), místo set top boxu za pár stovek, nové vybavení bytu, sportovní potřeby…

Rozdělte si plánované MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE – OBJEKTIVNĚ – na zbytné a nezbytné a dejte jim prioritu, klidně od 1 (není nutné teď pořizovat) – 10 (absolutně nezbytné). Nová pračka, když dosloužila původní „tatramatka“ pořízená před 15 lety, bude mít jinou prioritu, než play station (v akci:), aby se děti (tatínek) doma nenudily.

Stačí papír A4 a 3 sloupečky

Pak si na papír vypište všechny PRAVIDELNÉ VÝDAJE – co nejpodrobněji a zamyslete se, kde by byla možná úspora. Často až v dobách krize zjistíte, bez čeho se obejdete a i věci, které již platíte najednou díky efektivní konsolidaci máte za výrazně nižší peníze. Podívejme se hlavní kategorie, které můžete následně podrobněji rozepsat:

DOSTUPNÁ REZERVA (nyní / plán):

MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE:

PRAVIDELNÉ VÝDAJE:

BYDLENÍ

STRAVOVÁNÍ

DOPRAVA

DĚTI

ZDRAVÍ

FINANČNÍ SLUŽBY A POJIŠTĚNÍ

ZÁBAVA

OSTATNÍ

Výdaje celkem +10% rezerva (vždy se něco zapomene)

Z druhé strany papíru si můžete rozepsat PŘÍJMY domácnosti (jednotlivce) a zamyslet se nad příjmem při dlouhodobé nemocenské, invalidním / starobním důchodu… a podle toho vytvářet krátkodobou a dlouhodobou rezervu).

ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online

Pokud jste si vypsali přehledně na papír jednotlivé položky, začněte do sloupce stav NYNÍ vyplňovat částky. V případě půjčky měsíční splátku a zbývající dlužnou část úvěru. U pojištění se zaměřte, na co se pojistka vztahuje a kdy má v případě neživotního pojištění (pojištění vozidel, domácnosti, odpovědnosti, rodinného domu, havarijního…) tzv. VÝROČNÍ DEN – k tomuto dni totiž můžete pojištění vypovědět a nahradit novou smlouvou, pokud je to pro vás výhodnější. U životního pojištění si vypište na papír, na co se vůbec vztahuje. Pokud je dobře nastaveno, může být velmi důležitou části vašeho zajištění právě v těchto dobách. Může vám pomoci pokrýt výpadek při dlouhodobé pracovní neschopnosti, hospitalizaci, závažném onemocnění, invaliditě…, a to i v případě virového onemocnění. Pokud došlo ke změně stavu, povolání, je vhodné pojistku upravit. Často ušetříte tím, že jste například přešli na méně rizikovou práci. Ženy na mateřské nemusí platit nemocenské připojištění… Přepočet by vám na požádání měl udělat váš finanční poradce, který smlouvu sjednával, popř. nezávislý specialista (v případě potřeby můžete využít i služeb Českého institutu finanční odpovědnosti).

Refinancujte a konsolidujte stávající úvěry

Hodně se dá ušetřit i na úvěrech. Některé banky mají refinancování půjček zjednodušené, klient pouze prohlašuje příjmy a změnou vždy ušetří na úroku i splátce. Pozor také na pozastavení / zmrazení půjčky. Banka nebude mrazit úrok, který je jejím příjmem (viz. minulý zpravodaj). Proto myslete na to, že v budoucnu budete muset doplatit jak přerušené splátky, tak úrok, který stále naskakuje. Přerušení na 3 měsíce vás vyjde na 4 měsíce navíc (zjednodušeně 3 x doplatek splátky + doplatek úroku za 3 měsíce). Zmrazení tedy není výhodné, ale v danou chvíli Vám může pomoci překlenout aktuální finanční situaci a je to rozumnější řešení, než si brát další půjčku – to nekončí dobře a raději omezte své výdaje a uskromněte se.

„Bojovka“ s odměnou pro celou rodinu

Každý řádek z kategorií výše jde pojmout jako samostatnou kapitolu a není určitě prostor jej zde popisovat detailně. Pojměte to jako „bojovou hru“, kdo si co v rodině vezme na starost. Kdo stlačí sazby mobilního operátora, kolik platíte za internet, televizi, povinné ručení. Které platby jde např. dočasně přerušit – stavební spoření a doplňkové penzijní spoření např. můžete přerušit bez následného doplatku. Pouze neobdržíte státní podporu. Naopak rizikové pojistky nelze přestat platit, ale lze se dohodnout na snížení některých rizik, úpravě pojistného apod. Samotné zrušení je potřeba dobře zvážit, neboť současná situace může za pár týdnů, měsíců pominout, ale nové podmínky mohou být výrazně méně výhodné a znovu budete absolvovat čekací lhůty, během kterých pojišťovna neplní (pracovní neschopnost, invalidita, závažné onemocnění). Čekací lhůty nabíhají od data počátku smlouvy a trvají 2 – 24 měsíců (podle připojištění). Podařilo se Vám ušetřit, odměňte se:-).

Autor: Petr Olašin

Mohlo by Vás také zajímat: