Přinášíme II. část seznámení se s fungováním hypotečních úvěrů. ČIFO – Český institut finanční odpovědnosti organizuje ve firmách školení „Finanční gramotnosti“. Postupně uvádíme na našich stránkách příběhy, jak školení „Finanční gramotnosti“ může zaměstnancům firem pomáhat.
Jakmile účastníky školení seznamuji se sektorem bankovních produktů, tak vysvětluji,
co ovlivňuje sjednání hypotečního úvěru.
Výše splátky a doba splatnosti hypotečního úvěru
Měsíční splátka hypotečního úvěru, je stanovena dle výše úvěru, úrokové sazby a doby splatnosti. Hypoteční úvěr je splácen tzv. anuitní splátkou, která se skládá z části úroků a z části jistiny. Ukážeme si to na teoretickém příkladu:
Chceme požádat o hypoteční úvěr na koupi bytu, ve výši 1.000.000 Kč,
úroková sazba činí 2,79% p.a. Rozhodujeme se o době splatnosti na 10 let, 20 let a 30 let.
| Splatnost | 10 let | 20 let | 30 let |
| Měsíční splátka | 9.559 Kč | 5.441 Kč | 4.104 Kč |
V tabulce vidíme, jak doba splatnosti ovlivňuje výši měsíční splátky. Podle takových výpočtů se můžeme lépe rozhodovat o tom, jakou měsíční zátěž, nám rodinný rozpočet dovolí.
Postup splácení
Během fixační doby je splátka úvěru stejná a skládá se z úroků a jistiny. Jejich poměry se v průběhu splácení mění. Na začátku je největší podíl úroků, pak v pozdějším období podíl úroků klesá a zvětšuje se podíl splácené jistiny. Pokud uplatňujeme daňové odpočty, tak na začátku platíme na úrocích větší částku, proto si i na daních nejvíce odečteme.
Vše si ukážeme na teoretickém příkladu, (budeme předpokládat, že po celou dobu bude úroková sazba pořád ve výši 2,79% p.a.). Výše úvěru je 1.000.000 Kč a splatnost na 30 let.
| Období konce roku | Měsíční splátka (Kč) | Výše úroku (Kč) | Výše jistiny (Kč) | Zůstatek úvěru (Kč) |
| 1. rok | 4.103,63 | 2.278,98 | 1.824,65 | 978.381,38 |
| 5. rok | 4.103,63 | 2.063,81 | 2.039,82 | 885.622,48 |
| 10.rok | 4.103,63 | 1.758,84 | 2.344,79 | 754.144,07 |
| 20.rok | 4.103,63 | 1.005,27 | 3.098,36 | 429.275,12 |
| 30.rok | 4.103,63 | 9,52 | 4.094,11 | 0,00 |
V tabulce je vidět jak se obrací výše úroků a výše splácené jistiny v měsíčních splátkách, během uvedených let. Zajímavé je, že na konci 10. roku, tj. kdy máme jednu třetinu období splácení za sebou, je zůstatek úvěru vyšší, než dvě třetiny úvěru.
Není lepší, za pomoci našich specialistů, si nechat bezplatně poradit? Dozvíte se aktuální úrokové sazby a posoudíte, jaké si můžete dovolit měsíční splátky, aby to neohrozilo i v budoucnu rodinný rozpočet. Co myslíte?
