Šokové zdražení hypoték +1% p.a.

I když sleduji postupné bezdůvodné zvyšování úrokových sazeb u hypoték (ČNB totiž dlouhodobě sazby nezvýšila) a na nějaké ty dvě desetinky při oznámení nových sazeb jsem si již zvykl. Minulý týden tento nárůst oznámila Hypoteční banka, s účinností od 3.5.2021, a např. u 5leté fixace jsme u LTV do 80% (pozn.: hypotéka do 80% hodnoty zastavěné nemovitosti) na 2,49% p.a.. Změna úrokové sazby u mBank mě však doslova šokovala.

Čas jsou peníze – týden váhání za 24.180 Kč u Hypoteční banky až 121.560 Kč u mBank

Z hodiny na hodinu došlo u mBank ke změně obchodní strategie a sazby se zvýšily rovnou o 1%, což znamená okamžitý stop stav přijímání nových zájemců o hypotéku a na trhu se něco podobného jen tak nevidí. Kdo si například nechal propočítat kalkulaci na 4 mil. hypotéku na 25 let a nedodal včas podklady a podepsanou žádost do banky, bude místo původní měsíční splátky 17.130 platit 19.156 Kč, tedy o více než 2.000 Kč x 60 měsíců platnosti fixace. Pokud někdo o hypotéce u mBank uvažoval, ze dne na den je vše jinak a patrně se klient začne poohlížet po nabídce konkurenční banky.

Že se otálení nevyplatí v této době platí 2násob a i posun sazeb o desetinky může znamenat zbytečně vyhozené stokoruny měsíčně na úroku, což jsou v konečných částkách desetitisíce. U již zmíněné Hypoteční banky tak například 0,2% p.a. rozdílu při 4 mil. hypotéce / 25 let (splatnost) a 5letém fixu znamená +403 Kč vyšší splátku / 5 let = 24.180 Kč, kterými „podpoříte banku“. Když se říká, že čas jsou peníze, tak taky jde vidět, kolik může stát týden váhání.

U nejlevnější banky si často na schválení pár týdnů počkáte

Můžete si říct, však bank je v ČR dost (přesně 49), tak když zdraží banka A, poohlídnu se v bance B, C a určitě se o mě „poperou“, myšleno výši úrokové sazby. Jenže v reálu většinou banka B a C sleduje i ostatní banky, takže se často stává, že se po pár dnech upraví úrokové sazby i u konkurence. Někdy nám nové sazby oznámí během 1 týdne i 5 a více bank. Pozor také na podmínky nejnižší sazby – povinné pojištění schopnosti splácet, nemovitostí, domicilace plateb, poplatky za účet… Pokud je některá banka dlouhodobě na nejnižší úrovni úrokových sazeb v porovnání s konkurencí, často dochází k přetížení celého řetězce – bankéř – schvalovatel – odhad … a délka schválení hypotéky se neúměrně prodlužuje, často z řad dnů, na týdny i 2 měsíce v extrémním případě.

ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online

Nabídku přizpůsobujeme aktuální životní situaci

To však zpravidla neplatí o neúčelových spotřebitelských úvěrech, kde můžeme celý proces zadat s klientem online a vyřízení nové půjčky, nebo konsolidace, či refinancování může být hotovo do půl hodiny. Jelikož sledujeme průběžně celý bankovní trh a sdílíme si s kolegy zkušenosti, jsme schopni reálně odhadnout, jak rychlé / komplikované může být vyřízení hypotéky v určitou chvíli v různých bankách a řešení pro klienta tomu přizpůsobit. Když vím, že klient již složil zálohu u realitky, za 3 týdny má dojít k úhradě kupní ceny, jinak mu hrozí vysoká sankce, určitě v tuto chvíli nejdeme po nejnižší úrokové sazbě, ale rychlosti vyřízení, ideálně s kombinací s automatizovaným online procesem schválení. V těchto případech zvládneme i v této „hypo boom“ době vyřídit hypotéku rychle a po nějaké době refinancovat, bude-li to pro klienta výhodné.

Vyjde hypotéka na přepážce vlastní banky levněji?

Pár klientů mi sdělilo i obavu „Když to budu řešit přes vás, vyjde mě to asi dráž než v bance, protože vám banka musí platit provizi.“ Ve skutečnosti je tomu právě naopak. Díky systému porovnání jednotlivých bank, vytváření nabídek a protinabídek konkurence a přímému navázání na bankéře jsme schopni zajistit nižší sazby než na pobočkách, dokonce vlastní banky, kde klientovi chodí příjem.

Letos nás určitě čekají mnohá překvapení a uvidíme, kde se celý segment realit a jejich financování posune a jak dlouho ještě ceny nemovitostí porostou současným, naprosto šíleným, tempem.

Autor: Petr Olašin