Nejen při koupi nového vozu, ale i ojetého je rozumné zvážit havarijní pojištění a u nových vozidel také připojištění GAP. Havarijní pojištění má mnoho variant a připojištění, které je dobré před sjednáním zvážit.
Většinou známe havarijní pojištění jako tzv. allriskové, které v sobě zahrnuje škody způsobené odcizením, vandalismem, živlem i havárií (vlastní vinou). U starších vozidel však lze toto pojištění rozdělit na samostatné části a pojistit pouze odcizení, živel, srážku se zvěří, skla, havárii, asistence, náhradní automobil… Na jednotlivé připojištění se podíváme podrobněji.
Cena se dá snížit o spoluúčast, tedy část nákladů na opravu nesenou klientem u každé pojistné události. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší cena pojištění, ovšem u vysoké spoluúčasti pak hradí majitel klidně i 20% z výše opravy ze svého. Pozor při spoluúčastí 10%, je většinou uvedeno i min. 10.000 Kč, u 5% min. 5.000 Kč a 20% např. 20.000 Kč – není to však pravidlem.
Příklad: Na přechodu jste nedobrzdil a narazil do vozu před Vámi. Škoda na voze poškozeného bude hrazena z vašeho povinného ručení. Škoda na vašem voze z havarijního pojištění. Bude-li škoda na vašem voze 30.000 Kč a máte spoluúčast 10%, min. však 10.000 Kč, pojišťovna odečte z ceny opravy 10.000 Kč a vaše náhrada škody bude pouze 20.000 Kč. Je třeba zohlednit i cenu vozu a oprav a podle toho se rozhodnout.
Jde o připojištění k havarijnímu pojištění, které kryje rozdíl mezi časovou cenou vozu a pořizovací cenou. Při totální škodě nebo odcizení vozu je zpravidla pojišťovnou vyplaceno plnění ve výši hodnoty, jakou mělo vozidlo těsně před havárií. Pokud si tedy pořídíte vůz za 1.000.000 Kč, po 3 letech bude jeho hodnota minimálně o třetinu nižší a museli byste tak pořizovat buď ojetý vůz, nebo rozdíl do nové ceny doplatit ze svého, popř. úvěru. Máte-li sjednáno pojištění GAP k havarijnímu pojištění, bude Vám vyplacena 100% částka, kterou jste za vozidlo zaplatili při koupi. U nových vozů rozhodně doporučujeme sjednat. Detailněji jsme se tomuto připojištění věnovali v samostatném článku ZDE.
Lze sjednat buď jako součást allriskového havarijního pojištění nebo samostatně za zlomek ceny. Je vhodné např. pro majitele staršího vozu, který nechce platit komplexní (často drahé) pojištění, ale má obavy o odcizení vozu. Např. 10tiletou Octavií můžete pojistit na odcizení s limitem 100.000 Kč cca za stokorunu měsíčně, což stojí za klidný spánek.
Můžete sjednat samostatně a vozidlo tak bude pojištěno na veškeré škody způsobené živly – oheň, pád stromů, povodeň, záplava, vichřice, krupobití apod., nebo zahrnout do allriskového pojištění.
Zde si zkontrolujte, jestli máte kryté pouze čelní sklo, nebo všechna skla na vozidle. Pojistnou částku si určuje klient. Máte-li vozidlo s vyhřívaným čelním sklem, zjistěte si cenu výměny skla včetně práce, ať nemusíte výrazně doplácet ze svého. Plnění z tohoto připojištění vám nesnižuje počet bezeškodných měsíců, tzv. malus a lze jej doporučit.
Toto připojištění zajistí zapůjčení náhradního vozidla po dobu opravy po havárii, živlu nebo odcizení. Pojištění se zpravidla sjednává na předem daný počet dní a maximální cenu půjčovného, např. maximálně na 10 dní / 2.000 Kč denně, 15 dní / 3.000 Kč denně…
Většinou jde připojistit v rámci povinného ručení a pokud nechcete platit drahé havarijní pojištění, může pomoci i toto připojištění, které je neporovnatelně levnější než pojistka na jakoukoliv havárii.
Majitelé starších vozidel, kteří nechtějí platit drahé allriskové havarijní pojištění mohou u povinného ručení připojistit i tzv. MINI RISK HAVÁRII, kdy je pojištěno vozidlo jen na škody např. 50, 100, 150 tisíc a kryje alespoň částečnou škodu na vozidle.
Další připojištění, které lze sjednat samostatně k povinnému ručení jsou například ÚRAZ OSOB, ZAVAZADLA, ASISTENCE (viz. článek ZDE), OPRAVA ROZPOČTEM, RÁFKY A PNEU, POŠKOZENÍ PLASTOVÝCH ČÁSTÍ MOTORU ZVÍŘETEM, PRO SPORTY (sportovní výbava ve vozidle).
Budete-li potřebovat poradit, neváhejte se obrátit na specialisty ČIFO – Českého institutu finanční odpovědnosti a.s. na www.cifo.cz a info@cifo.cz.
Autor: Petr Olašin, olasin@cifo.cz
Zavolejte nám:
732 422 200