Naposledy v dubnu 2022 se změnily podmínky pro získání hypotečního úvěru. Česká národní banka (ČNB) zavedla nové limity pro posuzování žadatelů o hypotéku, které mají zajistit finanční stabilitu a ochranu spotřebitelů. Po roce a čtvrt dochází ke zrušení 1 ze 3 limitů – DSTI.
Co to bude znamenat v praxi? Připomeňme si nejdříve, co se nemění.
Výše hypotečního úvěru nebude moci i nadále přesáhnout 8,5násobek ročního příjmu domácnosti (parametr DTI). Navíc výše hypotečního úvěru dosahuje maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti (ukazatel loan-to-value, LTV).
Pro žadatele mladší 36 let jsou tyto limity mírnější: DTI může být až 9,5násobek a LTV do 90%.
Ukazatel DSTI zrušen. Šlo o poměr čistého příjmu žadatele vůči měsíčním splátkám. Do 30.6.2023 mohla být maximální výše splátek všech úvěrů do 45% čistého příjmu, resp. do 50% pro žadatelé mladší 36 let. Tento ukazatel již banky nemusí povinně sledovat, avšak dá se předpokládat, že i tak budou interními pravidly sledovat poměr celkového zadlužení žadatele, což je to logické.
U žadatele s čistým příjmem 40.000 Kč bylo možné do 30.6.2023 splácet maximálně 20.000 Kč a polovina příjmu musela zůstat na další výdaje. U podobných případů není pravděpodobné, že by banky příliš povolily uzdu, protože nechat zájemce s čistým příjmem 40.000 Kč, aby splácel třeba 25.000 Kč (DSTI 63) je nesmysl a je pravděpodobné, že podobné hypotéky „na hraně“ nebudou ani nadále schvalovány, což je dobře. Naopak jinak se bude stavět banka ke 2 žadatelům např. z oblasti IT, jejichž čistý příjem je 150.000+, kdy mírné překročení ukazatele DSTI neovlivní schopnost splácet hypotéku ani při mimořádných neplánovaných událostech, proti kterým se dá navíc dobře pojistit.
Jak si spočítat na jakou hypotéku maximálně dosáhnu?
Pokud chcete zjistit, jak velkou hypotéku si můžete dovolit podle nových pravidel ČNB, musíte si spočítat svůj čistý roční příjem a hodnotu nemovitosti, kterou chcete koupit nebo zastavit.
Uveďme si dva příklady pro lepší pochopení.
Příklad 1
Žadatel o hypotéku má 40 let a má čistý měsíční příjem 30 000 Kč. Chce koupit byt za 3 miliony Kč.
Jeho čistý roční příjem je 30 000 * 12 = 360 000 Kč.
Podle limitu LTV si může půjčit maximálně 80 % z hodnoty bytu, tedy 2 400 000 Kč.
Podle limitu DTI si může půjčit maximálně 8,5násobek svého čistého ročního přijmu, tedy 3 060 000 Kč.
Jeho maximální výše hypotečního úvěru je tedy nižší z těchto dvou částek, tedy 2 400 000 Kč.
Příklad 2
Žadatel o hypotéku má 32 let a má čistý měsíční příjem 50 000 Kč. Chce koupit dům za 5 milionu Kč.
Jeho čistý roční příjem je 50 000 * 12 = 600 000 Kč.
Podle limitu LTV si může půjčit max 90 % z hodnoty domu, tedy 4 500 000 Kč.
Podle limitu DTI si může půjčit max 9,5násobek svého čistého ročního příjmu, tedy 5 700 000 Kč.
Max. výše hypotéky je nižší z těchto dvou částek, tedy 4 500 000 Kč.
Zavolejte nám:
732 422 200