Připravte se na vyšší výdaje

Minule jsme se podívali retrospektivně na hypotéky i vývoj sazeb, které byly v minulosti i 13% a postupně sazby klesaly i k 1,3%. Jelikož se některé cykly opakují, je dobré si z nich vzít ponaučení a být připraven.

V posledních letech mnoho klientů bank zažívalo příjemné překvapení v podobě nižších sazeb. Není to tak dávno, co byly sazby hypotečních úvěrů mezi 5-6% a když docházelo ke změně úrokové sazby na konci fixace, dle podmínek na další období (pozn. fixace je doba, po kterou je úroková sazba a splátka neměnná a většinou, čím delší fixace, tím vyšší sazba vykoupená jistotou neměnných splátek i 10 – 15 let) bylo v rodinném rozpočtu x tisíc navíc. To určitě potěší, ale je třeba si uvědomit, že podobnou situaci během splácení hypotéky zažijete i v opačném směru, tedy že se po konci nyní fixovaných sazeb splátky zvýší. Ano, v předchozím příspěvku jsem si utahoval z prognóz a předpovědí čehokoliv na delší období, ale je vysoce pravděpodobné, že pokud se Vám podařilo zafixovat cenu hypotéky za úrok 1,5 – 2%, tak že stejně nízké sazby za pár let a jak je vidět ani měsíců nebudou.

2 příklady, o kolik se může zvýšit hypotéka po pár letech:

O kolik se může zvýšit splátka hypotéky si budeme ilustrovat na příkladu klienta, který si vzal na jaře 2021 hypotéku 4.000.000 Kč na 30 let s nádherným úrokem 1,59%. Splátka hypotéky je necelých 14.000 Kč měsíčně. Kdyby si bral hypotéku ve stejném roce na podzim, tak při sazbě 2,99% by již splácel 16.800 Kč a pokud budou sazby kolem 5%, tak už bude splátka hypotéky cca 21.500, tedy +6.500 navíc každý měsíc. Tuto částku mnoho lidí ušetřilo při poklesu sazeb a je třeba myslet na to, že vydá z rozpočtu, jakmile půjdou sazby zase nahoru (do normálu).

Druhý příklad – stejná hypotéka, ale splatnost 20 let. Sazba 1,59% pro klienta znamenala závazek 19.500 Kč měsíčně. Sazba 2,99% již 22.200 Kč (+2.700) a sazba 5% 26.400 Kč (+6.900).

Jak se připravit na nárůst výdajů

Řešením je odkládat si peníze stranou. Někdo sice řekne, že když musí platit hypotéku, těžko se dá něco ušetřit. Vymlouvat se nemohou ti klienti, kteří ušetřili na splátce x tisíc měsíčně, tím že šly sazby dolů. Ovšem mít hypotéku „na doraz“ taky není úplně rozumné a obecně bych klidně doporučil raději o 10 let delší splatnost než 20letou hypotéku bez rezervy. Při delší splatnosti se sníží splátka a ušetřené peníze je nutné dávat bokem jako rezervu. Část peněz, optimálně na 6 měsíčních výdajů, by mělo být na nějakém spořícím účtu s „mrzkým“ výnosem, zato kdykoliv dostupné a zbytek investovat do podílových fondů, akcií, zlata a dalších investičních nástrojů s cílem peníze zhodnocovat nad inflací a nepřijít o ně (pozor tedy na výhodné nabídky s vysokým zhodnocením, jednotlivé akcie i dluhopisy apod.). Na každý milión hypotéky by měla jít alespoň tisícovka (lépe 1500+) do investice, protože o tyto peníze se mohou časem splátky zvýšit. Budete-li si odkládat, navýšení splátek v budoucnu vás jednak nezaskočí a díky finanční rezervě se můžete rozhodnout hypotéku splatit i dříve.

Potřebujete-li poradit s produkty na finančním trhu, neváhejte se obrátit na specialisty Českého institutu finanční odpovědnosti, nebo autora článku níže.