Refinancování hypotéky bez obav, podle starých podmínek

1.10.2018 se výrazně změnily podmínky při poskytování úvěrů na bydlení, ať jde o hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření.

Nebudete zajatcem 1 banky

Omezení, které stanovila ČNB se týká pouze nově sjednaných úvěrů, v případě refinancování platí stávající podmínky, takže se nestanete „zajatcem“ jedné banky, kde máte aktuálně úvěr. Od prosince 2016 pomalu ale jistě úrokové sazby rostou a někdejšího dna, které bylo i pod 1,5% p.a. se ke konci roku 2018 dostaneme přibližně na dvojnásobné sazby, tedy kolem 3%, v závislosti na době fixace úrokové sazby. Z toho důvodů se jeví jako velice zajímavé a pro klienty výhodné si zajistit v co nejdelším možném předstihu nynější podmínky, protože pokud budou refinancovat hypotéku po novém roce, sazby určitě nebudou nižší než nyní. Dopředné refinancování dokážeme řešit až 2 roky předem (před otočkou úrokové sazby – fixace). Výjimkou dnes oproti minulým dobám nejsou ani fixace na 10 a 15 let. Klient má jistotu neměnné splátky, která se mu při změně úrokové sazby nezvýší, přitom může každoročně provést mimořádnou splátku ve výši až 25% nesplacené jistiny – zcela bez poplatků a sankcí – stačí nahlásit v předstihu své bance.

Původní hypotéku lze i navýšit

Při otočení úrokové sazby může být zajímavé navýšení hypotéky, kdy část peněz lze použít i neúčelově. Zde je však třeba dát pozor na výši navýšení. Pokud si budete chtít půjčit navíc více než 10% zůstatkové hodnoty úvěru, nebo více než 200.000 Kč, bude se žádost posuzovat jako nový úvěr a bude nutné splnit 3 podmínky:

DTI – poměr příjmů a úvěrů

DSTI – poměr splátky a příjmu

LTV – hodnota zástavy

Pokud, kterýkoliv z parametrů podle nových podmínek nesplníte, nebude možné navýšení vyřídit.

Při refinancování je nutné doložit příjem, odhad nemovitostí (některým bankám stačí původní odhad nebo zajistí nový odhad zdarma). U některých bank nepotřebujete dokládat příjem, pokud nová splátka nepřekročí předchozí splátku o více než 10%.

Pozor na nepovinné položky

Kromě samotné výše úrokové sazby je nutné si také spočítat, co je podmíněno nabízenou výši úroků. Jednoduše řečeno, je-li sazba pevně daná, např. 2,59%, nebo je platná pouze při sjednání životního pojištění a pojištění schopnosti splácet, pouze při převedení platebního styku do nové banky, kolik stojí vedení účtu a hypotečního účtu apod. Tyto „nepovinné položky“, které však podmiňují výhodnou sazbu mohou ve skutečnosti měsíční náklady o dost zvýšit.

Určitě je dobré se obrátit na specialisty, kteří se v dané problematice dobře orientují a představí vám klady i zápory jednotlivých řešení.

Mohlo by vás taky zajímat:

Další brzda hypoték od října 2018