Hypotéky – rok poté

Přesně před rokem – 1.10.2018 – začaly platit nové podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, kdy některé změny jsou pro klienty bank pozitivní (zrušení vysokých poplatků za předčasné splacení mimo fixaci) a jiné bohužel omezují samotné poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení.

Co se v posledním roce změnilo a jaký to má vliv na poskytování hypoték?

1. podmínka

Maximální výše hypotéky by neměla překročit 9násobek ročního čistého příjmu.

2. podmínka

Zároveň by žadatel neměl na splátkách vydávat více než 45% čistého měsíčního příjmu. Do uvedeného procenta se načítají všechny půjčky žadatele + 5% z výše kontokorentu a kreditní karty, které tak mohou negativně ovlivnit plnění podmínky. V ideálním případě je před podáním žádosti o hypotéku karty a kontokorent doplatit, zrušit a spotřebitelské úvěry zkonsolidovat z neúčelových prostředků při čerpání hypotéky. Musí být zároveň splněna podmínka 1 i 3.

3. podmínka

A aby toho nebylo málo, banky musely omezit 90 a 100% hypotéky a žadatel by měl mít v ideálním případě mít naspořeno minimálně 20% z ceny vlastních prostředků + 4% na zaplacení daně z nabytí nemovitosti.

Podrobněji jsme se problematice 3 podmínek s příklady (DTI, DSTI, LTV) věnovali v článku „bez peněz pro hypotéku do banky nelez „– k přečtení ZDE.

V loňském roce došlo k navýšení úrokových sazeb a postupně začaly růst i úroky hypoték. Sazby kolem 1,5% jsou již (ne)dávnou minulostí a zpočátku roku 2019 se pohybovaly kolem 3%. Vlivem nižšího objemu schválených hypoték nakonec banky snižují své marže a jdou proti představě ČNB o navyšování sazeb. Paradoxně tak v období, kdy ČNB úrokové sazby zvýšila, banky sazby snížily.

Rok po velké změně v procesu schvalování hypotečních úvěrů

Žadatelé bez úspor mají problém

Mladí žadatelé ve větších městech tak mají často problém s plněním podmínek a na hypotéku nedosáhnou. Pomoci jim mohou rodiče, kteří již mají svou nemovitost splacenou a dát ji do zástavy na „dozajištění“, čímž je splněna podmínka LTV – dostatečné zajištění, ale v případě problému se splácením je třeba mít na paměti, že se ručí 2 nemovitostmi.

Úrokové sazby tak spíše stagnují či mírně klesají. Klienti bez dostatečných úspor tak musí hledat nájemní bydlení, které paradoxně často vychází dráž než splátka hypotéky, na kterou nedosáhnou. Při placení vyššího nájemného, než by byla splátka hypotéky, se obtížněji odkládají peníze na splnění podmínky vlastních prostředků a mnoho žadatelů se dostává do „začarovaného kruhu“. Význam vlastního spoření ještě předtím, než se klienti rozhodnou pro vlastní bydlení tak nabývá na významu a je velmi důležité si dokládat alespoň polovinu plánované budoucí splátky a vytvářet tak rezervu vlastních prostředků.

Mohlo by vás také zajímat: