V rámci seriálu Programu pomoci a podpory se snažíme informovat o případech, kdy jsme našim klientům pomohli, avšak jsou i případy, kdy bohužel pomoci nemůžeme. I tyto příběhy však zaslouží zveřejnění, neboť mohou upozornit, na co vše dnes nesmíme zapomenout.
Škoda na zdraví, kterou způsobím někomu jinému mým automobilem, může dnes běžně znamenat náhradu ve výši 10.000.000,- Kč. Tady je to jasné. Pro tento případ musím mít sjednané pojištění tzv. povinné ručení, které mě ochrání, abych neměl existenční problémy. Tak vysokou škodu nemusím nahradit prodejem svého domku.
A co, když takovou škodu způsobím jako chodec nebo ji způsobí někdo z mé rodiny? Tady to jasné není! Povinné ručení se na tento případ nevztahuje. Výše škody může být také 10.000.000,-Kč. Jak takovou škodu nahradím, mám na ni peníze? Mám sice pojištěnou odpovědnost za škodu v občanském životě. Ale kolik za mě pojišťovna zaplatí? Mám pojistnou smlouvu s nejvyšším možným plněním ve výši 500.000,- Kč (to je nejčastější pojistná částka). Takže mi chybí 9,5 miliónu. Co dál? Budu muset prodat dům za 3 milióny. Kde vzít zbylých 6,5 miliónů? Nic jiného na prodej nemám. Zkusím si půjčit. Ale kdo mě ale půjčí? Jak dlouho budu půjčku splácet? Mě a mé rodině začínají existenční problémy! Takový životní příběh nemá řešení!
Proto je důležité odpovědně sjednat odpovědnost za škodu v občanském životě s pojistnou částkou, která mě ochrání! Nejste-li si jisti správným nastavením Vaší smlouvy, neváhejte nás kontaktovat a naší specialisté pomohou s optimálním nastavením odpovědnostního pojištění.
cowjen01 14 května, 2015
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Leave a Comment
ČIFO – Český institut finanční odpovědnosti organizuje ve firmách školení „Finanční gramotnosti“. Postupně uvádíme na našich stránkách příběhy, jak školení „Finanční gramotnosti“ může zaměstnancům firem pomáhat. Během školení procházíme různá témata. Jakmile účastníky školení seznamuji se sektorem pojištění, tak upozorňuji na závažnost oznamovat změny, které vznikly během našeho života, pojišťovně.
Prováděl jsem kontrolu u klientky a zjistil jsem, že se na ni v současné době vztahuje jiná riziková skupina, než bylo sjednáno ve smlouvě na jejím počátku. Dříve totiž pracovala v administrativě a byla zařazena do rizikové skupiny č.1. Pak přišla o práci a po nějaké době našla zaměstnání dělnice v pyroprovozu. Zde je určena pro vykonávanou práci, riziková skupina č.4. A nyní trochu teorie:
Změna činnosti pojištěného (podstatná změna pojistného rizika)
Pokud se v průběhu trvání pojištění změní výdělečná nebo zájmová činnost pojištěného tak, že jej zařazuje do jiné rizikové skupiny, má se za to, že dochází k podstatné změně pojistného rizika. Podstatnou změnu pojistného rizika je pojistník, v našem případě pojištěná klientka, povinná pojistiteli neboli pojišťovně, u které má sjednanou pojistnou smlouvu, oznámit bez zbytečného odkladu, (nejpozději však do jednoho měsíce), od okamžiku podstatné změny pojistného rizika.
Samozřejmě dojde po úpravě rizikové skupiny, k navýšení měsíční platby pojistného, ale klientka v tomto případě je správně ochráněna a to je to nejdůležitější.
Po vysvětlení klientce, že v případě pojistné události, by bylo jenom částečné plnění ze strany pojišťovny, protože pojistka neodpovídala skutečnému stavu, jsme formou změnového řízení, všechno napravili a nyní odpovídá pojistná smlouva skutečnosti.
Klienti si v mnoha případech nastaví trvalý příkaz u své pojistné smlouvy, tím mají zajištěno, že se měsíční splátka pojistného včas uhradí a více se o smlouvu nezajímají. Na výše uvedeném příběhu je vidět, že je nutné při změnách v našem životě prověřovat, zda naše pojistná smlouva odpovídá naším novým životním podmínkám. A nemusíme na to myslet, ale stačí obrátit se na odborníky, kteří nám provedou kontrolu a v případě potřeby všechno zařídí, aby smlouva odpovídala skutečnosti.
Není lepší, za pomoci našich specialistů, si bezplatně všechno nechat zkontrolovat? Co myslíte?
cowjen01 12 května, 2015
Posted In: Pojištění / Investice
Leave a Comment
Co provést se stavebním spořením, které je uzavřeno na naše nezletilé dítě, když skončila šestiletá vázací doba?
ČIFO – Český institut finanční odpovědnosti organizuje ve firmách školení „Finanční gramotnosti“.Postupně uvádíme na našich stránkách příběhy, jak školení „Finanční gramotnosti“ může zaměstnancům firem pomáhat.
Příběh č.5: Rozhodování jak naložit se stavebním spořením u dítěte.
Během školení procházíme různá témata. Jakmile si vysvětlujeme princip stavebního spoření, tak v současné době vyvstává naléhavá otázka. Co provést se stavebním spořením, které je uzavřeno na naše nezletilé dítě, když skončila šestiletá vázací doba?
Musíme si uvědomit, že podle nového občanského zákoníku (dále NOV), který platí od 1.1.2014, nelze bezdůvodně stavební spoření vypovědět, pokud je dítě nezletilé.
Jak postupovat? Nabízejí se dvě možnosti:
- Účastníci školení mají názor, že je lepší pokračovat ve spoření do té doby, než bude dítě zletilé.
- Řešit vzniklou situaci přes opatrovnický soud, což je nová povinnost, kterou nám ukládá NOV.
Napřed se zastavme u bodu 1:
Výnosnost stavebního spoření
| Rok spoření | Cílová částka | Vložená částka | Efektivní úrok | Naspořená částka |
6.rok | 150.000 Kč | 120.024 Kč | 3,13 % p.a. | 131.162 Kč |
12.rok | 300.000 Kč | 240.048 Kč | 1,99 % p.a. | 270.509 Kč |
18.rok | 450.000 Kč | 360.072 Kč | 1,59 % p.a. | 416.050 Kč |
Z tabulek vidíme, že efektivní úrok (jsou v něm zahrnuty vklady, veškeré poplatky, úroky po odečtení daně) klesá. Musíme navyšovat cílovou částku, abychom tzv. nepřespořili a to nám samozřejmě zvyšuje naše náklady.
Je třeba si uvědomit, že za 18 let si můžeme lepšími způsoby nachystat daleko vyšší částku než je 416.050 Kč. Ilustrativní příklad také počítá úrok s optimálně nastavenou cílovou částkou. Pozor, právě tady si často zbytečně snižujete efektivní úrok. Pokud máte nastavenou cílovou částku na vyšší sumu než plánujete naspořit, platíte nevratný poplatek z celé cílové částky a tento postup je často výhodný pouze pro zprostředkovatele smlouvy. Není výjimkou vidět mezi lidma cílové částky např. 1.000.000 Kč, kde je poplatek za uzavření 10.000 Kč a měsíční úložka pouhých 500 Kč. V tomto případě jdou Vaše vklady v prvních 2 letech pouze na krytí poplatku za uzavření!
Není lepší za pomoci našich specialistů, vzniklou situaci řešit přes opatrovnický soud hned, po uplynutí šestileté vázací doby? Co myslíte?
cowjen01 3 května, 2015
Posted In: Pojištění / Investice
Leave a Comment
Při založení Českého institutu finanční odpovědnosti jsme hledali nové možnosti přístupu ke klientovi, i samotným poradcům a nastavili jsme dlouhodobý směr, který zaujal hlavně zkušené poradce a manažery, kteří očekávají od své práce více, než jen neustálé sjednávání nových produktů.
Ze zkušeností víme, že mnohdy drobná změna zákona může ovlivnit budované podnikání a i z toho důvodu je 1 z výhod spolupráce s ČIFO a.s. – GARANTOVANÝ PASIVNÍ PŘÍJEM, a to již od základní pozice. Velmi dobře si uvědomujeme, že změna zákona může přijít i v oblasti omezení výše odměn, či doby jejich vyplácení. Naší specialisté poskytují konzultační činnosti i zákonodárcům, v oblasti změny zákona týkající se oblasti pojišťovnictví. Poradci, kteří se zaměřují pouze na sjednávání produktů s jednorázově vyplacenou odměnou (nejčastěji IŽP), mohou po takovéto změně zákona „splakat nad výdělkem“, protože výše jejich storna nemusí zdaleka pokrýt nový příjem. K tomu by mohlo dojít např. při omezení délky výplaty provizí a jednoduchým výpočtem lze dojít k tomu, že pokud nebude mít takovýto poradce rezervu minimálně na roční výdaje, dostane se do červených čísel a dostane se do nepříjemné situace.
Pokud pracuje pro ČIFO a.s., podobný osud jej nepotká, neboť naše vize byla od samého počátku dlouhodobá a koncipována odlišně od „standardních“ poradenských společností. Každý z poradců, který u nás pracuje, má zajištěn dlouhodobý pasivní příjem, protože již od základní pozice vyplácíme následné provize a zároveň aktivně podporujeme sjednávání produktů s následnými provizemi. Že jde z dlouhodobého pohledu o zajímavá čísla, můžeme na jednoduchém kalkulátoru vypočíst každému novému poradci. Již Po 3 letech aktivní činnosti získá průměrný poradce rentu minimálně 20.000 Kč měsíčně, za péči o klienty a k tomu samozřejmě svou odměnu za sjednané produkty, vyplácenou vždy 5. a 20. v měsíci.
Práce v ČIFO a.s. je sice kvalifikačně náročnější a pracnější. Odměnou však jsou
minimální storna, spokojení klienti, motivovaný a stabilizovaný tým, přístup k odborným informacím a na
specializovaná školení a workshopy… Vždyť ve vedení společnosti a v podpůrném týmu jsou osobnosti, které působí v oboru i více než 20 let.
Mohlo by Vás také zajímat:
cowjen01 23 dubna, 2015
Posted In: Aktuality ČIFO / PPP
Leave a Comment
V praktickém příkladu, který navazuje na vzdělávání zaměstnanců firem k finanční odpovědnosti si ukážeme, jak ovlivní splátka hypotéky rodinný rozpočet v dlouhodobém horizontu.
Příběh č.4: Jak ovlivňuje splátka hypotečního úvěru rodinný rozpočet
Příklad:
Rodina má příjmy 30 000 Kč měsíčně čistého. Rozhodli se pro hypoteční úvěr se splátkou 9 000 Kč měsíčně. Jejich výdaje na pokrytí ostatních potřeb jsou přibližně 15 000 Kč. Jak bude vypadat jejich situace za 5 let, vlivem inflace ve výši 3%?
Pokud by jejich příjmy rostly jenom jako inflace, jejich situace by za 5 let byla lepší než nyní. Splátka by zůstala i za 5 let stejná jako dnes, výdaje by vzrostly o inflaci a příjmy také. Volné prostředky by narostly. Místo 6 000 Kč volných na počátku, by jim zbylo po 5 letech přes 8 000 Kč volných. Je to dáno tím, že vše vzrostlo o inflaci, jenom splátka zůstala stejná.
| To nám dokazuje, že rodinnému rozpočtu se bude dařit po 5 letech lépe, i když příjmy budou pouze kopírovat inflaci a nedojde k jejich reálnému růstu. Z toho vyplývá, že nemusí mít rodina strach, vzít si hypoteční úvěr na pořízení vysněného bydlení. | | | | | |
| | | | | | | | | | | | |
Rozpočet rodiny po čerpání úvěru a po 5 letech od čerpání s růstem mezd ve výši inflace. | | Na začátku | Po 5 letech | | Splátka | 9 000 Kč | 9 000 Kč | | Výdaje | 15 000 Kč | 17 389 Kč | | Volné prostředky | 6 000 Kč | 8 389 Kč | | Příjmy | 30 000 Kč | 34 778 Kč |
Výpočet volné částky: 34 778 (příjmy)-17 389 (výdaje) = 17 389-9 000 (splátka) = 8 389 Kč. | | | | | | | | | | | | | | |
|
Mohlo by Vás také zajímat:
Vlastní byt nebo pronájem? Ptáme se na výhodnost stavebního spoření. Pozor na záznamy v registrech!
cowjen01 21 dubna, 2015
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Leave a Comment
V rámci ohlédnutí se za minulým rokem přinášíme rekapitulaci Programu pomoci a podpory (PPP). Některé případy se podařilo úspěšně dotáhnout až v posledních dnech, proto se k výsledkům dostáváme až dnes, avšak čísla jsou to velmi zajímavé.
Nutno podotknout, že za každým číslem je
lidský příběh, přičemž ty nejzajímavější postupně na těchto stránkách zveřejňujeme, protože se mohou týkat každého z nás a nikdy nevíte, kdy budete potřebovat pomoc specialistů našeho institutu, kteří se za Vás postaví, když to budete nejvíce potřebovat.
Přestože byl Program pomoci a podpory aktivně zaveden až ve 2. polovině roku 2014, i za tak krátkou dobu jsme dokázali poradit, či aktivně řešit pojistné události desítkám klientů a společným úsilím jsme dokázali pro klienty získat plnění výrazně přesahující 10 mil. Kč.
Postupně se na ČIFO, a.s. obracelo stále více klientů zahrnutých do Programu pomoci a podpory. Z celkového počtu klientů téměř 15% využilo možnost konzultace, či asistence Programu pomoci a podpory. Nejvíce klientů (45%) se na ČIFO, a.s. obrátilo se svými problémy s likvidací pojistných událostí z úrazového pojištění. Další část problematických likvidací pojistných událostí (dle klientů) se týkala odpovědnostních škod (30%), majetkových škod (15%) a škod z životního pojištění (10%).
ČIFO, a.s. je úspěšné v těch případech, kdy klient uzavřel s pojišťovnou kvalitní pojistnou smlouvu. Bohužel stále častěji zjišťujeme, že klient v minulosti nezvolil pro své potřeby kvalitní pojistné krytí. Řada klientů je přesvědčena, že sjednáním pojištění přes různé kalkulačky nebo srovnávače s nejnižším pojistným, je to nejlepší, co může udělat. Myslí si, že tímto sjednáním ušetřili na pojistném. Ale opak je většinou pravdou, protože pojištění není o výši pojistného, ale o pojistném krytí potřeb klienta. Bohužel kalkulačky většinou srovnávají jen výši pojistného mezi jednotlivými pojišťovnami, snižují nákladů daného pojišťovacího zprostředkovatele, u kterého se vytrácí elementární servis, který by měl klientovi poskytnout. Pojistné je jen jeden z parametrů, který nemusí být tím nejdůležitějším. V porovnání tak nemusí být v kalkulačce zohledněny např. limity pojistného plnění, spoluúčast, různé výluky apod. Klient, který nezná detailně pojistné produkty, může uzavřít a většinou uzavírá pro něj nevýhodnou smlouvu. Bohužel tuto hořkou zkušenost klient zjistí většinou až po vzniku škodné události. To je ale již pozdě. Přitom klient mohl platit pojistné mnoho roků, aniž tušil, že jeho pojistné krytí není dle jeho potřeb.
Zavedením Programu pomoci a podpory poradci ČIFO, a.s. mají zpětné informace, které produkty a od kterých pojistitelů vyvolávají problémy při likvidaci škodných událostí nebo jaká tvrzení pojistitel používá při jejich zamítnutí. ČIFO, a.s. ohledem na komplexnost poskytovaných služeb tak poskytuje svým klientům důležité informace, na základě kterých se klient může rozhodnout.
cowjen01 16 dubna, 2015
Posted In: Aktuality ČIFO / PPP
Leave a Comment
Možná si také někdy pokládáte otázku, jestli platit dále nájem, nebo jít do vlastního bydlení formou hypotéky. Český institut finanční odpovědnosti organizuje ve firmách školení „Finanční gramotnosti“. Postupně uvádíme na našich stránkách příběhy, jak můžou získané informace zaměstnancům firem pomáhat.
Příběh č. 3: Rozhodování, zda zvolit vlastní bydlení nebo pronájem
Vlastní bydlení lze řešit jak přes banky, které poskytují hypotéky nebo přes stavební spořitelny.
Když uvažujeme o vlastním bydlení, tak si uvědomujeme, že budeme dávat peníze do svého vlastního majetku.
V případě pronajatého bydlení můžeme mít pocit, že peníze „vyhazujeme do vody a uplavou pryč“.
Při pronájmu si půjčujeme byt a za takovou půjčku platíme splátku ve formě pronájmu. Ve druhém případě si půjčujeme peníze a splácíme úroky a vypůjčenou částku.
Pro vlastní bydlení nás vede pocit, že máme jistotu, že to bude naše a bydlíme ve svém. Pokud se rozhodujeme pro nájem, tak nás může pronásledovat pocit nejistoty, jak tam budeme moci dlouho bydlet, jak to bude vypadat za rok, dva nebo více let.
Popišme si nyní argumenty, které nás napadají při rozhodování, který způsob bydlení zvolit. Nejlépe si to můžeme ukázat na malém příkladu.
Příklad: Máme možnost si koupit byt 3 + 1 za částku 1. 500. 000 Kč.
a) Pokud to budeme řešit např. hypotékou, tak na období 20 ti let, bychom při úrokové sazbě 2,38% p.a., spláceli měsíčně 7.861 Kč a k tomu připočteme ještě náklady na energie, služby, pojištění a daně.
b) Není neobvyklé, že podobný byt 3 + 1 si můžeme pronajmout za 8.000 Kč a k tomu budeme ještě platit energie a služby. Nebudeme sice platit náklady na daň a případně za pojištění. Nebudeme muset investovat do oprav a údržby.
c) Nyní se zamysleme nad následující situací. Jsme na zaslouženém odpočinku a máme vlastní bydlení. Už neplatíme většinou hypotéku tj. v našem příkladu 7.861 Kč nebo úvěr ze stavebního spoření a o to jsou naše náklady nižší. Případně naše nemovitost v případě, až tu nebudeme, poslouží našim dětem v rámci dědického řízení.
Pokud ale budeme na zaslouženém odpočinku a bydlíme v pronájmu, tak v případě, že se majitel nemovitosti, rozhodne nemovitost prodat, tak dostaneme výpověď a musíme situaci řešit.
Pak mohou nastat obavy:
Vezme nás někdo do nájmu?
Seženeme další pronájem a za jakou finanční částku na měsíc?
Jakou částku budou požadovat jako zálohu předem? A budeme na to mít?
Co myslíte? Není lepší mít vlastní bydlení? O pomoc se můžete obrátit na naše specialisty.
cowjen01 16 dubna, 2015
Posted In: Pojištění / Investice
Leave a Comment
V rámci seznamování s výhodami spolupráce a praktickými zkušenostmi s ČIFO – Českým institutem finanční odpovědnosti a.s. přinášíme další poznatek, který jsme jednoduše nazvali „nalijeme Vám pravdu“.
Průběžně vzděláme naše konzultanty nejen v oblasti produktové, ale organizujeme workshopy a semináře na různá témata, která odhalí klady i zápory jednotlivých produktů. Na nedávném workshopu na téma investice zavládlo u některých poradců, s předchozí praxí v různých poradenských firmách, až zděšení a zklamání, když se šlo skutečně „na dřeň“ jednotlivým produktům a porovnávala se jejich skutečná výhodnost, podstata a zhodnocení pro klienta, které je bohužel u některých produktů mínusové i po 10 letech. Často slýcháme i od zkušených poradců „toto nám nikdo neřekl“, „takhle dopodrobna jsme nikdy nešli, většinou se na školeních udělaly 2, 3 srovnání, aby nabízený produkt vyšel dobře…“ a podobně.
Velmi pozitivně jsou hodnoceny i školení výluk z pojištění, kdy každého našeho konzultanta předem upozorníme, jaká pojišťovna má ty či ony výluky z pojištění a že při sjednání jakéhokoliv pojištění nemůže být hlavním hodnotícím kritériem cena. Pro přirovnání se stačí podívat do našich supermarketů a přečíst si složení na obalu některých „akčních výrobků“. Bohužel, nutno podotknout, že zatímco informace na obalu jogurtu je na 3 řádky, pojistné podmínky můžou být i na 30 stran a NEZNALOST NEOMLOUVÁ! Jakmile totiž klient smlouvu podepíše, prohlašuje, že se seznámil s podmínkami smlouvy a potvrzuje to svým vlastnoručním podpisem. To je hlavní důvod, proč velmi pečlivě vzděláváme naše poradce a manažery a dbáme na poskytování odborné péče o naše klienty.
Systém školení zahrnuje celou řadu speciálních seminářů, se kterými je dle názoru vedení společnosti, detailně seznámit všechny poradce, kteří svou práci chtějí dělat dlouhodobě, slušně a se zárukou kvalitního ohodnocení v
jednoduché kariéře. Nahlédnou totiž „pod pokličku“ jednotlivým produktům a lépe pak následně dovedou doporučit vhodný produkt.
Výsledkem je jak spokojený klient, který se už před sjednáním produktu, dozví silné a slabé stránky a podle těchto informací si zvolí pojišťovnu či banku, tak poradce, který získá spokojeného klienta, bez rizika následného storna, s čímž mimo jiné výrazně pomůže i zařazení klienta do
PROGRAMU POMOCI A PODPORY.
cowjen01 10 dubna, 2015
Posted In: Aktuality ČIFO / PPP
Leave a Comment
Na co si dát pozor při sjednání úrazového pojištění, co je dobré vědět ještě před vznikem pojistné události a jaké nemilá překvapení mohou na klienty čekat?
Jak jsme již uvedli dříve, nejvíce klientů se na společnost ČIFO, a.s. a její PROGRAM POMOCI A PODPORY obrací v případech neplnění nebo sníženého pojistného plnění z pojistných smluv uzavřených pro úrazová pojištění. Pokud bychom měli zobecnit největší chyby nebo nejasnosti klientů, se kterými se ČIFO, a.s. setkává, tak lze uvést zejména neznalost podmínek pojistné smlouvy a klientem zjednodušené posuzování výhodnosti či nevýhodnosti pojistné smlouvy jen podle výše pojistného.
Klienti by měli věnovat zvýšenou pozornost pojistným podmínkám. Například nestačí jen znát pojistnou částku nebo částku denního odškodného za dobu léčení úrazu, které většinou na návrh klienta uvádí do pojistné smlouvy poradce (pojišťovací zprostředkovatel). Důležité je v této souvislosti se seznámit s maximálními hodnotami denního odškodného nebo podílem plnění z pojistné částky pro příslušnou diagnózu (úraz).
Neplatí proto, že když si klient sjedná například s pojišťovnou denní odškodné ve výši 300 Kč a léčení daného úrazu si vyžádá tři týdny, že pojistné plnění bude automaticky ve výši 6.300 Kč (21×300 Kč, neuvažujeme různé odkládací lhůty). Smluvní podmínky totiž mohou stanovit pro příslušnou diagnózu dobu např. jen na 14 dnů (pokud nemá klient sjednáno další připojištění). V tomto případě bude pojistné plnění o 2.100,- Kč nižší, tedy ve výši 4.200,- Kč. Přitom klient si většinou takové denní odškodné sjednává pro případ výpadku příjmů za dobu léčení úrazu. Rovněž může být ve smluvních podmínkách vyloučena doba rehabilitace, pobyt v lázních, psychiatrickém zařízení apod. Omezena bývá i hospitalizace při porodu a těhotenství.
Nemilým překvapením pro klienta může být i výše plnění u samotného úrazu (bolestného nebo trvalých následků). Pojistitelé mají pro jednotlivé úrazy, podle diagnóz, stanovené rozpětí podílu plnění ze sjednané pojistné částky. Stanovené rozpětí může být v pojistné smlouvě uvedeno například ve výši do 25%. V tomto případě však klient nemá jistotu, že pojišťovna bude plnit v předpokládané výši. V krajním případě může plnit 0%, což také vyhovuje smluvní podmínce do 25%. Pojišťovna podle těchto smluvních podmínek má velice široký manévrovací prostor, jak posoudit pojistné plnění. Ve smluvních podmínkách můžeme najít i takové ustanovení: „Konečnou výši trvalých následků stanoví pojistitel (obvykle na základě ohodnocení trvalých následků provedeného smluvním lékařem).“ Z textu vyplývá, že ten, kdo stanovuje konečnou výši plnění, je pojistitel obvykle podle stanoviska svého smluvního lékaře. Přitom úhrada za smluvního lékaře pojišťovny může být požadována na klientovi, což může znamenat výdaje, se kterými klient nepočítá. Některé pojišťovny tuto úhradu požadují zejména v případech, kdy klient není spokojen s pojistným plněním.
Dalším nemilým překvapením pro klienta může být samotné uzavírání pojistné smlouvy. Některé pojišťovny mají nastavený postup při jejich uzavírání tak, že tím kdo navrhuje uzavření pojistné smlouvy, je klient. A to i přesto, že sama pojišťovna vyhotovila tento „návrh klienta“, vypracovala pojistné podmínky a tento dokument opatřila logy pojišťovny. Navíc většinou v zastoupení pojišťovny tento návrh podepisuje její zplnomocněný zástupce. Z tohoto pohledu by se mohlo jednat i o klamání spotřebitele, neboť většina klientů je přesvědčena, že přijímá návrh pojišťovny. Tím, že klient navrhuje pojištění, pojišťovna získává čas zejména na posouzení zdravotního stavu klienta a stává se, že pojišťovna návrh nakonec nepřijme. Nepřijme jej ani tehdy, pokud klient hradí pojistné po dobu např. tří měsíců a může být v dobré víře, že je pojištěný. Sice pojistné za toto období pojišťovna klientovi vrátí, ale mohou nastat problémy, když v tomto období vznikne škodná událost. Dokonce je pojišťovna, která uzavření pojistné smlouvy nejenže podmiňuje návrhem klienta, který je povinna přijmout do tří měsíců (standardně i podle zákona jsou to dva měsíce), ale i podmínkou, že pojišťovna přijímá nabídku vystavením pojistky. Ve smluvních podmínkách je uvedeno:„Návrh pojistníka na uzavření pojistné smlouvy (dále jen „nabídka“) musí být přijat pojistitelem ve lhůtě do 3 měsíců ode dne sepsání nabídky. Pojistitel přijímá nabídku pojistníka vystavením pojistky. Pojistná smlouva je uzavřena dnem doručení pojistky pojistníkovi.“ Stalo se, že pojišťovna návrh klienta nepřijala ani do tří měsíců a až po uplynutí této doby vrátila klientovi pojistné uhrazené za toto období. Co z toho vyplývá? Klient by si měl překontrolovat, zda skutečně pojistku obdržel. Jinak riskuje, že je nepojištěný.
Předběžné krytí nabízí pojišťovny klientům na počátku při uzavírání pojistné smlouvy životního pojištění, zejména proto, že pojišťovna potřebuje čas k posouzení zdravotního stavu klienta. Avšak toto předběžné krytí vztahuje většina pojišťoven jen na rizika úrazu. Na další rizika, jako např. škodná událost v důsledku nemoci, smrti z jakékoliv příčiny, se předběžné krytí nevztahuje. Rovněž se nemusí vztahovat na události vzniklé při rizikových rekreačních sportech. Předběžné krytí může být na druhou stranu omezeno počtem dní (např. 29 dní). Takové omezení potom nemusí korespondovat s dvěma nebo třemi měsíci, které si vyhradila pojišťovna pro posouzení zdravotního stavu klienta.
Výše pojistného plnění v důsledku úrazu je závislá i na jeho ohodnocení ošetřujícím nebo praktickým lékařem. ČIFO, a.s. má zkušenost, že ne vždy ošetřující lékaři uvedou do tiskopisu Oznámení (hlášení) pojistné události veškeré informace, které mají vliv na konečné pojistné plnění.
Program Pomoci a Podpory (PPP) pomáhá klientům ČIFO, a.s. nejen uzavírat pojistné smlouvy, které odpovídají potřebám klientů, ale pomáhají s jejich likvidací a kontrolou výše pojistného plnění.
cowjen01 7 dubna, 2015
Posted In: Aktuality ČIFO / PPP
Leave a Comment
Dovolenou si pěkně naplánujeme, tj. kam pojedeme, kolik finančních prostředků musíme připravit, kdy pojedeme. Ale většinou už nic dalšího neplánujeme a to je špatně.
ČIFO – Český institut finanční odpovědnosti organizuje ve firmách školení „Finanční gramotnosti“.Postupně budeme na našich stránkách uvádět příběhy, jak školení „Finanční gramotnosti“ může zaměstnancům firem pomáhat.
Nyní si ukážeme, jak nás může zaskočit nenadálá situace:
Na konci sledovaného období zjistíme, že máme velký nedoplatek za elektřinu a za velkou spotřebu vody. Tato nemilá situace může způsobit, že po zaplacení nám bude chybět na dovolenou a nikam nepojedeme. Přitom řešení je jednoduché: Stačí si 1x za měsíc vždy k prvnímu dni v měsíci, poznačit do sešitku nebo tabulky, hodnoty spotřebovaných energií z měřidel, které máme doma. Spočítat rozdíl od naměřeného stavu a konečného stavu z předcházejícího měsíce. Pokud bude větší spotřeba, tak je něco v nepořádku. Buď nastal nějaký technický problém nebo zbytečně plýtváme. Právě měsíční vyhodnocování, nám dopomůže mít náklady za energie, pod kontrolou.
Příklad z praxe:
Podobný problém nastal u mé klientky, když zjistila, že má na konci sledovaného období velmi vysokou spotřebu vody a musí zaplatit velkou částku. Při kontrole zjistila, že protéká záchod. Kdyby si vedla evidenci, tak by to zjistila začátkem nového sledovaného měsíce a mohla rychle reagovat na vzniklou situaci. Samozřejmě jsem ji naučil, jak to evidovat a vyhodnocovat.
| Příklad sledování a vyhodnocování spotřeby energií, teplé a studené vody | |
| | | | | | | | | | | |
Plyn (m3) | | Teplá voda (m3) | | |
| | | | | | | | | | | |
dat. | poč.stav | kon.stav | stav/měs. | | dat. | poč.stav | kon.stav | stav/měs. | | |
1.1 | 121,12 | 123,96 | 2,846 | | 1.1 | 48,3 | 49,9 | 1,6 | | |
1.2. | 123,96 | 127,23 | 3,269 | | 1.2. | 49,9 | 51,1 | 1,2 | | |
| | | | | | | | | | | |
| | | | | | | | | | | |
| | | | | | | | | | | |
Studená voda (m3) | | Elektřina (kwh) | |
| | | | | | | | | | |
dat. | poč.stav | kon.stav | stav/měs. | | dat. | poč.stav | kon.stav | stav/měs. | |
1.1 | 86,6 | 87,6 | 1 | | 1.1 | 10899,4 | 10948,5 | 49,1 | |
1.2. | 87,6 | 88,5 | 0,9 | | 1.2. | 10948,5 | 10991,3 | 42,8 | |
| | | | | | | | | | |
| | | | | | | | | | | | | | | |
Co myslíte? Není lepší se naučit něco nového od našich specialistů?
cowjen01 7 dubna, 2015
Posted In: Pojištění / Investice
Leave a Comment
« Předchozí stránka —
Další stránka »
