Možná na vás občas z různých stran vyskočí reklama nebo finanční poradce, ať investujete do forexových robotů (viz. pro mnohé zapomenutá kauza WSM s 2 mld. sekerou už znovu láká klienty pod novým názvem a spousta důvěřivců možná zase spláče nad úsporami), zlata, stříbra, diamantů, cenných i méně cenných papírů, bitcoinů, dogecoinů, dluhopisů…, ale asi tušíte, že pokud máte investovat, musíte si něco odepřít, nebo neomaleně řečeno urvat od huby. Na 2 koruny v budoucnu musím dát korunu teď. Ať to nevyzní negativně k investicím, jsou určitě nezbytnou součástí finančního plánu a zdravé dlouhodobé motivace, ale o tom tento článek není a téma investic by bylo vhodné spíše na samostatnou knihu než „áčtyřkový článek“.
Nedávno kolegyni klient říkal, že se mu domů, po telefonátu call centra jedné velké poradenské společnosti, kvůli „změn ve smlouvách“, vrhla ambiciózní poradkyně a po pár minutách nezávazného hovoru o tom, jak to tam má hezké, kdy měly tzv. roztát ledy (icebreak:) mezi klientem a prodejcem (záměrně nepíšu poradcem), vytáhla formulář a začala – kolik je vám let, kolik máte v peněžence, kolik máte na účtu, kolik vyděláváte… Když chtěl klient v rámci nečekané otevřenosti po poradkyni odpovědi na tytéž dotazy – dozvěděl se, že ona nemá nic, protože si užívá života a vše utratí, ale kolik si tedy můžete dovolit spořit vy? Za pár min. byla venku.
Naučte se správně utrácet i investovat
Pokud vám každý měsíc nevychází peníze, použijte metodu úplné kontroly nad každou korunou, kterou vydáte. Tuto metodu jsem na sobě aplikoval cca před 20 lety po přestěhování se do garsonky, kdy mi stále peníze nějak chyběly a nechápal jsem, kde jako mizí, když jich na začátku měsíce mám relativně dostatek. Pořídil jsem si malý bloček, který jsem měl u sebe – dnes na to máte apky v mobilu – a psal si každý výdaj, který jsem daný den, týden, měsíc udělal. Po pár týdnech mi bylo jasné, kde peníze odtékají. Ono si řeknete bageta a káva na benzince za stovku, noviny za dvacku, časopis za čtyřicet, večerní pivečko, vždyť to jsou drobné… jenže takovéto drobné každý den udělají tisíce měsíčně.
Lidé daleko méně utratí, když platí hotově, protože jim je nepříjemné vydávat peníze okamžitě. Spočítáte-li si, že za měsíc za jídlo utratíte třeba 12.000, zkuste kartu nechat doma a vybrat si 3.000 hotově na týdenní nákupy. S plnícím se košíkem, na druhém nákupu v týdnu, začnete nervóznět, jestli jste neutratili příliš, jestli vám to vůbec vyjde, kdyžto s kreditkou v kapse to neřešíte. Až se naučíte správně utrácet, zjistíte, že nakonec i na tu investici vám nějaká ta koruna zbyde a bude to vaše vlastní motivace, nikoliv finančního poradce, který z vás „tahá peníze“, byť to může myslet dobře a bude fajn, když budete vědět, kolik si odkládat bokem..
Přeji vám v životě mnoho bohatství a nemyslím jen to měřitelné penězi?.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 14 května, 2021
Posted In: Novinky, Pojištění / Investice
Štítky: finanční gramotnost, finanční plán, investice, spoření, stavební spoření, úvěry
Uplynulé měsíce dopadly na každého obyvatele jiným způsobem a finanční plánování mohlo ledasco ovlivnit. Obecně máme tendenci rychle zapomínat, ale je dobré se z minulosti poučit a připravit se na to, že se některé události mohou opakovat.
Finanční plánování by mělo být součástí práce každého kvalitního finančního poradce a není nutné přitom být zahlcen výstupem o desítkách stran. Nejlepší je, že základní přehled si zvládnete s papírem a tužkou v ruce udělat sami.
Máte-li nárok na jakoukoliv podporu, využijte ji. Nemusíte sledovat nonstop ČT24, stačí mít apku Ministerstva zdravotnictví ve svém tel. (www.mzcr.cz) a sledovat např. stránky Ministerstva průmyslu a obchodu (https://www.mpo.cz/cz/rozcestnik/koronavirus/).
V rámci finančního plánování klientům doporučujeme vytvořit si finanční rezervu, v ideálním případě ve výši 6 měsíců nákladů (nájem, splátky úvěrů / hypoték, inkaso, benzín, jídlo, škola, pojištění…). Výhodu mají v tuto chvíli klienti, kteří mají rezervu vybudovanou. Získali tím náskok, ale i oni se musí připravovat dále.
Začněte plánovanými rodinnými výdaji – např. kupujeme novou dvoumetrovou televizi s DVB-T2 za měsíční plat (protože soused už jí má taky), místo set top boxu za pár stovek, nové vybavení bytu, sportovní potřeby…
Rozdělte si plánované MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE – OBJEKTIVNĚ – na zbytné a nezbytné a dejte jim prioritu, klidně od 1 (není nutné teď pořizovat) – 10 (absolutně nezbytné). Nová pračka, když dosloužila původní „tatramatka“ pořízená před 15 lety, bude mít jinou prioritu, než play station (v akci:), aby se děti (tatínek) doma nenudily.
Pak si na papír vypište všechny PRAVIDELNÉ VÝDAJE – co nejpodrobněji a zamyslete se, kde by byla možná úspora. Často až v dobách krize zjistíte, bez čeho se obejdete a i věci, které již platíte najednou díky efektivní konsolidaci máte za výrazně nižší peníze. Podívejme se hlavní kategorie, které můžete následně podrobněji rozepsat:
DOSTUPNÁ REZERVA (nyní / plán):
MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE:
PRAVIDELNÉ VÝDAJE:
BYDLENÍ
STRAVOVÁNÍ
DOPRAVA
DĚTI
ZDRAVÍ
FINANČNÍ SLUŽBY A POJIŠTĚNÍ
ZÁBAVA
OSTATNÍ
Výdaje celkem +10% rezerva (vždy se něco zapomene)
Z druhé strany papíru si můžete rozepsat PŘÍJMY domácnosti (jednotlivce) a zamyslet se nad příjmem při dlouhodobé nemocenské, invalidním / starobním důchodu… a podle toho vytvářet krátkodobou a dlouhodobou rezervu).
ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online
Pokud jste si vypsali přehledně na papír jednotlivé položky, začněte do sloupce stav NYNÍ vyplňovat částky. V případě půjčky měsíční splátku a zbývající dlužnou část úvěru. U pojištění se zaměřte, na co se pojistka vztahuje a kdy má v případě neživotního pojištění (pojištění vozidel, domácnosti, odpovědnosti, rodinného domu, havarijního…) tzv. VÝROČNÍ DEN – k tomuto dni totiž můžete pojištění vypovědět a nahradit novou smlouvou, pokud je to pro vás výhodnější. U životního pojištění si vypište na papír, na co se vůbec vztahuje. Pokud je dobře nastaveno, může být velmi důležitou části vašeho zajištění právě v těchto dobách. Může vám pomoci pokrýt výpadek při dlouhodobé pracovní neschopnosti, hospitalizaci, závažném onemocnění, invaliditě…, a to i v případě virového onemocnění. Pokud došlo ke změně stavu, povolání, je vhodné pojistku upravit. Často ušetříte tím, že jste například přešli na méně rizikovou práci. Ženy na mateřské nemusí platit nemocenské připojištění… Přepočet by vám na požádání měl udělat váš finanční poradce, který smlouvu sjednával, popř. nezávislý specialista (v případě potřeby můžete využít i služeb Českého institutu finanční odpovědnosti).
Hodně se dá ušetřit i na úvěrech. Některé banky mají refinancování půjček zjednodušené, klient pouze prohlašuje příjmy a změnou vždy ušetří na úroku i splátce. Pozor také na pozastavení / zmrazení půjčky. Banka nebude mrazit úrok, který je jejím příjmem (viz. minulý zpravodaj). Proto myslete na to, že v budoucnu budete muset doplatit jak přerušené splátky, tak úrok, který stále naskakuje. Přerušení na 3 měsíce vás vyjde na 4 měsíce navíc (zjednodušeně 3 x doplatek splátky + doplatek úroku za 3 měsíce). Zmrazení tedy není výhodné, ale v danou chvíli Vám může pomoci překlenout aktuální finanční situaci a je to rozumnější řešení, než si brát další půjčku – to nekončí dobře a raději omezte své výdaje a uskromněte se.
Každý řádek z kategorií výše jde pojmout jako samostatnou kapitolu a není určitě prostor jej zde popisovat detailně. Pojměte to jako „bojovou hru“, kdo si co v rodině vezme na starost. Kdo stlačí sazby mobilního operátora, kolik platíte za internet, televizi, povinné ručení. Které platby jde např. dočasně přerušit – stavební spoření a doplňkové penzijní spoření např. můžete přerušit bez následného doplatku. Pouze neobdržíte státní podporu. Naopak rizikové pojistky nelze přestat platit, ale lze se dohodnout na snížení některých rizik, úpravě pojistného apod. Samotné zrušení je potřeba dobře zvážit, neboť současná situace může za pár týdnů, měsíců pominout, ale nové podmínky mohou být výrazně méně výhodné a znovu budete absolvovat čekací lhůty, během kterých pojišťovna neplní (pracovní neschopnost, invalidita, závažné onemocnění). Čekací lhůty nabíhají od data počátku smlouvy a trvají 2 – 24 měsíců (podle připojištění). Podařilo se Vám ušetřit, odměňte se:-).
Autor: Petr Olašin
Mohlo by Vás také zajímat:
Petr Olašin 1 října, 2020
Posted In: Pojištění / Investice
Štítky: finanční plán, investice, pojištění, refinancování
Zavolejte nám:
732 422 200