Nejen Moneta, ale i mBank jde aktuálně proti proudu zvyšování úrokových sazeb u úvěrů a dočasně snížili úrokové sazby. Moneta u hypotečních úvěrů a mBank u neúčelových spotřebitelských úvěrů. Aktuálně (od 26.1.2022) můžeme klientům s dostatečnou bonitou zajistit sazbu od 1,99% p.a. Zároveň lze s přirážkou zajistit financování klientům, kteří byli dříve odmítnuti. Tato akce platí do odvolání a jde na tuto dobu o ojedinělou nabídku. Akce se týká pouze nových úvěrů. U refinancování stávajících půjček platí akce snížení úroku o 2% oproti stávajícím podmínkám.
Co se mění k lepšímu?
To dobré zůstává!
U konsolidace a refinancování zůstává mBank u principu snižování úrokové sazby oproti původní o 2 % (min. 4,9 %, max. 15,9 %).
Máte zájem o více informací. Neváhejte nás kontaktovat.
ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online
Petr Olašin 27 ledna, 2022
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Možná na vás občas z různých stran vyskočí reklama nebo finanční poradce, ať investujete do forexových robotů (viz. pro mnohé zapomenutá kauza WSM s 2 mld. sekerou už znovu láká klienty pod novým názvem a spousta důvěřivců možná zase spláče nad úsporami), zlata, stříbra, diamantů, cenných i méně cenných papírů, bitcoinů, dogecoinů, dluhopisů…, ale asi tušíte, že pokud máte investovat, musíte si něco odepřít, nebo neomaleně řečeno urvat od huby. Na 2 koruny v budoucnu musím dát korunu teď. Ať to nevyzní negativně k investicím, jsou určitě nezbytnou součástí finančního plánu a zdravé dlouhodobé motivace, ale o tom tento článek není a téma investic by bylo vhodné spíše na samostatnou knihu než „áčtyřkový článek“.
Nedávno kolegyni klient říkal, že se mu domů, po telefonátu call centra jedné velké poradenské společnosti, kvůli „změn ve smlouvách“, vrhla ambiciózní poradkyně a po pár minutách nezávazného hovoru o tom, jak to tam má hezké, kdy měly tzv. roztát ledy (icebreak:) mezi klientem a prodejcem (záměrně nepíšu poradcem), vytáhla formulář a začala – kolik je vám let, kolik máte v peněžence, kolik máte na účtu, kolik vyděláváte… Když chtěl klient v rámci nečekané otevřenosti po poradkyni odpovědi na tytéž dotazy – dozvěděl se, že ona nemá nic, protože si užívá života a vše utratí, ale kolik si tedy můžete dovolit spořit vy? Za pár min. byla venku.
Naučte se správně utrácet i investovat
Pokud vám každý měsíc nevychází peníze, použijte metodu úplné kontroly nad každou korunou, kterou vydáte. Tuto metodu jsem na sobě aplikoval cca před 20 lety po přestěhování se do garsonky, kdy mi stále peníze nějak chyběly a nechápal jsem, kde jako mizí, když jich na začátku měsíce mám relativně dostatek. Pořídil jsem si malý bloček, který jsem měl u sebe – dnes na to máte apky v mobilu – a psal si každý výdaj, který jsem daný den, týden, měsíc udělal. Po pár týdnech mi bylo jasné, kde peníze odtékají. Ono si řeknete bageta a káva na benzince za stovku, noviny za dvacku, časopis za čtyřicet, večerní pivečko, vždyť to jsou drobné… jenže takovéto drobné každý den udělají tisíce měsíčně.
Lidé daleko méně utratí, když platí hotově, protože jim je nepříjemné vydávat peníze okamžitě. Spočítáte-li si, že za měsíc za jídlo utratíte třeba 12.000, zkuste kartu nechat doma a vybrat si 3.000 hotově na týdenní nákupy. S plnícím se košíkem, na druhém nákupu v týdnu, začnete nervóznět, jestli jste neutratili příliš, jestli vám to vůbec vyjde, kdyžto s kreditkou v kapse to neřešíte. Až se naučíte správně utrácet, zjistíte, že nakonec i na tu investici vám nějaká ta koruna zbyde a bude to vaše vlastní motivace, nikoliv finančního poradce, který z vás „tahá peníze“, byť to může myslet dobře a bude fajn, když budete vědět, kolik si odkládat bokem..
Přeji vám v životě mnoho bohatství a nemyslím jen to měřitelné penězi?.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 14 května, 2021
Posted In: Novinky, Pojištění / Investice
Štítky: finanční gramotnost, finanční plán, investice, spoření, stavební spoření, úvěry
Už jsme chtěli upravovat naši jednoduchou tabulku s orientačním přehledem výše splátky hypoték, protože byla nastavena na nejnižší sazbu 1,9% a nedávno jsme vyřizovali hypotéku ještě za 1,59%, ale byla by to zbytečná práce. Tabulku si můžete prohlédnout kliknutím ZDE. Poslední hypotéka podepsaná před týdnem už je za 1,89% (bez banko pojištění – klient si vyřídil výhodněji přes naše specialisty dle svých potřeb) a aktualizace sazeb z bank dává tušit, že pod 2% bude úvěr bez bankovního pojištění spíše výjimkou. Každý týden nám banky oznamují nové sazby a bohužel jde vždy o mírný nárůst v desetinkách procent, což jsou stokoruny ve splátce směrem nahoru. „Extrémní nárůst sazeb během posledních 3 měsíců vidím hlavně u delších fixací 7 / 10 let, které jsem klientům hodně doporučoval, protože u některých bank či stavebních spořitelen byly bez příplatku k úrokové sazbě. Nebyl problém klientovi zajistit 10letou garanci neměnné splátky s možností 1 x ročně umořit až ¼ hypotéky bez sankce“ řekl Petr Olašin, specialista na pojištění a úvěry ve společnosti ČIFO.
Zajímavé je, že přestože ČNB úrokové sazby nezvýšila, banky si začínají tvořit „rezervní ziskový polštář“ a desetinku po desetince sazby každý měsíc zvyšují. Zveřejňované průměrné sazby jsou vždy uváděny zpětně, takže čísla zveřejněné jako průměry dnes, už neplatí a je třeba k nim cca 0,1 – 0,4% přičíst. Vyšší nárůst je u delších fixací.
Noví zájemci o hypotéku mají obavy z dalšího růstu sazeb a proto s vyřízením více spěchají. Kromě nových zájemců propočty sazeb řeší i klienti, kteří už hypotéku mají, aby včas refinancovali úvěr, než sazby ještě více porostou. Jenže v bankách se hodně využívá home office, část zaměstnanců je na nemocenských nebo čerpají ošetřovné a hypotéka, kterou jsme dříve vyřizovali týden, je teď za měsíc.
Velkou pomoci klientům může být nezávislý hypoteční poradce, který má přímé kontakty na bankéře, odhadce, schvalovatele a celé kolečko může neustále popohánět a dohlížet na to, aby se v některém z článků schvalovacího řetězce kolečko nezadrhlo. Zažíváme i dříve nepředstavitelné telefonáty, kdy komunikujeme s bankéřem a v pozadí brečí dítě, štěká pes apod., holt home office doba mnohé mění. Také nebyly zvykem víkendové telefonáty, což je naopak výhoda home office, protože bankéř nám některé věci může schválit, objednat odhad i o víkendu a v reálu tak klientovi šetříme čas při vyřízení. Specialista hypoték Ing. Jiří Drbohlav z pobočky v Praze jel například za klientem domů v sobotu dopoledne, aby během půl hodiny udělali online scoring a předschválení hypotéky a mj. klientovi touto víkendovou návštěvou ušetřil 1542 Kč měsíčně u refinancování 2,7 mil. hypotéky.
Pozn.: Myslíte si, že by za vám ve vaší bance vyšli vstříc a vyslali svého bankéře o víkendu vyřizovat hypotéku, jelikož v týdnu chodíte do práce? Výhody spolupráce s nezávislým hypotečním specialistou jsou tedy zřejmé, nemluvě o tom, že dokážou zajistit lepší sazbu než na přepážce banky.
ČIFO úvěry a hypotéky – jsme tu pro Vás online. Kontaktujte nás!
Výhodnou spolupráce se specialisty Českého institutu finanční odpovědnosti je, že mají dostatečné zkušenosti, aby vás celým hypotečním kolečkem provedli, zajistili atraktivní sazbu a hlavně vás zařadí do programu AKTIVNÍ SPRÁVY SMLUV, kdy vaše smlouva nezůstane ležet ladem, ale bude-li na trhnu změna podmínek, která by vám ušetřila peníze (např. snížení sazeb v roce 2020), budete kontaktováni s novou kalkulací a můžete si nechat úvěr převést jinde, popř. vykomunikují se stávající bankou úpravu sazby. Toto u bankéře na pobočce většinou nezažijete a kontaktování budete maximálně s nabídkou nových produktů, investic, pojištění.
Dostupnosti hypoték pravděpodobně neprospěje ani novela zákona o ČNB, která bude mít pravomoci stanovit limity úvěrových ukazatelů, které doposud mohla bankám jen doporučovat. Účinnost novely by mohla být v posledním čtvrtletí roku 2021.
Petr Olašin 23 dubna, 2021
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Podívali jsme se podrobněji na největší srovnávače hypoték na internetu a zjistili jsme, že jen málo z nich pracuje s reálnými sazbami. Když jsme kontaktovali jednoho z majitelů firmy (nebudeme jmenovat, neboť podobná praxe se bude opakovat a nemá smysl poškozovat 1 konkrétní firmu), dozvěděli jsme se, že si je vědom, že má ve srovnávači až o půl procenta nižší sazby, než může klient poptávající úvěr na bydlení (hypotéku) získat, ale odpověď byla „Dělají to tak všichni, a kdybych uváděl skutečné sazby, klienti by nevyplnili svůj kontakt a obrátili by se na jiný srovnávač“. No, hlavně že ty srovnávače máme.
Trochu nám to připomíná reklamy automobilek, kde s tím samozřejmě trochu počítáme, když vidíme reklamu na nový vůz již od x99.999 Kč a v autosalónu se dozvíme, že pokud chceme i rádio, klimatizaci a motor, tak cena bude klidně až dvojnásob.
Vídáme i případy, že sazba je například u banky U… na první pohled velice zajímavá, ale podmínění této sazby aktivním účtem, obratem, používáním debetní karty a jednorázovým zaplacením rizikového životního pojištění k hypotéce, např. v částce 107.000 Kč jednorázově (reálný údaj jednoho z našich zákazníků, který přinesl svou smlouvu hypotečnímu specialistovi k porovnání nabídek), tak nelze hovořit o férové nabídce.
ČIFO úvěry a hypotéky – jsme tu pro Vás online. Kontaktujte nás!
Co když klient nechce obcházet všechny banky, porovnávat je mezi sebou, pročítat údaje drobným písmem a následně licitovat s bankéři o desetinky procent ročního úroku, které však dělají desetitisíce rozdíl v zaplacených úrocích? Nejefektivnější řešení je obrátit se na hypotečního a úvěrového specialistu, který zastupuje více bank a nejlépe i stavební spořitelny. Takový specialista již detailně zná podmínky jednotlivých bank a stavebních spořitelen, zná jednotlivé bankéře schvalující úvěry, komunikuje s odhadci a má nastaveny obratové bonusy, takže hypotéka vyjde levněji, než když se klient obrátí na svou banku, kde mu chodí výplata.
Navíc, pokud dojde v budoucnu k tomu, že některá z bank sníží úrokové sazby, má-li klient úvěr sjednán ve své bance, tuto skutečnost se nedozví. Naši specialisté naopak úrokové sazby i fixaci klienta sledují a pokud by došlo k tomu, že přepracováním smlouvy nebo dodatkem klientovi ušetříme, kontaktujeme jej a předložíme konkurenční nabídku nebo dodatek ke smlouvě stávající banky.
srovnání hypoték – srovnávače
Refinancování úvěru / hypotéky je zpravidla jednodušší než první sjednání a klient například nemusí ani prokazovat svůj příjem nebo znovu dělat a platit odhad. Refinancování před změnou úrokové sazby navíc můžeme vyřídit již 2 roky před změnou úrokové sazby a dle nových podmínek o poskytování spotřebitelských úvěrů nemusíme často ani čekat na ukončení fixace.
Financování vlastního bydlení je jedno z největších životních rozhodnutí a určitě doporučujeme obrátit na specialisty s licencí ČNB, kteří zastupují více subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry.
Máte-li zájem o nezávaznou konzultaci nebo propočet, neváhejte nás kontaktovat přes formulář níže nebo pomocí e-mailu info@cifo.cz a získáte jistotu, že vám budou poskytnuty relevantní informace o skutečných možnostech, nikoliv „vábniček již od“ s následným vysvětlením, proč platíte o tisícovku měsíčně více, než bylo vypočteno srovnávačem. Děkujeme za důvěru, kterou nám svým zájmem vyjadřujete a těšíme se, že pomůžeme i s financováním vašeho bydlení. Hypotéky jsou náš denní chleba:).
V SOUČASNÉ DOBĚ JSME PŘIPRAVENI TAKÉ NA ONLINE KOMUNIKACI A UZAVÍRÁNÍ PRODUKTŮ NA DÁLKU. NENÍ NUTNÉ NIKDE JEZDIT, VŠE VYŘÍDÍTE Z POHODLÍ DOMOVA!
Čtěte také:
Na kolik vyjde přerušení splátek úvěru? Zdarma rozhodně nebude!
Proč refinancovat hypotéku k jiné bance, i když získáme stejný úrok?
Bez peněz pro hypotéku do banky nelez
Spotřebitelské úvěry – neplaťte více než musíte
Povinné ručení komfortně z pohodlí domova s poradcem na telefonu
Jak správně nastavit životní pojištění, aby Vás ochránilo? Pomůžeme ONLINE.
Petr Olašin 22 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, srovnávač, úvěry
Bankovní rada České národní banky 28.11.2019 projednala podzimní zprávu Rizika pro finanční stabilitu a jejich indikátory, která hodnotí zdraví domácího finančního sektoru a rizika pro udržení jeho stability podle údajů z první poloviny roku 2019. Pro zachování finanční stability v České republice i do budoucna používá ČNB nástroje tzv. makroobezřetnostní politiky, včetně limitů ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů a proticyklické kapitálové rezervy bank.
Na základě zprávy bankovní rada rozhodla, že v tuto chvíli nepovažuje za nutné měnit současné doporučené hodnoty limitů ukazatelů LTV, DTI a DSTI pro poskytování hypotečních úvěrů. Většina bank v prvním pololetí 2019 postupovala v případě limitu LTV i nadále v souladu s platným Doporučením k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Rostl však podíl úvěrů s ukazatelem LTV (vyjadřuje, jak velká část hodnoty nemovitosti je nakupována na úvěr) ve výši 80–90 % a čerpaly se také úvěry nad hranicí limitu LTV 90 %, které by podle doporučení neměly být poskytovány. Úvěry s LTV nad 80 % v červnu 2019 celkově tvořily více než povolených 15 %, což znamená, že někteří poskytovatelé tento limit nedodrželi. ČNB zatím nepokládá za nezbytně nutné přikročit ke zpřísnění limitů pro LTV. Další pokračování zvyšování nadhodnocení cen bydlení by si však mohlo vyžádat jejich přehodnocení.
Naopak příjmové limity DTI (dluh vyjádřený násobkem čistého ročního příjmu) a DSTI (vyjadřuje, jak velkou část čistého měsíčního příjmu dlužník vynakládá na splátku dluhu), platné od 1. října 2018, byly plněny v souladu s doporučením ČNB. Za pozitivní ČNB považuje také skutečnost, že bylo omezeno poskytování úvěrů s překročenými limity současně u všech třech sledovaných úvěrových ukazatelů (LTV, DTI i DSTI).
Podíl úvěrů ke koupi rezidenční nemovitosti pro další pronájem, u nichž klienti uvádí příjem z pronájmu jako součást deklarovaných příjmů, zůstává velmi nízký (kolem 5 %). Z nově získávaných informací však vyplývá, že téměř třetina objemu nově poskytnutých hypoték směřuje ke klientům, kteří již jednu hypotéku či více mají. Je pravděpodobné, že jejich charakter je převážně investiční. Poskytovatelé by proto měli samostatně sledovat také úvěry ke koupi další rezidenční nemovitosti poskytované klientům, kteří již mají v době žádosti jeden či více hypotečních úvěrů a u nichž nejsou příjmy z pronájmu zahrnuty do čistých příjmů pro posouzení ukazatelů DTI a DSTI. Měli by zároveň s použitím všech dostupných informací hodnotit účel sjednání těchto úvěrů a přistupovat vysoce obezřetně k těm, u nichž účelem zjevně není vlastní bydlení.
Platné Doporučení ČNB uvádí, že u úvěrů ke koupi rezidenční nemovitosti k dalšímu pronájmu s vyšší rizikovostí by poskytovatelé měli uplatňovat limit ukazatele LTV ve výši 60 %. Bankovní rada dnes specifikovala podmínky pro stanovení vyšší rizikovosti, za kterých bude limit LTV na úvěr ke koupi rezidenční nemovitosti k dalšímu pronájmu ve výši 60 % aplikován. Bude tomu tak v případě, že žadatel o úvěr neplní doporučované limity u jednoho nebo dokonce u obou příjmových ukazatelů, tj. pokud hodnota DTI převýší 9 nebo DSTI 45 %.
Zpráva Rizika pro finanční stabilitu a jejich indikátory hodnotí také vývoj trhu nemovitostí. Dostupnost bydlení se vlivem růstu cen rezidenčních nemovitostí dále zhoršila. Ceny nemovitostí jsou o 35 % vyšší, než byly v roce 2008 před světovou finanční krizí. Podle odhadů ČNB se nadhodnocení cen nemovitostí v polovině letošního roku pohybovalo v rozmezí 15–20 %, tedy více než bylo odhadováno na konci roku 2018 (kolem 15 %). Hlavní příčinou byla nedostatečná nabídka bytů a rodinných domů ve velkých městech. Růst cen nemovitostí rovněž podporuje nízká úroveň úrokových sazeb z hypotečních úvěrů, která se po loňském růstu začala letos opět významně snižovat. Dělo se tak v důsledku vysoce uvolněných měnových politik zahraničních centrálních bank. ČNB však s ohledem na vývoj nabídkových cen předpokládá, že dynamika růstu cen rezidenčních nemovitostí bude v nejbližších čtvrtletích spíše slábnout.
Bankovní rada současně rozhodla o zachování sazby proticyklické kapitálové rezervy (CCyB) na úrovni 2 % pro období po 1. lednu 2021. Dvouprocentní sazba bude platná od 1. 7. 2020; v 1. polovině roku 2020 budou banky uplatňovat sazbu ve výši 1,75 %. S ohledem na vyhodnocení pozice domácí ekonomiky ve finančním cyklu lze pro nejbližší období předpokládat stabilitu sazby této rezervy. V případě opětovného zrychlení růstu půjček například vlivem snižování úrokových sazeb z hypotečních úvěrů, obnovení posunu ve finančním cyklu směrem výše nebo růstu zranitelnosti bankovního sektoru je ČNB připravena sazbu dále zvýšit. Pokud by naopak došlo k náhlému obratu ve finančním cyklu, může ČNB sazbu snížit či rezervu úplně rozpustit.
Domácí bankovní sektor se nadále vyvíjí příznivě. Banky zůstávají odolné vůči případným nepříznivým šokům a investiční a penzijní fondy pokračovaly v dynamickém růstu. Vrchol finančního cyklu, poblíž něhož se domácí ekonomika pohybuje, se projevuje nízkou mírou úvěrových selhání. V bilancích bank však zůstávají úvěrová rizika naakumulovaná z minulých let, která se mohou negativně projevit v době případného poklesu ekonomiky, zvýšení nezaměstnanosti a zhoršené schopnosti domácností splácet dluhy.
Zdroj: Česká národní banka
Čtěte také:
Petr Olašin 30 listopadu, 2019
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, nemovitosti, půjčky, úvěry
Každý rok desetitisícům klientů končí garance úrokové sazby u hypotéky, tzv. fixace a musí si dohodnout s bankou podmínky na další období. Právě to je vhodná doba k prozkoumání podmínek konkurence a vzhledem ke změněn zákona si dovolíme tvrdit, že se téměř vždy může změna banky vyplatit, a to i v případě, že vám stávající banka nabídne nebo dorovná úrokovou sazbu konkurence.
Pokud máte stávající hypoteční úvěr uzavřen podle starších podmínek, tedy před 1.10.2018, bude i po změně fixace vázán na staré podmínky. V okamžiku kdy neuvažujete o předčasném doplacení, mimořádných splátkách, prodeji nemovitosti a doplacení hypotéky je možné akceptovat novou sazbu, případně si vyjednat výhodnější podmínky dodatkem. Dle starších podmínek má totiž banka nárok také na sankce podle starých podmínek, a ty mohou být v případě mimořádných splátek i desítky procent ze splacené výše úvěru. Toto už podle nových podmínek (od 1.10.2018) není možné a banka může účtovat pouze prokazatelně a účelně vynaložené náklady, které jsou většinou v řádu stokorun až jednotek tisíců (nikoliv statisíců jako v minulosti – viz. např. starší článek ODCHÁZÍŠ, ZAPLATÍŠ – ZDE).
Nové podmínky jsou výhodnější, sankce nižší
Podle nových podmínek se už nestáváte zajatcem vlastní banky, když například prodáte nemovitost a doplatíte hypoteční úvěr mimo pevné období fixace. Nové podmínky si můžete zafixovat až 2 roky dopředu – viz. článek Předfixace – rezervujte si nové podmínky až 2 roky předem – ZDE – a nemusíte tak mít obavu z navýšení sazby. Při dopředném refinancování však neopomeňte před změnou fixace a doplatku stávající bance provést některé kroky. Například přesné vyčíslení zůstatku ke splacení banky zpravidla vydávají 1 měsíc před koncem fixace. O mimořádnou splátku musíte svou banku požádat písemně, na pobočce nebo přes internetové bankovnictví. Mimořádná splátka (doplatek jistiny) musí být provedena do stanoveného data v přesné výši na 2 desetinné místa. Kvalitní poradce vám veškeré tyto kroky ohlídá a připomene. I tak je dobré myslet na to, že podpisem smlouvy o refinancování hypotéky to ještě nekončí a bude potřeba provést několik úkonů, navštívit katastr apod.
Mnoho klientů při refinancování využije i možnost si navýšit půjčku o neúčelové prostředky na cokoliv, za sazbu hypotéky.
Stále ještě dobíhají fixace z období, kdy byly úrokové sazby o jednotky procent vyšší než dnes a nová splátka je o několik tisíc nižší než původní (pozor – může to být i naopak – viz. článek Po 3 letech jim zvýšili splátky hypotéky o 5000 – ZDE). Obecně doporučujeme uspořenou měsíční částku použít na tvorbu rezerv (na lepší časy:) nebo si po konzultaci se specialistou zkrátit splatnost hypotéky o několik let a platit stejně, jak jste byli zvyklí. Jelikož nejde odhadnout vývoj situace na trhu práce, růst mezd, zdraví a další faktory jsme spíše zastánci ponechání doby splatnosti, snížení splátky a uspořené prostředky dále investovat. V budoucnu bude na vás, jestli jimi umoříte hypotéku třeba o 10 let dříve nebo použijete na zabezpečení na stáří…
Máte-li zájem o bližší informace, neváhejte nás kontaktovat.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 9 září, 2019
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Známé pořekadlo „důvěřuj, ale prověřuj“ platí v širokých souvislostech, nejinak je tomu u bankovních produktů. V průběhu několika posledních let, cca do poloviny roku 2017, jsme byli svědky postupného klesání úrokových sazeb na pomyslné dno na celém poli bankovního sektoru, tedy jak úvěrů, tak investic. Kdo chtěl v posledních letech investovat takříkajíc na jistotu, moc valné výnosy očekávat nemohl. Kdo si naopak chtěl půjčit, čekaly ho jedny nejlepších sazeb v historii a za určitých podmínek bylo výhodnější si půjčit než investovat.
Právě letos je dobré si nechat prověřit svou smlouvu, jestli neplatíte na splátkách zbytečně moc. Úrokové sazby se začaly zvyšovat a oproti stejnému období před rokem jsou už vyšší až o 2% p.a. První, co by Vás mělo zajímat je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Jde o povinný údaj, který je viditelný na každé smlouvě a zahrnuje skutečné roční náklady na úvěr, včetně poplatku za sjednání a vedení úvěrové smlouvy. Skutečný úrok p.a. bývá nižší i o jednotky procent – zpravidla úrok, kterým se láká v letáku a reklamě – do reálných nákladů však musí banka zahrnou vše.
Máte-li na své smlouvě RPSN vyšší než 10%, změna se vám určitě vyplatí a i při nižší sazbě nic nedáte za to si nechat půjčku přepočítat. Uveďme si příklad úvěru ve výši 500.000 Kč s různými úrokovými sazbami:
Úrok 20% ročně = splátka 13.300 Kč na 60 měsíců
Úrok 15% ročně = 11.900 Kč / 60 měs.
Úrok 10% ročně = 10.600 Kč / 60 měs.
Úrok 5% ročně = 9.400 Kč / 60 měs.
Na příkladu lze odvodit, jaké úspory lze dosáhnout mezi nejvyšší a nejnižší nabídkou. V praxi vidíme bohužel i smlouvy s vyšším úrokem než 20% a dokážeme vyjednat podmínky i pod 5%, například v dubnu 2018 jsme financovali vůz za 1,1 mil. Kč s nulovou akontací a úrokovou sazbou 3,11% p.a. Takto nízké sazby však jdou vyřídit při vysoké bonitě klienta, zpravidla jsou o pár procentních bodů vyšší. Čím vyšší je nesplacená částka, tím vyšší měsíční úspory lze dosáhnout, rozdíl 5% v úrokové sazbě dělá u půl milionového úvěru téměř 28.000 Kč ročně, milionového 56.000 Kč. Rozdíl 10% už znatelných 56.000 (půjčka 500 tis. Kč) až 112.000 Kč ročně (1 mil. Kč). To už je hezký základ na dovolenou, tak proč nechat tyto peníze „své bance“:-)
„Slušné banky“ účtují za předčasné splacení cca 1%. Tento poplatek nezapomeňte zahrnout do kalkulace výhodnosti změny. Viděli jsme ojediněle úvěrové podmínky, kdy v případě zrušení smlouvy bylo nutné doplatit úroky za celou dobu až do konce. Při sjednání spotřebitelského úvěru u prodejce neberte první nabídku, kterou dostanete. Ten je často motivován vám nabídnout za vyšší provizi úvěr s vyšším úrokem, často mají nastavenou pohyblivou výši provize v závislosti na tom, jak tučný úrok vám na smlouvu dají.
Úvěr si vždy můžete vyřídit samostatně i mimo prodejce, jako účelový na konkrétní vozidlo, nebo neúčelový, kdy budete mít peníze připsány na vaše konto. Pokud poskytuje prodejce zajímavou slevu při financování, můžete ji využít za podmínky možnosti předčasně splatit a po měsíci přeúvěrovat na „slušnější“ úrokovou sazbu u konkurence.
Při jedné práci doporučujeme také kontrolu Vašeho povinného ručení – viz. nedávný článek – základní povinné ručení nemusí stačit a havarijní pojištění, kde je vhodné nejpozději jednou za 2 roky nechat přepočítat tabulkovou hodnotu vozu, která klesá, zatímco splátka havarijního pojištění se počítá stále z ceny nového vozu. Chcete-li mít jistotu 100% úhrady při totální havárii, bez odečtu amortizace, zajímejte se o pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi časovou (tabulkovou) cenou vozu a pořizovací cenou (podrobněji v některém z dalších článků).
Nechcete-li obcházet jednotlivé banky a pojišťovny, svěřte se do rukou specialistů Českého institutu finanční odpovědnosti, kteří mohou připravit základní nástin financování i pomocí e-mailu a telefonu.
Budeme rádi, pokud vám naše rady ušetří nějakou tu korunu do rodinného rozpočtu.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 9 května, 2018
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: půjčky, refinancování, úvěry
Díky jednoduché tabulce si můžete jednoduše spočítat přibližnou výši splátky hypotečního úvěru, která se Vám může hodit jak v případě, že zvažujete financování nemovitosti formou hypotéky, nebo patříte k řadě klientů, kterým se blíží období fixace a čeká Vás rozhodnutí o tom, jakou délku fixace zvolit na další období.
Každých 100.000 Kč při 30leté splatnosti vás bude stát přibližně 400 Kč měsíčně, milion tedy 4.000 Kč měsíčně. Takto si můžete odvodit jakoukoliv jinou výši splátky, podle požadované výše úvěru. Abyste se dostali na zajímavou sazbu, doporučujeme mít naspořeno alespoň 20% z hodnoty zástavy.
Jednoduchý přehled orientační výše splátek hypotečního úvěru při různých úrocích
O tom, že při sjednání hypotéky je nutné sledovat mnoho dalších parametrů si můžete přečíst také v doporučených článcích níže, nebo se spojit s našimi specialisty, kteří vás problematikou financování rádi provedou a zajistí i atraktivní úrokové sazby a srovnání jednotlivých řešení financování bydlení.
Petr Olašin 10 dubna, 2018
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Zatímco v roce 2017 jsme byli svědky pádu úrokových sazeb na pomyslné dno a někteří žasli nad „zhodnocením“ státních dluhopisů i v záporných číslech (ano, opravdu se nabízely dluhopisy se zápornou úrokovou sazbou, kdy jste na konci dostali garantovaně méně než na začátku), ve 2. polovině roku 2017 už jsme mohli sledovat nenápadný, postupný nárůst úrokových sazeb, který se logicky promítá i do spotřebitelských úvěrů.
Zatímco v roce 2017 bylo relativně standardem získat při rozumné kombinaci vlastních prostředků a doby fixace úrokové sazby u hypotéky sazbu pod 2%, díky dvojímu navýšení základních úrokových sazeb Českou národní bankou, budou tyto sazby pro mnohé jen příjemnou vzpomínkou. Rekordní úrokovou sazbu, kterou se nám podařilo vyjednat byla sazba 1,19% p.a., přičemž 1,69% p.a. byla relativně běžná sazba našich klientů.
Podobný „úrokový ráj“ jsme nabízeli u spotřebitelských úvěrů, kdy jsme klientům majícím starší sazby snižovali běžně úroky na polovinu i méně. Příkladem můžou být starší spotřebitelské úvěry se sazbami kolem 12 – 16% p.a., které po převodu na nové podmínky klesly i pod 5%, nejčastěji kolem 6% p.a. Zatímco u hypotečních bank se úroky zvedají postupně po desetinkách, u spotřebitelských úvěrů jde častou rovnou o celé číslo, např. Moneta na konci léta zvýšila základní úrokovou sazbu 5,9% na 6,9% a původní úrok platí pouze pro bonitní klienty. Podobné navýšení lze sledovat i u ostatních bank.
Je více než pravděpodobné, že v roce 2018 nás žádné snižování úroků nečeká a každá změna sazebníků, které nám banky zasílají, znamená postupné zvyšování úroků, které klient (pře)platí.
Naše klienty informujeme o možnostech snížení úrokových sazeb automaticky. Pokud nepatříte mezi naše klienty, neváhejte se na nás obrátit, neboť specialisté ČIFO – Českého institutu finanční odpovědnosti pomohou se zajištěním nižší úrokové sazby a u hypotečních úvěrů dokonce až 2 roky před změnou fixačního období zajistí garanci dnešních, výhodnějších úrokových sazeb. Tato změna Vám může za období splácení ušetřit desetitisíce korun u spotřebitelských úvěrů, až statisíce u hypoték.
Čtěte také:
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 22 ledna, 2018
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Bohužel nejde o začátek dobrého vtipu. Když se podíváme na průměrnou cenu obou komodit před 2 lety a dnes, dostaneme velmi podobný pohyb cen, přitom ani jedné komodity na trhu výrazně neubylo. Zdražilo více máslo nebo nemovitosti?
Brzy tomu budou 2 roky, kdy vyšel článek „NEKUPTE S LEVNOU HYPOTÉKOU DRAHOU NEMOVITOST“. V první fázi hypotečního boomu, kdy ještě ceny nemovitostí zůstávaly na úrovni z předchozích let, docházelo meziročnímu pohybu cen v jednotkách procent, byla hypotéka skvělou cestou k vlastnímu bydlení, místo placení nájemného. Splátka hypotéky byla často o desítky procent levnější než nájemné nebo alespoň srovnatelná a „byli jste pocitově ve svém“. Pocitově z důvodu, že dokud není splacený závazek bance, tak Vám nemovitost až tak nepatří…
I tak to byla doba, kdy si někteří lidé kupovali i více nemovitostí jako investici a nemovitost zakoupenou na hypotéku dále pronajímali. Pokud pomineme možné problémy s nájemníky, neplatiči, náklady na opravy, rekonstrukce a další, dalo se mluvit o velmi dobré investici, neboť hypotéku splácel nájemce a majiteli nemovitosti zůstává nemovitost, jejíž hodnota zpravidla neklesá.
Ne vždy to však musí být pravda. V případě, že se začne díky větší dostupnosti hypoték více prodávat, nemovitosti zpravidla začnou postupně růst na ceně, neboť je po nich logicky vyšší poptávka. Pokud se k tomu přidá pár senzacechtivých reportáží, článků v novinách, na internetu, rad realitních makléřů, je o zábavu postaráno. Velmi zajímavé je sledovat vývoj cen nemovitostí od doby, kdy vyšel náš první článek, první varování, do dnešní doby.
Za necelé 2 roky vzrostly ceny nemovitostí, převážně ve velkých městech, i o 50%. Je možné, že byt, který stál před 2 lety v Praze 5 miliónů korun, vrostl na hodnotě a dnes je v nabídce za 7,5 miliónů korun? Přičemž situace napříč ČR, ať jde o Brno, Ostravu, není výrazně odlišná, co se týká procentuálního růstu cen. Nebo se nám v Česku za pouhé dva roky nafoukla bublina s nemovitostmi (a máslem:-), která dříve nebo později splaskne.
Byť korekce „do normálu“ nemusí být vždy příjemná, tady si troufám říct, čím dříve přijde, tím lépe. Čím více bude lidí, kteří si nakoupí nemovitost za dnešní ceny, tím více jich může mít v budoucnu problémy s placením. Budoucností je přitom myšlena první otočka úrokové sazby (fixace), ke které dochází nejčastěji po 5 letech od sjednání hypotéky. U mnoha klientů slýcháváme, „těch pár desetin snad tolik neudělá“, „když zdraží moje banka, přejdu ke konkurenci“, „vždycky mohu nemovitost prodat a ještě vydělám“.
Jenže, co když
Orientačně se můžete řídit jednoduchou pomůckou. Navýšení sazby o 1% ročně u 20-30 leté hypotéky zvýší měsíční splátku přibližně o pětistovku s tím, že u delších hypoték je navýšení o něco nižší.
Pokud jsem tedy vlastníkem „průměrné hypotéky“ ve výši 2 milióny korun a vyjednal jsem si v roce 2017 sazbu 1,59% u 25 leté hypotéky s 5 letou fixací, kterou jsme běžně klientům vyřizovali, v roce 2022 může být splátka při novém úroku 4,19% skoro o 3.000 korun vyšší.
Pokud tato situace nastane spolu s poklesem cen nemovitostí, pak v nejhorší variantě nemusí prodej nemovitosti pokrýt výše nesplaceného zůstatku v bance.
To jsou samozřejmě černé scénáře, které nemusí nikdy nastat. Navíc, pokud se naší klienti řídí doporučením raději volit při nízkých úrocích delší splatnost, pak jim zbývající volné prostředky doporučujeme investovat a tím si vytváří dlouhodobý stabilizační polštář, který může za 5, 10 let přijít vhod. Dnes není problém bez sankcí posílat mimořádné splátky, a tím hypotéku postupně umořovat. Hypotéku rozhodně nedoporučujeme člověku bez rezerv, který jede takříkajíc nadoraz.
Jste-li zrovna ve fázi, kdy přemýšlíte nad tím, jestli jít do hypotéky, jakou vybrat banku, co po vás bude požadováno, jestli vůbec projdete bonitně, jaká bude splátka…, svěřte se raději do rukou profesionálů. Nemusíte chodit do banky, banka dorazí k Vám do domů.
Příklad:
Rodina má příjmy 30 000 Kč měsíčně čistého. Rozhodli se pro hypoteční úvěr se splátkou 9 000 Kč měsíčně. Jejich výdaje na pokrytí ostatních potřeb jsou přibližně 15 000 Kč. Jak bude vypadat jejich situace za 5 let, vlivem inflace ve výši 3%?
Pokud by jejich příjmy rostly jenom jako inflace, jejich situace by za 5 let byla lepší než nyní. Pokud by splátka zůstala i za 5 let stejná jako dnes a výdaje i s příjmy by vzrostly o inflaci. Volné prostředky by narostly. Místo 6 000 Kč volných na počátku, by jim zbylo po 5 letech přes 8 000 Kč volných. Je to dáno tím, že vše vzrostlo o inflaci, jenom splátka zůstala stejná. Znamená to, že rodinnému rozpočtu se bude dařit po 5 letech lépe, pokud příjmy budou jenom kopírovat inflaci a nedojde k jejich reálnému růstu. Pokud by se úroková sazba zvýšila o 2%, splátka hypotéky by vzrostla cca o 2.000 Kč, zůstane v rodinném rozpočtu podobná rezerva jako na počátku.
Bohužel nikdo nedovede dopředu odhadnout, jak se změní situace rodiny za 5 let.
Co si raději nechat poradit od našich specialistů, jak se připravit i na „katastrofický scénář“?
Rozdíl volných prostředků použít na budoucnost a měsíčně již od začátku investovat?
Budete připraveni na možné zvýšení úrokových sazeb po změně fixace.
Petr Olašin
Petr Olašin 11 prosince, 2017
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, nemovitosti, úvěry
Zavolejte nám:
732 422 200