Nejen Moneta, ale i mBank jde aktuálně proti proudu zvyšování úrokových sazeb u úvěrů a dočasně snížili úrokové sazby. Moneta u hypotečních úvěrů a mBank u neúčelových spotřebitelských úvěrů. Aktuálně (od 26.1.2022) můžeme klientům s dostatečnou bonitou zajistit sazbu od 1,99% p.a. Zároveň lze s přirážkou zajistit financování klientům, kteří byli dříve odmítnuti. Tato akce platí do odvolání a jde na tuto dobu o ojedinělou nabídku. Akce se týká pouze nových úvěrů. U refinancování stávajících půjček platí akce snížení úroku o 2% oproti stávajícím podmínkám.
Co se mění k lepšímu?
To dobré zůstává!
U konsolidace a refinancování zůstává mBank u principu snižování úrokové sazby oproti původní o 2 % (min. 4,9 %, max. 15,9 %).
Máte zájem o více informací. Neváhejte nás kontaktovat.
ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online
Petr Olašin 27 ledna, 2022
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Limity DTI, DSTI a LTV jsou opět všechny 3 zpět. Poprvé byly zavedeny v říjnu 2018, aby ČNB později pravidla zmírnila. Tyto limity mají své opodstatnění a hlídají jak celkovou zadluženost klienta, tak výši splátek vůči čistému příjmu a regulují tak poskytování hypoték, které jsou na hraně schopnosti klienta splácet, aby se předešlo v budoucnu nepříjemným situacím končícím až exekucí a prodejem majetku, kdy prodejní cena nemusí pokrýt výši hypotéky. Jak oněch 10 písmenek DTI, DSTI a LTV ovlivní schválení hypotéky jsme si vysvětlili v článku „Bez peněz pro hypotéku do banky nelez“.
Dříve jsem vyjádřil svou obavu v článku „Nekupte s levnou hypotékou drahou nemovitost!“, kdy jsem viděl, že s klesajícími sazbami úroků u hypoték začaly růst ceny nemovitostí a po konci fixace se mohla výrazně zvýšit splátka. To bylo v roce 2016, kdy sazby prudce klesly až k 1,5%, jak jsme zažili i v letech 2020 – 2021. Nyní však nastává ještě horší situace, a to že můžete koupit s drahou hypotékou drahou nemovitost. Určitá míra regulace je zřejmě na místě a i kdyby nebyla, tak komerční banky si velice dobře hlídají bonitu klientů, zadluženost a hodnotu zástavy, takže ona regulace probíhá i zcela přirozeně v zájmu dlužníka i věřitele.
Do konce března 2022 je poslední možnost získat úvěr za stávajících podmínek a lze tak čekat tlak klientů na uzavření smlouvy ještě za aktuálně platných podmínek. Od 1. dubna budou platit nové horní hranice úvěrových ukazatelů a budou se dělit na klienty do 36 let a od 36 let. Mladší klienti budou mít podmínky o něco mírnější, i tak však vzhledem k cenám nemovitostí nemusí být snadné hypotéku získat.
Zdroj – ČNB. Odkaz na kompletní opatření a přehled změn na odkazu ZDE.
ČNB také zveřejnila doporučení, kterým by se banky měly řídit. Oblíbené prodloužení splatnosti, které by mladším klientům mohlo pomoci snížit splátky při skokovém zvýšení úrokových sazeb na konci fixace, tak nově není bankám doporučeno a opět se potvrdí pravidlo, že i když máte hypotéku, je vždy nutné mít prostor na tvoření finančního polštáře a to jak krátkodobého ideálně na 6 měsíčních výdajů, ke kterým je rychlý přístup, tak středně až dlouhodobého např. formou investic do podílových fondů, zlata apod., kdy čas hraje ve váš prospěch.
Jak se zvýší splátky při úrokové sazbě 2% nebo 5% si můžete prohlédnout v tabulce níže. U větších hypoték už rozhodně nejde o malý rozdíl a totéž čeká klienty, kteří si vzali úvěr se sazbou třeba i o 3-4% nižší než jaká bude nová sazba při refinancování.
Porovnání výše splátek hypotéky při různých úrokových sazbách
Zatímco dříve, když byly sazby do 2% jsme klientům doporučovali 7 až 10leté fixace, nyní spíše doporučujeme fixace kratší 3 / 5 let. Cíle ČNB jsou zkrotit inflaci a není pravděpodobné, že úrokové sazby roku 2022 tady budou za další 3 – 5 let, takže po ukončení stávající fixace dojde k příjemnému snížení splátky o několik tisíc měsíčně, které by okamžitě měly být přesměrovány do tvorby rezerv na budoucnost, nikoliv do pokladen obchodních řetězců. Bylo již mnohokrát dokázáno, že pokud se zvýší klientův příjem o 10%, nevede to k lepší finanční situaci ani okamžité, ani v budoucnu, protože jednoduše více utratí a časem stejně nemá nic. Pokud si však nastaví trvalý příkaz na částku, kterou ušetřil každý měsíc (nebo o kolik má vyšší příjem) do dlouhodobého finančního produktu, může v budoucnu čerpat zajímavou rentu, která ho v rodinném rozpočtu nestála nic navíc, oproti předchozím výdajům.
Potřebujete-li probrat financování nemovitosti nebo refinancovat hypotéku, neváhejte nás kontaktovat a náš tým hypotečních koordinátorů vám poradí napříč ČR osobně i online.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 4 ledna, 2022
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, refinancování
Minule jsme se podívali retrospektivně na hypotéky i vývoj sazeb, které byly v minulosti i 13% a postupně sazby klesaly i k 1,3%. Jelikož se některé cykly opakují, je dobré si z nich vzít ponaučení a být připraven.
V posledních letech mnoho klientů bank zažívalo příjemné překvapení v podobě nižších sazeb. Není to tak dávno, co byly sazby hypotečních úvěrů mezi 5-6% a když docházelo ke změně úrokové sazby na konci fixace, dle podmínek na další období (pozn. fixace je doba, po kterou je úroková sazba a splátka neměnná a většinou, čím delší fixace, tím vyšší sazba vykoupená jistotou neměnných splátek i 10 – 15 let) bylo v rodinném rozpočtu x tisíc navíc. To určitě potěší, ale je třeba si uvědomit, že podobnou situaci během splácení hypotéky zažijete i v opačném směru, tedy že se po konci nyní fixovaných sazeb splátky zvýší. Ano, v předchozím příspěvku jsem si utahoval z prognóz a předpovědí čehokoliv na delší období, ale je vysoce pravděpodobné, že pokud se Vám podařilo zafixovat cenu hypotéky za úrok 1,5 – 2%, tak že stejně nízké sazby za pár let a jak je vidět ani měsíců nebudou.
O kolik se může zvýšit splátka hypotéky si budeme ilustrovat na příkladu klienta, který si vzal na jaře 2021 hypotéku 4.000.000 Kč na 30 let s nádherným úrokem 1,59%. Splátka hypotéky je necelých 14.000 Kč měsíčně. Kdyby si bral hypotéku ve stejném roce na podzim, tak při sazbě 2,99% by již splácel 16.800 Kč a pokud budou sazby kolem 5%, tak už bude splátka hypotéky cca 21.500, tedy +6.500 navíc každý měsíc. Tuto částku mnoho lidí ušetřilo při poklesu sazeb a je třeba myslet na to, že vydá z rozpočtu, jakmile půjdou sazby zase nahoru (do normálu).
Druhý příklad – stejná hypotéka, ale splatnost 20 let. Sazba 1,59% pro klienta znamenala závazek 19.500 Kč měsíčně. Sazba 2,99% již 22.200 Kč (+2.700) a sazba 5% 26.400 Kč (+6.900).
Řešením je odkládat si peníze stranou. Někdo sice řekne, že když musí platit hypotéku, těžko se dá něco ušetřit. Vymlouvat se nemohou ti klienti, kteří ušetřili na splátce x tisíc měsíčně, tím že šly sazby dolů. Ovšem mít hypotéku „na doraz“ taky není úplně rozumné a obecně bych klidně doporučil raději o 10 let delší splatnost než 20letou hypotéku bez rezervy. Při delší splatnosti se sníží splátka a ušetřené peníze je nutné dávat bokem jako rezervu. Část peněz, optimálně na 6 měsíčních výdajů, by mělo být na nějakém spořícím účtu s „mrzkým“ výnosem, zato kdykoliv dostupné a zbytek investovat do podílových fondů, akcií, zlata a dalších investičních nástrojů s cílem peníze zhodnocovat nad inflací a nepřijít o ně (pozor tedy na výhodné nabídky s vysokým zhodnocením, jednotlivé akcie i dluhopisy apod.). Na každý milión hypotéky by měla jít alespoň tisícovka (lépe 1500+) do investice, protože o tyto peníze se mohou časem splátky zvýšit. Budete-li si odkládat, navýšení splátek v budoucnu vás jednak nezaskočí a díky finanční rezervě se můžete rozhodnout hypotéku splatit i dříve.
Potřebujete-li poradit s produkty na finančním trhu, neváhejte se obrátit na specialisty Českého institutu finanční odpovědnosti, nebo autora článku níže.
Autor: Petr Olašin, tel. 736472120, olasin@cifo.cz
Petr Olašin 19 listopadu, 2021
Posted In: Hypotéky / Úvěry, Novinky
Štítky: bydlení, hypotéky, investice, refinancování
Máte hypotéku nebo zvažujete? Jsou různé úhly, jak se tento produkt dívat. Objevují se i články, že trendem bude nájemní bydlení a že zadlužit se v dnešní době je nesmysl, ovšem při pohledu zpětně do minulosti se to jako takový nesmysl jevit nemusí. Před 20 lety bylo sjednáno 14.700 hypoték v objemu 16,7 miliard, v roce 2020 bylo uzavřeno 92.226 hypoték za 254 miliard. Průměrná hypotéka se za 20 let od roku 2000 zvýšila z 1,1 mil. na 2,74 mil. v roce 2020 a dokonce 3,2 mil. v r. 2021. Cena za m2 bytu v Praze byla před 20 lety 24.009 Kč, v MSK kraji 5095 Kč. A dnes? Stačí se podívat na nabídku realitek.
2009 Novinky.cz Ceny bytů už dramaticky neporostou
2021 E15.cz Ceny bytů od konce 90.let stouply více než 4x
2021 indes.cz Ceny bytů strmě rostou, na jihu Moravy vylétly od roku 2000 na 6násobek!
Netýká se to jen cen bytů, ale veškerých nemovitostí a lze říct, že v tuto chvíli investice do 2. nemovitosti za účelem pronájmu není tak atraktivní jako kdysi, zato investice do hlavního bydlení dává smysl i nyní.
Boom, který rozhýbal trh s nemovitostmi byl hodně dán i dostupnosti hypoték a úrokových sazeb od 1,3%. Lidé si na to zvykli a 2,5 až 3% dnes vypadá jako hodně, ale opětovný pohled zpět do minulosti nám ukáže, že je to stále v pohodě, tedy až na to, že ty byty, domy a chaty stojí „krapet“ více. Ještě na přelomu tisíciletí byly sazby hypoték úplně jinde. Možná se vám nebude chtít věřit, že v roce 1998 byly hypotéky za 13,5%, v roce 99 za 10,2 a roce 2001 se začaly přibližovat 6%, což byly i sazby v roce 2009 a 2010. Možná jste se v té době zadlužili a koupili si dům za necelý milión nebo 60 m byt za 300 tis. Splátka hypotéky za byt 1500 korun se zdála být vysoká, ale přijde vám vysoká i po 20 letech?
A to je to kouzlo hodnoty peněz a nemovitostí v čase. Peníze svou hodnotu ztrácí, nemovitosti získávají a inflace vaše zadlužení ještě snižuje. Veškeré dříve platná pravidla o spoření nyní padají. Stavebko vám dá půl až jedno procento výnos (+ státní podporu), spořící účty 2 desetiny procent ročně. Inflace deklarovaná 3%, reálná min. 6%, pokud by ve spotřebitelském koši byly i ceny domů aj. reálné položky, takže paradoxně, kdo se zadlužil, vyhrál. A pokud se zadlužil 5násobně, například koupí 5 bytů na pronájem, vyhrál 5x. Říká se tomu pákový efekt – mám peníze na koupi 1 bytu v hotovosti, raději tyto peníze rozdělím na 20% akontace a koupím bytů 5. Místo 1 splaceného bytu, mám za stejné peníze 5 bytů + hypotéku, která je ve většině případů nižší než nájemné, takže i když hypotéku splácíte vy, reálně jí splácí nájemce, a ještě vám zbyde, nehledě na to, že cena bytů dlouhodobě neklesá.
I když může být bydlení v nájmu trendy, selským rozumem si říkám, že splácet vlastní bydlení s delší fixací úrokové sazby, např. 10 let, mi dává větší smysl, než splácet nájmem hypotéku někomu cizímu. Navíc po 20–30 letech je nemovitost splacená, kdežto nájem budu platit stále, i v penzi. Hypotéka se mi 10 let nepohne směrem vzhůru (mám-li dobře nastaveno), nájem se během 10 let určitě zvýší atd. atd. Závěr si může udělat každý sám.
Veškeré prognózy expertů mě vždy velmi baví. Všimněte si, že experti často počítají s několika scénáři – příznivý – pozitivní – negativní – rostoucí…, dle toho, co se předpovídá a jelikož se experti neradi pletou, předpoví rovnou všechny možnosti. Jestli je to počet nakažených v prosinci, sníh o Vánocích nebo ceny bytů a úrokových sazeb. Už ve středověku si lidé, kteří předpovídali počasí všimli (nevím, jestli je nazývat meteorology jako dnes), že úspěšnost jejich předpovědí je blízká 50 %, tedy by bylo možná lepší, kdyby nic nepředpovídali, protože pravděpodobnost je stejná, jako by si hodili stříbrňákem. Když toto své zjištění prezentovali generálům, že by předpověď nemuseli dělat, protože nejsou přesné, dozvěděli se, že v žádném případě – podle čeho bychom plánovali bitvy… A o tom je i dnes, podle čeho bychom plánovali budoucnost, kdyby nám experti neřekli, jaká bude:). No dnes alespoň v tom počasí se dovedou předpovědi už trefit na zítřek lépe než s 50 %, i když někdy jdu promočený v bouřce a má hodinová předpověď ukazuje, že právě TEĎ je slunečno a pravděpodobnost srážek 0 %:-). Dlouhodobé předpovědi, počasí, či jaké budou sazby za rok fungují málokdy, aneb hoďte si mincí a budete mít z 50 % pravděpodobností jasno.
Aktuálně dochází k nárůstu ceny peněz na bankovním trhu a ČNB postupně zvyšuje úrokové sazby, takže zatímco před půl rokem jsme ještě dovedli uzavírat hypotéky se sazbami kolem 1,6% bez banko pojištění, tak v říjnu bude dobrým výsledkem sazba lehce pod 3% a do konce roku 2021 mírně nad 3%. Psát tady prognózu na 2, 3 roky dopředu by s ohledem na výše uvedené nedávalo smysl, pokud bych rovnou nezveřejnil 3 prognózy a ona by některá třeba vyšla?. Pokud však plánujete financování v brzké době, rozhodně bych neotálel. Za poslední 3 měsíce šly sazby nahoru o 1 procento.
Potřebujete-li konzultaci se stávající hypotékou, nebo zvažujete do budoucna, neváhejte se obrátit na specialisty Českého institutu finanční odpovědnosti, kteří vám řeknou více také k zajímavé možnosti – dopředné hypotéce, kdy si zafixujete sazbu a částku dnes, ale na čerpání a výběr nemovitosti máte min. 1 rok.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 29 září, 2021
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, refinancování
I když sleduji postupné bezdůvodné zvyšování úrokových sazeb u hypoték (ČNB totiž dlouhodobě sazby nezvýšila) a na nějaké ty dvě desetinky při oznámení nových sazeb jsem si již zvykl. Minulý týden tento nárůst oznámila Hypoteční banka, s účinností od 3.5.2021, a např. u 5leté fixace jsme u LTV do 80% (pozn.: hypotéka do 80% hodnoty zastavěné nemovitosti) na 2,49% p.a.. Změna úrokové sazby u mBank mě však doslova šokovala.
Z hodiny na hodinu došlo u mBank ke změně obchodní strategie a sazby se zvýšily rovnou o 1%, což znamená okamžitý stop stav přijímání nových zájemců o hypotéku a na trhu se něco podobného jen tak nevidí. Kdo si například nechal propočítat kalkulaci na 4 mil. hypotéku na 25 let a nedodal včas podklady a podepsanou žádost do banky, bude místo původní měsíční splátky 17.130 platit 19.156 Kč, tedy o více než 2.000 Kč x 60 měsíců platnosti fixace. Pokud někdo o hypotéce u mBank uvažoval, ze dne na den je vše jinak a patrně se klient začne poohlížet po nabídce konkurenční banky.
Že se otálení nevyplatí v této době platí 2násob a i posun sazeb o desetinky může znamenat zbytečně vyhozené stokoruny měsíčně na úroku, což jsou v konečných částkách desetitisíce. U již zmíněné Hypoteční banky tak například 0,2% p.a. rozdílu při 4 mil. hypotéce / 25 let (splatnost) a 5letém fixu znamená +403 Kč vyšší splátku / 5 let = 24.180 Kč, kterými „podpoříte banku“. Když se říká, že čas jsou peníze, tak taky jde vidět, kolik může stát týden váhání.
Můžete si říct, však bank je v ČR dost (přesně 49), tak když zdraží banka A, poohlídnu se v bance B, C a určitě se o mě „poperou“, myšleno výši úrokové sazby. Jenže v reálu většinou banka B a C sleduje i ostatní banky, takže se často stává, že se po pár dnech upraví úrokové sazby i u konkurence. Někdy nám nové sazby oznámí během 1 týdne i 5 a více bank. Pozor také na podmínky nejnižší sazby – povinné pojištění schopnosti splácet, nemovitostí, domicilace plateb, poplatky za účet… Pokud je některá banka dlouhodobě na nejnižší úrovni úrokových sazeb v porovnání s konkurencí, často dochází k přetížení celého řetězce – bankéř – schvalovatel – odhad … a délka schválení hypotéky se neúměrně prodlužuje, často z řad dnů, na týdny i 2 měsíce v extrémním případě.
ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online
To však zpravidla neplatí o neúčelových spotřebitelských úvěrech, kde můžeme celý proces zadat s klientem online a vyřízení nové půjčky, nebo konsolidace, či refinancování může být hotovo do půl hodiny. Jelikož sledujeme průběžně celý bankovní trh a sdílíme si s kolegy zkušenosti, jsme schopni reálně odhadnout, jak rychlé / komplikované může být vyřízení hypotéky v určitou chvíli v různých bankách a řešení pro klienta tomu přizpůsobit. Když vím, že klient již složil zálohu u realitky, za 3 týdny má dojít k úhradě kupní ceny, jinak mu hrozí vysoká sankce, určitě v tuto chvíli nejdeme po nejnižší úrokové sazbě, ale rychlosti vyřízení, ideálně s kombinací s automatizovaným online procesem schválení. V těchto případech zvládneme i v této „hypo boom“ době vyřídit hypotéku rychle a po nějaké době refinancovat, bude-li to pro klienta výhodné.
Vyjde hypotéka na přepážce vlastní banky levněji?
Pár klientů mi sdělilo i obavu „Když to budu řešit přes vás, vyjde mě to asi dráž než v bance, protože vám banka musí platit provizi.“ Ve skutečnosti je tomu právě naopak. Díky systému porovnání jednotlivých bank, vytváření nabídek a protinabídek konkurence a přímému navázání na bankéře jsme schopni zajistit nižší sazby než na pobočkách, dokonce vlastní banky, kde klientovi chodí příjem.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 4 května, 2021
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, investice, půjčky, refinancování
Už jsme chtěli upravovat naši jednoduchou tabulku s orientačním přehledem výše splátky hypoték, protože byla nastavena na nejnižší sazbu 1,9% a nedávno jsme vyřizovali hypotéku ještě za 1,59%, ale byla by to zbytečná práce. Tabulku si můžete prohlédnout kliknutím ZDE. Poslední hypotéka podepsaná před týdnem už je za 1,89% (bez banko pojištění – klient si vyřídil výhodněji přes naše specialisty dle svých potřeb) a aktualizace sazeb z bank dává tušit, že pod 2% bude úvěr bez bankovního pojištění spíše výjimkou. Každý týden nám banky oznamují nové sazby a bohužel jde vždy o mírný nárůst v desetinkách procent, což jsou stokoruny ve splátce směrem nahoru. „Extrémní nárůst sazeb během posledních 3 měsíců vidím hlavně u delších fixací 7 / 10 let, které jsem klientům hodně doporučoval, protože u některých bank či stavebních spořitelen byly bez příplatku k úrokové sazbě. Nebyl problém klientovi zajistit 10letou garanci neměnné splátky s možností 1 x ročně umořit až ¼ hypotéky bez sankce“ řekl Petr Olašin, specialista na pojištění a úvěry ve společnosti ČIFO.
Zajímavé je, že přestože ČNB úrokové sazby nezvýšila, banky si začínají tvořit „rezervní ziskový polštář“ a desetinku po desetince sazby každý měsíc zvyšují. Zveřejňované průměrné sazby jsou vždy uváděny zpětně, takže čísla zveřejněné jako průměry dnes, už neplatí a je třeba k nim cca 0,1 – 0,4% přičíst. Vyšší nárůst je u delších fixací.
Noví zájemci o hypotéku mají obavy z dalšího růstu sazeb a proto s vyřízením více spěchají. Kromě nových zájemců propočty sazeb řeší i klienti, kteří už hypotéku mají, aby včas refinancovali úvěr, než sazby ještě více porostou. Jenže v bankách se hodně využívá home office, část zaměstnanců je na nemocenských nebo čerpají ošetřovné a hypotéka, kterou jsme dříve vyřizovali týden, je teď za měsíc.
Velkou pomoci klientům může být nezávislý hypoteční poradce, který má přímé kontakty na bankéře, odhadce, schvalovatele a celé kolečko může neustále popohánět a dohlížet na to, aby se v některém z článků schvalovacího řetězce kolečko nezadrhlo. Zažíváme i dříve nepředstavitelné telefonáty, kdy komunikujeme s bankéřem a v pozadí brečí dítě, štěká pes apod., holt home office doba mnohé mění. Také nebyly zvykem víkendové telefonáty, což je naopak výhoda home office, protože bankéř nám některé věci může schválit, objednat odhad i o víkendu a v reálu tak klientovi šetříme čas při vyřízení. Specialista hypoték Ing. Jiří Drbohlav z pobočky v Praze jel například za klientem domů v sobotu dopoledne, aby během půl hodiny udělali online scoring a předschválení hypotéky a mj. klientovi touto víkendovou návštěvou ušetřil 1542 Kč měsíčně u refinancování 2,7 mil. hypotéky.
Pozn.: Myslíte si, že by za vám ve vaší bance vyšli vstříc a vyslali svého bankéře o víkendu vyřizovat hypotéku, jelikož v týdnu chodíte do práce? Výhody spolupráce s nezávislým hypotečním specialistou jsou tedy zřejmé, nemluvě o tom, že dokážou zajistit lepší sazbu než na přepážce banky.
ČIFO úvěry a hypotéky – jsme tu pro Vás online. Kontaktujte nás!
Výhodnou spolupráce se specialisty Českého institutu finanční odpovědnosti je, že mají dostatečné zkušenosti, aby vás celým hypotečním kolečkem provedli, zajistili atraktivní sazbu a hlavně vás zařadí do programu AKTIVNÍ SPRÁVY SMLUV, kdy vaše smlouva nezůstane ležet ladem, ale bude-li na trhnu změna podmínek, která by vám ušetřila peníze (např. snížení sazeb v roce 2020), budete kontaktováni s novou kalkulací a můžete si nechat úvěr převést jinde, popř. vykomunikují se stávající bankou úpravu sazby. Toto u bankéře na pobočce většinou nezažijete a kontaktování budete maximálně s nabídkou nových produktů, investic, pojištění.
Dostupnosti hypoték pravděpodobně neprospěje ani novela zákona o ČNB, která bude mít pravomoci stanovit limity úvěrových ukazatelů, které doposud mohla bankám jen doporučovat. Účinnost novely by mohla být v posledním čtvrtletí roku 2021.
Petr Olašin 23 dubna, 2021
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Pokud jste 1 z 401 223 , kteří využili přerušení splátek úvěrů a hypoték, tak v 31.10.2020 tato možnost končí v listopadu již budou splátky standardně strhávány. Zaznívají sice hlasy k prodloužení moratoria odkladu splátek, ale banky jsou proti a patrně budete standardně splácet. O přerušení splátek požádalo zhruba 13% klientů bank a odloženy byly splátky úvěrů v objemu 445 miliard korun. Jak jsme již uváděli, přerušení nebylo zadarmo a klientům naskakoval úrok, který bude uhrazen na konci splatnosti. Zjednodušeně lze říct, že úvěr se tak prodražil o 1 – 2 splátky, dle typu úvěru a úrokové sazby.
Pokud byste měli problém dostát svým závazkům, banky jsou v této době připraveny vyjít klientům vstříc, důležité je však KOMUNIKOVAT, a to dříve, než se dostanete do finančních problémů. Ti, kteří si vzali něco z článku FINANČNÍ PLÁN S TUŽKOU V RUCE a mají přehled o svých příjmech a výdajích si dokáží spočítat, jak ovlivní jejich rodinný rozpočet splácení úvěrů. Banka Vám raději vyjde vstříc konsolidací půjčky, prodloužením splatností = snížení splátky nebo i dočasným krátkodobým přerušením, než aby musela vymáhat dluh soudní / exekuční cestou. Pokud nemáte záznam v registru neplatičů, lze úvěr převádět i mezi bankami a získat tak často ještě výhodnější sazbu – viz. níže.
konec moratoria odkladu splátek – tajemství nízkého úroku
Možná Vás také občas překvapí reklama o strašně levné a neskutečně výhodné půjčce. Když se oprostíme od skutečnosti, že půjčka není výhodná snad nikdy, kromě pořízení bydlení a i tam se musí licitovat, porovnávat, vyjednávat… zaujme fakt, že na deklarovanou sazbu se málokdo dostane, nebo snad máte hypotéku za 1,49% a spotřebitelský úvěr za 2,99%? PODÍVEJTE SE NA RPSN VE VAŠÍ SMLOUVĚ A BUDETE VĚDĚT, KOLIK PŮJČKA SKUTEČNĚ STOJÍ. Banky Vám málokdy dají sazbu, kterou propagují v reklamě, protože musí i vydělávat:). Např. v Zonky mají reklamu na úvěr na cokoliv od 2,99% a prý až 8% klientů tuto sazbu získalo, ale zatím jsme nenarazili na jediného klienta s touto sazbou a pokud se dá na tuto sazbu dostat, nejen u zmíněné Zonky, tak až několikanásobným přeúvěrováním. V praxi tedy získáte půjčku u banky A (např. Za 7%), po čase vidíte u banky B výhodnější sazbu (4,99%), tak oslovíte svou banku, že chcete snížit sazbu, ale často Vám banka A řekne, že Vám nemůže slevit více než o x% (např. Na 5,9%). Přejdete tedy k bance B a získáte sazbu 4,99%. Po měsíci dáte žádost o refinancování úvěru své původní bance A a ta Vám dá sazbu 3,9%. Pokud máte dost energie a vytrvalosti, můžete postup opakovat než se dostanete k „rozumné sazbě“ kolem 3%. Pokud převádíte půjčky, zjistětě si poplatky za předčasné splacení úvěru. Některé banky nemají poplatek za sjednání ani mimořádné splátky, některé Vám naúčtují poplatek 1%, což celou operaci znevýhodní a převody tam a zpět pak ztrácí smysl a finanční úsporu. Pozor také na dárečky ke smlouvám, které v případě odchodu zaplatíte právě 1% poplatem z mimořádné splátky.
Je třeba upozornit také na nabídky ultravýhodných sazeb například jedné „ruské banky od 1,99%“ u spotřebitelských úvěrů, což je sazba blízká spíše hypotékám. Proč má tato půjčka RPSN přes 8% a splátka vychází dráž než 7% úvěr? Vtip je v tzv. bonusu na konci, kdy Vám banka při splnění podmínek vrátí část peněz zpět. Stáváte se tak trochu zajatcem podmínek, ztrácíte možnost refinancovat a obecně tyto půjčky moc nedoporučujeme.
Nemáte-li chuť vyjednávat s bankami o podmínkách, svěřte se do péče specialistů Českého institutu finanční odpovědnosti (www.cifo.cz), kteří za Vás podmínky vykomunikují a sazby Vám pravidelně v rámci řádné péče o klienta hlídají. Klesnou-li sazby na trhu, dostanete o tom informaci a rozhodnete se, jestli půjčku převést.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 30 října, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, půjčky, refinancování
Uplynulé měsíce dopadly na každého obyvatele jiným způsobem a finanční plánování mohlo ledasco ovlivnit. Obecně máme tendenci rychle zapomínat, ale je dobré se z minulosti poučit a připravit se na to, že se některé události mohou opakovat.
Finanční plánování by mělo být součástí práce každého kvalitního finančního poradce a není nutné přitom být zahlcen výstupem o desítkách stran. Nejlepší je, že základní přehled si zvládnete s papírem a tužkou v ruce udělat sami.
Máte-li nárok na jakoukoliv podporu, využijte ji. Nemusíte sledovat nonstop ČT24, stačí mít apku Ministerstva zdravotnictví ve svém tel. (www.mzcr.cz) a sledovat např. stránky Ministerstva průmyslu a obchodu (https://www.mpo.cz/cz/rozcestnik/koronavirus/).
V rámci finančního plánování klientům doporučujeme vytvořit si finanční rezervu, v ideálním případě ve výši 6 měsíců nákladů (nájem, splátky úvěrů / hypoték, inkaso, benzín, jídlo, škola, pojištění…). Výhodu mají v tuto chvíli klienti, kteří mají rezervu vybudovanou. Získali tím náskok, ale i oni se musí připravovat dále.
Začněte plánovanými rodinnými výdaji – např. kupujeme novou dvoumetrovou televizi s DVB-T2 za měsíční plat (protože soused už jí má taky), místo set top boxu za pár stovek, nové vybavení bytu, sportovní potřeby…
Rozdělte si plánované MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE – OBJEKTIVNĚ – na zbytné a nezbytné a dejte jim prioritu, klidně od 1 (není nutné teď pořizovat) – 10 (absolutně nezbytné). Nová pračka, když dosloužila původní „tatramatka“ pořízená před 15 lety, bude mít jinou prioritu, než play station (v akci:), aby se děti (tatínek) doma nenudily.
Pak si na papír vypište všechny PRAVIDELNÉ VÝDAJE – co nejpodrobněji a zamyslete se, kde by byla možná úspora. Často až v dobách krize zjistíte, bez čeho se obejdete a i věci, které již platíte najednou díky efektivní konsolidaci máte za výrazně nižší peníze. Podívejme se hlavní kategorie, které můžete následně podrobněji rozepsat:
DOSTUPNÁ REZERVA (nyní / plán):
MIMOŘÁDNÉ VÝDAJE:
PRAVIDELNÉ VÝDAJE:
BYDLENÍ
STRAVOVÁNÍ
DOPRAVA
DĚTI
ZDRAVÍ
FINANČNÍ SLUŽBY A POJIŠTĚNÍ
ZÁBAVA
OSTATNÍ
Výdaje celkem +10% rezerva (vždy se něco zapomene)
Z druhé strany papíru si můžete rozepsat PŘÍJMY domácnosti (jednotlivce) a zamyslet se nad příjmem při dlouhodobé nemocenské, invalidním / starobním důchodu… a podle toho vytvářet krátkodobou a dlouhodobou rezervu).
ČIFO aktuality – finanční plán s tužkou v ruce – pomůžeme online
Pokud jste si vypsali přehledně na papír jednotlivé položky, začněte do sloupce stav NYNÍ vyplňovat částky. V případě půjčky měsíční splátku a zbývající dlužnou část úvěru. U pojištění se zaměřte, na co se pojistka vztahuje a kdy má v případě neživotního pojištění (pojištění vozidel, domácnosti, odpovědnosti, rodinného domu, havarijního…) tzv. VÝROČNÍ DEN – k tomuto dni totiž můžete pojištění vypovědět a nahradit novou smlouvou, pokud je to pro vás výhodnější. U životního pojištění si vypište na papír, na co se vůbec vztahuje. Pokud je dobře nastaveno, může být velmi důležitou části vašeho zajištění právě v těchto dobách. Může vám pomoci pokrýt výpadek při dlouhodobé pracovní neschopnosti, hospitalizaci, závažném onemocnění, invaliditě…, a to i v případě virového onemocnění. Pokud došlo ke změně stavu, povolání, je vhodné pojistku upravit. Často ušetříte tím, že jste například přešli na méně rizikovou práci. Ženy na mateřské nemusí platit nemocenské připojištění… Přepočet by vám na požádání měl udělat váš finanční poradce, který smlouvu sjednával, popř. nezávislý specialista (v případě potřeby můžete využít i služeb Českého institutu finanční odpovědnosti).
Hodně se dá ušetřit i na úvěrech. Některé banky mají refinancování půjček zjednodušené, klient pouze prohlašuje příjmy a změnou vždy ušetří na úroku i splátce. Pozor také na pozastavení / zmrazení půjčky. Banka nebude mrazit úrok, který je jejím příjmem (viz. minulý zpravodaj). Proto myslete na to, že v budoucnu budete muset doplatit jak přerušené splátky, tak úrok, který stále naskakuje. Přerušení na 3 měsíce vás vyjde na 4 měsíce navíc (zjednodušeně 3 x doplatek splátky + doplatek úroku za 3 měsíce). Zmrazení tedy není výhodné, ale v danou chvíli Vám může pomoci překlenout aktuální finanční situaci a je to rozumnější řešení, než si brát další půjčku – to nekončí dobře a raději omezte své výdaje a uskromněte se.
Každý řádek z kategorií výše jde pojmout jako samostatnou kapitolu a není určitě prostor jej zde popisovat detailně. Pojměte to jako „bojovou hru“, kdo si co v rodině vezme na starost. Kdo stlačí sazby mobilního operátora, kolik platíte za internet, televizi, povinné ručení. Které platby jde např. dočasně přerušit – stavební spoření a doplňkové penzijní spoření např. můžete přerušit bez následného doplatku. Pouze neobdržíte státní podporu. Naopak rizikové pojistky nelze přestat platit, ale lze se dohodnout na snížení některých rizik, úpravě pojistného apod. Samotné zrušení je potřeba dobře zvážit, neboť současná situace může za pár týdnů, měsíců pominout, ale nové podmínky mohou být výrazně méně výhodné a znovu budete absolvovat čekací lhůty, během kterých pojišťovna neplní (pracovní neschopnost, invalidita, závažné onemocnění). Čekací lhůty nabíhají od data počátku smlouvy a trvají 2 – 24 měsíců (podle připojištění). Podařilo se Vám ušetřit, odměňte se:-).
Autor: Petr Olašin
Mohlo by Vás také zajímat:
Petr Olašin 1 října, 2020
Posted In: Pojištění / Investice
Štítky: finanční plán, investice, pojištění, refinancování
Podívali jsme se podrobněji na největší srovnávače hypoték na internetu a zjistili jsme, že jen málo z nich pracuje s reálnými sazbami. Když jsme kontaktovali jednoho z majitelů firmy (nebudeme jmenovat, neboť podobná praxe se bude opakovat a nemá smysl poškozovat 1 konkrétní firmu), dozvěděli jsme se, že si je vědom, že má ve srovnávači až o půl procenta nižší sazby, než může klient poptávající úvěr na bydlení (hypotéku) získat, ale odpověď byla „Dělají to tak všichni, a kdybych uváděl skutečné sazby, klienti by nevyplnili svůj kontakt a obrátili by se na jiný srovnávač“. No, hlavně že ty srovnávače máme.
Trochu nám to připomíná reklamy automobilek, kde s tím samozřejmě trochu počítáme, když vidíme reklamu na nový vůz již od x99.999 Kč a v autosalónu se dozvíme, že pokud chceme i rádio, klimatizaci a motor, tak cena bude klidně až dvojnásob.
Vídáme i případy, že sazba je například u banky U… na první pohled velice zajímavá, ale podmínění této sazby aktivním účtem, obratem, používáním debetní karty a jednorázovým zaplacením rizikového životního pojištění k hypotéce, např. v částce 107.000 Kč jednorázově (reálný údaj jednoho z našich zákazníků, který přinesl svou smlouvu hypotečnímu specialistovi k porovnání nabídek), tak nelze hovořit o férové nabídce.
ČIFO úvěry a hypotéky – jsme tu pro Vás online. Kontaktujte nás!
Co když klient nechce obcházet všechny banky, porovnávat je mezi sebou, pročítat údaje drobným písmem a následně licitovat s bankéři o desetinky procent ročního úroku, které však dělají desetitisíce rozdíl v zaplacených úrocích? Nejefektivnější řešení je obrátit se na hypotečního a úvěrového specialistu, který zastupuje více bank a nejlépe i stavební spořitelny. Takový specialista již detailně zná podmínky jednotlivých bank a stavebních spořitelen, zná jednotlivé bankéře schvalující úvěry, komunikuje s odhadci a má nastaveny obratové bonusy, takže hypotéka vyjde levněji, než když se klient obrátí na svou banku, kde mu chodí výplata.
Navíc, pokud dojde v budoucnu k tomu, že některá z bank sníží úrokové sazby, má-li klient úvěr sjednán ve své bance, tuto skutečnost se nedozví. Naši specialisté naopak úrokové sazby i fixaci klienta sledují a pokud by došlo k tomu, že přepracováním smlouvy nebo dodatkem klientovi ušetříme, kontaktujeme jej a předložíme konkurenční nabídku nebo dodatek ke smlouvě stávající banky.
srovnání hypoték – srovnávače
Refinancování úvěru / hypotéky je zpravidla jednodušší než první sjednání a klient například nemusí ani prokazovat svůj příjem nebo znovu dělat a platit odhad. Refinancování před změnou úrokové sazby navíc můžeme vyřídit již 2 roky před změnou úrokové sazby a dle nových podmínek o poskytování spotřebitelských úvěrů nemusíme často ani čekat na ukončení fixace.
Financování vlastního bydlení je jedno z největších životních rozhodnutí a určitě doporučujeme obrátit na specialisty s licencí ČNB, kteří zastupují více subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry.
Máte-li zájem o nezávaznou konzultaci nebo propočet, neváhejte nás kontaktovat přes formulář níže nebo pomocí e-mailu info@cifo.cz a získáte jistotu, že vám budou poskytnuty relevantní informace o skutečných možnostech, nikoliv „vábniček již od“ s následným vysvětlením, proč platíte o tisícovku měsíčně více, než bylo vypočteno srovnávačem. Děkujeme za důvěru, kterou nám svým zájmem vyjadřujete a těšíme se, že pomůžeme i s financováním vašeho bydlení. Hypotéky jsou náš denní chleba:).
V SOUČASNÉ DOBĚ JSME PŘIPRAVENI TAKÉ NA ONLINE KOMUNIKACI A UZAVÍRÁNÍ PRODUKTŮ NA DÁLKU. NENÍ NUTNÉ NIKDE JEZDIT, VŠE VYŘÍDÍTE Z POHODLÍ DOMOVA!
Čtěte také:
Na kolik vyjde přerušení splátek úvěru? Zdarma rozhodně nebude!
Proč refinancovat hypotéku k jiné bance, i když získáme stejný úrok?
Bez peněz pro hypotéku do banky nelez
Spotřebitelské úvěry – neplaťte více než musíte
Povinné ručení komfortně z pohodlí domova s poradcem na telefonu
Jak správně nastavit životní pojištění, aby Vás ochránilo? Pomůžeme ONLINE.
Petr Olašin 22 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, srovnávač, úvěry
I když byly 1.4. ze strany ČNB sníženy limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték a banky mají možnost v těchto dobách přijmout i klienta, kterého dříve úvěrovat nemohly (viz. článek ZDE), v praxi je to někdy přesně naopak. Důvodem je zajištění stability a ochrany současného hypotečního portfolia. Pojďme se podívat, které ze 4 zvýhodnění klientům patrně nepomohou:
I když ČNB ve 2. polovině března 2020 snížila 2x úrokové sazby, které mají zpravidla vliv na výši úroků spotřebitelských úvěrů a hypoték, banky na toto opatření nereflektovaly a nadále drží úrokové sazby, které byly nastaveny dříve. Důvodem je, že se snaží si vytvořit finanční polštář na období, které lze v tuto chvíli těžko odhadnout i kompenzovat minulé období, kdy byly poskytovány úvěry na bydlení s minimální marží, kvůli poklesu hypoték (právě kvůli omezením ČNB – viz. článek „Další brzda hypoték„).
Tady máme informaci, že banky využijí povolení poskytovat úvěry až do 90% odhadní ceny nemovitosti a může to tak pomoci klientům, kteří nemají dostatek vlastních úspor.U refinancování nadále platí mírnější proces schvalování.
Zvýšení DSTI – poměr mezi měsíční splátkou všech splácených úvěrů a měsíčním čistým příjmem ze 45% na 50%
I když ČNB zvýšila možné zadlužení až na 50% z celkového čistého příjmu, některé banky naopak v rámci vlastní stability tento ukazatel snížily na 40%. Jestliže tak splátka hypotéky mohla u klienta s 20.000 Kč čistého dosahovat 10.000 Kč měsíčně, reálně tak některé banky budou poskytovat max. splátku ve výši 8.000 Kč a klient bude muset prodloužit splatnost, aby na úvěr vůbec dosáhl.
Šlo o poměr čistého příjmu k výši dluhu, kdy maximální dluh nesměl přesáhnout 9násobek ročního příjmu. Zde je pravděpodobné, že nebude ze strany bank omezováno, neboť hlídání poměru příjmu a splátek je dostatečným ukazatelem schopnosti splácet.
Máte-li zájem o další informace, chcete vypočítat výši splátky hypotéky, neváhejte nás kontaktovat. Jsme připraveni Vám pomoci, spojit se s Vámi telefonicky, e-mailem, videokonferenčně a řešit Vaše potřeby i v této době na dálku.
Čtěte také:
Proč refinancovat hypotéku k jiné bance, i když získáme stejný úrok?
Bez peněz pro hypotéku do banky nelez
Spotřebitelské úvěry – neplaťte více než musíte
Spojili jsme výhody srovnávače a osobního přístupu
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 7 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, půjčky, refinancování
Zavolejte nám:
732 422 200