Mnohé banky již v březnu začaly nabízet klientům možnost přerušit splátky svých úvěrů. Od 2. poloviny dubna platí vládní opatření mající za cíl klientům bank po dobu 3 / 6 měsíců ulevit. Požádat lze o přerušení do 31.7. nebo 31.10. a splácení je přerušeno od následujícího měsíce od požádání. Lze požádat i dodatečně, např. v srpnu a neplatit v září a říjnu. Mnoho klientů si mylně myslí, že se úvěr „zmrazí“ a jen se o dobu přerušení prodlouží doba splatnosti. V praxi to takto nebude, neboť i banky si peníze, které půjčují klientům, půjčily a platí za ně úrok. Úrok tak bude účtován i při přerušení splátek a banky si jej nechají zaplatit na konci úvěru.
Klienti mají na výběr několik variant:
Poměrně si tak můžete přepočítat jakýkoliv úvěr:
PŘERUŠENÍ SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ A HYPOTÉK NENÍ ZDARMA, ALE MŮŽE V DANOU CHVÍLI POMOCI STABILIZOVAT RODINNÝ ROZPOČET. URČITĚ NELZE PLOŠNĚ DOPORUČIT VŠEM. POMOCI VÁM MŮŽE FINANČNÍ PLÁN S TUŽKOU V RUCE, KTERÝ ZVEŘEJNÍME DO 8.4.2020.
Díky 4 opatřením ČNB (viz. ve článku ZDE) je teď ideální doba na konsolidaci úvěru, a to jak osobních neúčelových půjček, tak půjček na bydlení – hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Konsolidace úvěrů a poradenství je našim každodenním chlebem, neváhejte nás proto v případě zájmu kontaktovat a bude-li to v našich možnostech, rádi Vám pomůžeme. Jsme připraveni komunikovat také na dálku přes mail, telefon a videokonferenci.
Čtěte také:
Petr Olašin 4 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, stavební spoření
V posledních 2 týdnech ČNB přijala 4 zásadní kroky, které pomohou vyššímu počtů klientů získat hypotéku za výhodnějších podmínek:
Pro budoucí klienty bank a stavebních spořitelen to znamená, že díky těmto změnám dosáhnou jednodušeji na spotřebitelské úvěry na bydlení s nižšími vlastním zdroji (úsporami) a za výhodnějších podmínek, tzn. nižší úroková sazba a nižší měsíční splátka. Z hypotéky lze část peněz získat i neúčelově, zpravidla 20%. Máte-li v plánu např. nákup auta, nebo splácíte jiný spotřebitelský úvěr, lze vše vyřešit jednou výhodnější sazbou.
Máte-li zájem o další informace, chcete vypočítat výši splátky hypotéky, neváhejte nás kontaktovat. Jsme připraveni Vám pomoci, spojit se s Vámi telefonicky, e-mailem, videokonferenčně a řešit Vaše potřeby i v této době na dálku.
Čtěte také:
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 2 dubna, 2020
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: bydlení, hypotéky, nemovitosti, půjčky, refinancování, stavební spoření
Každý rok desetitisícům klientů končí garance úrokové sazby u hypotéky, tzv. fixace a musí si dohodnout s bankou podmínky na další období. Právě to je vhodná doba k prozkoumání podmínek konkurence a vzhledem ke změněn zákona si dovolíme tvrdit, že se téměř vždy může změna banky vyplatit, a to i v případě, že vám stávající banka nabídne nebo dorovná úrokovou sazbu konkurence.
Pokud máte stávající hypoteční úvěr uzavřen podle starších podmínek, tedy před 1.10.2018, bude i po změně fixace vázán na staré podmínky. V okamžiku kdy neuvažujete o předčasném doplacení, mimořádných splátkách, prodeji nemovitosti a doplacení hypotéky je možné akceptovat novou sazbu, případně si vyjednat výhodnější podmínky dodatkem. Dle starších podmínek má totiž banka nárok také na sankce podle starých podmínek, a ty mohou být v případě mimořádných splátek i desítky procent ze splacené výše úvěru. Toto už podle nových podmínek (od 1.10.2018) není možné a banka může účtovat pouze prokazatelně a účelně vynaložené náklady, které jsou většinou v řádu stokorun až jednotek tisíců (nikoliv statisíců jako v minulosti – viz. např. starší článek ODCHÁZÍŠ, ZAPLATÍŠ – ZDE).
Nové podmínky jsou výhodnější, sankce nižší
Podle nových podmínek se už nestáváte zajatcem vlastní banky, když například prodáte nemovitost a doplatíte hypoteční úvěr mimo pevné období fixace. Nové podmínky si můžete zafixovat až 2 roky dopředu – viz. článek Předfixace – rezervujte si nové podmínky až 2 roky předem – ZDE – a nemusíte tak mít obavu z navýšení sazby. Při dopředném refinancování však neopomeňte před změnou fixace a doplatku stávající bance provést některé kroky. Například přesné vyčíslení zůstatku ke splacení banky zpravidla vydávají 1 měsíc před koncem fixace. O mimořádnou splátku musíte svou banku požádat písemně, na pobočce nebo přes internetové bankovnictví. Mimořádná splátka (doplatek jistiny) musí být provedena do stanoveného data v přesné výši na 2 desetinné místa. Kvalitní poradce vám veškeré tyto kroky ohlídá a připomene. I tak je dobré myslet na to, že podpisem smlouvy o refinancování hypotéky to ještě nekončí a bude potřeba provést několik úkonů, navštívit katastr apod.
Mnoho klientů při refinancování využije i možnost si navýšit půjčku o neúčelové prostředky na cokoliv, za sazbu hypotéky.
Stále ještě dobíhají fixace z období, kdy byly úrokové sazby o jednotky procent vyšší než dnes a nová splátka je o několik tisíc nižší než původní (pozor – může to být i naopak – viz. článek Po 3 letech jim zvýšili splátky hypotéky o 5000 – ZDE). Obecně doporučujeme uspořenou měsíční částku použít na tvorbu rezerv (na lepší časy:) nebo si po konzultaci se specialistou zkrátit splatnost hypotéky o několik let a platit stejně, jak jste byli zvyklí. Jelikož nejde odhadnout vývoj situace na trhu práce, růst mezd, zdraví a další faktory jsme spíše zastánci ponechání doby splatnosti, snížení splátky a uspořené prostředky dále investovat. V budoucnu bude na vás, jestli jimi umoříte hypotéku třeba o 10 let dříve nebo použijete na zabezpečení na stáří…
Máte-li zájem o bližší informace, neváhejte nás kontaktovat.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 9 září, 2019
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: hypotéky, půjčky, refinancování, úvěry
Známé pořekadlo „důvěřuj, ale prověřuj“ platí v širokých souvislostech, nejinak je tomu u bankovních produktů. V průběhu několika posledních let, cca do poloviny roku 2017, jsme byli svědky postupného klesání úrokových sazeb na pomyslné dno na celém poli bankovního sektoru, tedy jak úvěrů, tak investic. Kdo chtěl v posledních letech investovat takříkajíc na jistotu, moc valné výnosy očekávat nemohl. Kdo si naopak chtěl půjčit, čekaly ho jedny nejlepších sazeb v historii a za určitých podmínek bylo výhodnější si půjčit než investovat.
Právě letos je dobré si nechat prověřit svou smlouvu, jestli neplatíte na splátkách zbytečně moc. Úrokové sazby se začaly zvyšovat a oproti stejnému období před rokem jsou už vyšší až o 2% p.a. První, co by Vás mělo zajímat je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Jde o povinný údaj, který je viditelný na každé smlouvě a zahrnuje skutečné roční náklady na úvěr, včetně poplatku za sjednání a vedení úvěrové smlouvy. Skutečný úrok p.a. bývá nižší i o jednotky procent – zpravidla úrok, kterým se láká v letáku a reklamě – do reálných nákladů však musí banka zahrnou vše.
Máte-li na své smlouvě RPSN vyšší než 10%, změna se vám určitě vyplatí a i při nižší sazbě nic nedáte za to si nechat půjčku přepočítat. Uveďme si příklad úvěru ve výši 500.000 Kč s různými úrokovými sazbami:
Úrok 20% ročně = splátka 13.300 Kč na 60 měsíců
Úrok 15% ročně = 11.900 Kč / 60 měs.
Úrok 10% ročně = 10.600 Kč / 60 měs.
Úrok 5% ročně = 9.400 Kč / 60 měs.
Na příkladu lze odvodit, jaké úspory lze dosáhnout mezi nejvyšší a nejnižší nabídkou. V praxi vidíme bohužel i smlouvy s vyšším úrokem než 20% a dokážeme vyjednat podmínky i pod 5%, například v dubnu 2018 jsme financovali vůz za 1,1 mil. Kč s nulovou akontací a úrokovou sazbou 3,11% p.a. Takto nízké sazby však jdou vyřídit při vysoké bonitě klienta, zpravidla jsou o pár procentních bodů vyšší. Čím vyšší je nesplacená částka, tím vyšší měsíční úspory lze dosáhnout, rozdíl 5% v úrokové sazbě dělá u půl milionového úvěru téměř 28.000 Kč ročně, milionového 56.000 Kč. Rozdíl 10% už znatelných 56.000 (půjčka 500 tis. Kč) až 112.000 Kč ročně (1 mil. Kč). To už je hezký základ na dovolenou, tak proč nechat tyto peníze „své bance“:-)
„Slušné banky“ účtují za předčasné splacení cca 1%. Tento poplatek nezapomeňte zahrnout do kalkulace výhodnosti změny. Viděli jsme ojediněle úvěrové podmínky, kdy v případě zrušení smlouvy bylo nutné doplatit úroky za celou dobu až do konce. Při sjednání spotřebitelského úvěru u prodejce neberte první nabídku, kterou dostanete. Ten je často motivován vám nabídnout za vyšší provizi úvěr s vyšším úrokem, často mají nastavenou pohyblivou výši provize v závislosti na tom, jak tučný úrok vám na smlouvu dají.
Úvěr si vždy můžete vyřídit samostatně i mimo prodejce, jako účelový na konkrétní vozidlo, nebo neúčelový, kdy budete mít peníze připsány na vaše konto. Pokud poskytuje prodejce zajímavou slevu při financování, můžete ji využít za podmínky možnosti předčasně splatit a po měsíci přeúvěrovat na „slušnější“ úrokovou sazbu u konkurence.
Při jedné práci doporučujeme také kontrolu Vašeho povinného ručení – viz. nedávný článek – základní povinné ručení nemusí stačit a havarijní pojištění, kde je vhodné nejpozději jednou za 2 roky nechat přepočítat tabulkovou hodnotu vozu, která klesá, zatímco splátka havarijního pojištění se počítá stále z ceny nového vozu. Chcete-li mít jistotu 100% úhrady při totální havárii, bez odečtu amortizace, zajímejte se o pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi časovou (tabulkovou) cenou vozu a pořizovací cenou (podrobněji v některém z dalších článků).
Nechcete-li obcházet jednotlivé banky a pojišťovny, svěřte se do rukou specialistů Českého institutu finanční odpovědnosti, kteří mohou připravit základní nástin financování i pomocí e-mailu a telefonu.
Budeme rádi, pokud vám naše rady ušetří nějakou tu korunu do rodinného rozpočtu.
Autor: Petr Olašin
Petr Olašin 9 května, 2018
Posted In: Hypotéky / Úvěry
Štítky: půjčky, refinancování, úvěry
Zavolejte nám:
732 422 200